Egyre több magyar választja a személyi kölcsönök közül a fogyasztóbarát személyi hitelt. A 2021. januárjától elérhető fogyasztóbarát kölcsön a teljes személyi hitel piacnak a 20 százalékát tette ki 2021. második negyedévében. Ez a felfutás igen gyorsnak, de minek köszönhető ez a siker?
2021. januárjától elérhető hazánkban a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) konstrukció. (A jegybank szigorú elvárások teljesítése esetén adja meg a minősítést az egyes bankoknak, hitelkonstrukcióknak.) A minősítéssel kapcsolatos elvárásokról itt találni részleteket.
A kölcsön egyre népszerűbb hazánkban, ezt támasztja alá az MNB szeptemberben megjelent „Hitelezési folyamatok” című jelentése is. De miért lehet olyan népszerű a konstrukció? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyire népszerű a fogyasztóbarát személyi kölcsön?
De mégis mennyire népszerű a fogyasztóbarát személyi hitel? Miben mérhető ez a népszerűség? A jegybank értekezése több szempontból is jól visszaadja azt, hogy mennyire sikeres a konstrukció:
- 2021. második negyedévében 30 milliárd forint MSZH kölcsönt folyósítottak, ez a teljes piac 20 százalékát teszi ki. (Minden ötödik kölcsön – hitelösszeg alapján – már fogyasztóbarát volt.)
- Az igényelt MSZH hitelek felára 3,3 százalékponttal alacsonyabb, mint a sima személyi kölcsönöké. (A felár kiszámítása során a kölcsönök THM értékéből került kivonásra a futamidőhöz tartozó BIRS hozam értéke.)
- Átlagosan 3,6 millió forint a fogyasztóbarát konstrukcióból igényelt összeg nagysága. Ugyanez egy standard személyi hitelnél 1,6 millió forinttal kisebb.
Vagyis átlagosan kedvezőbb kondíciókkal és nagyobb összeget vesznek fel a magyarok a fogyasztóbarát konstrukcióból. Éppen ezért az MSZH részesedése elérte a 20 százalékot a személyi kölcsönök piacán.
Találni igen olcsó standard személyi hiteleket is
Valóban roppant kedvezőek a fogyasztóbarát konstrukciók, de találni igen előnyős feltételekkel minősítéssel nem rendelkező kölcsönöket is. Példaként nézzük meg, hogy a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint milyen feltételekkel lehetne felvenni 3,6 millió forint személyi hitelt 7 éves futamidőre 300 ezer forintos jövedelem mellett.
A három legolcsóbb ajánlatot az UniCredit Bank, a Sberbank és a Budapest Bank kínálja. Közülük „csak” a harmadik legkedvezőbb ajánlat rendelkezik fogyasztóbarát minősítéssel. A legolcsóbb és az első MSZH ajánlat törlesztőrészlete között csupán havi 1 300 forint a különbség. (54 416 forint 55 709 forinttal szemben.) Összességében hét év alatt 108 ezer forint a különbség a két kölcsön között.
Vagyis a 3,3 százalékpontos pénzügyi hátrány helyett, bizonyos esetben még olcsóbb is az MSZH termékeknél egy sima személyi hitel. Éppen ezért érdemes alaposan szétnézni a piacon megtekintve valamennyi terméket: a standard és a fogyasztóbarát konstrukciókat is.
Bizonyos esetekben még szigorúbbak is a feltételei a fogyasztóbarát kölcsönöknek
Például a fogyasztóbarát kölcsönt legfeljebb 7 éves futamidővel lehet igényelni. Sima piaci személyi hitel egyes bankoknál akár 10 éves futamidő mellett is igényelhető.
Vannak olyan pénzintézetek, amelyek a felső életkori határra vonatkozóan szigorúbb szabályt alkalmaznak fogyasztóbarát hitelnél. (Az MSZH konstrukció esetében a hitel lejáratakor az adós nem lehet idősebb 65 évesnél, míg ugyanezen pénzintézet sima piaci fedezetlen kölcsöne esetében 70 éves kornál húzza meg ugyanezt a határt.
Természetesen vannak olyan esetek is, amikor az fogyasztóbarát hitel szabályai lazábbak a sima piaci kölcsön előírásainál. Ezeket a különbségeket is mindenképpen figyelembe kell venni a megfelelő konstrukció kiválasztásánál.
