Szükséged lenne pénzre, de a vállalkozásod számlavezető bankja elutasította a hitelkérelmed? Ne add fel! Lehet, hogy nem az ideális pénzügyi partnerhez fordultál…
Hirdetés
Hirdetés
Egy bizonytalan nem máshol határozott igen lehet
Több olyan cégvezetővel is találkoztak azonban a Bankmonitor szakértői, akik arról számoltak be, hogy nem vagy esetleg a reméltnél jóval alacsonyabb összegű Széchenyi hitelajánlatot kaptak. Közülük sok vállalkozás ezen a ponton meg is állt, azt gondolva, hogy – mivel a támogatott hitelek feltételei valamennyi bank számára irányadóak – más pénzintézetnél sem számíthatnak kedvezőbb eredménye. Akik így gondolják, tévedhetnek!… ügyfeleink közül többen, később sikerrel pályáztak a kedvezményes hitelre.
Tény, a Széchenyi Kártya Program feltételeit a lebonyolító, Kavosz Zrt. üzletszabályzataiban rögzítették és az ebben foglaltaktól eltérni nem lehet, nem jelenti azonban ez azt, hogy minden banknál azonos elbírálásra számíthatnak az érdeklődő vállalkozások. A kedvezményes hiteleket is a saját kockázatukra folyósítják ugyanis a bankok, így a bírálati szempontok is eltérhetnek – és ez utóbbi területen lehetnek akár jelentős eltérések is.
Nem arról van azonban szó, hogy az egyik bank jobb vagy rosszabb a másiknál, szigorúbb vagy engedékenyebb például, hanem arról, hogy mindegyikük saját üzletpolitikájába illeszkedően dönt a hiteligénylésekről.
Ahány bank, annyi célpiac
Egy olyan pénzintézet például, amelynek az ügyfelei között sok mondjuk az agrárvállalkozás, kereskedőcég vagy esetleg az informatikai szolgáltató, jobban ismeri az ezeken a területeken tapasztalható lehetőségeket, nehézségeket, így „szívesebben” hitelezi az itt működő cégeket. (Van rálátása a szegmensre, több információval rendelkezik az adott területről, így kisebb kockázatot vállal a döntéssel, mint egy olyan bank, amely ügyfélkörében kis számú olyan vállalkozás van, amely ezeken a területeken működik.) A fentebbiekből következően az is természetes, hogy azokban az iparágakban, ahol egy banknak van elegendő tapasztalata (sok az adott ágazatban tevékenykedő ügyfele van) akár nagyobb összegű hitelt is ad, hiszen abban a szegmensben szívesen bővíti kitettségét.
Különösen igaz ez akkor, ha cégünk olyan területen tevékenykedik, ahol a piaci szereplők száma viszonylag csekély, ám sajátos kockázatok lehetnek, gondolva például a személy- és vagyonvédelemre, a munkaerőkölcsönző cégekre, illetve egyebek mellett az autókereskedőkre. Még nehezebb talán a helyzet, ha az elmúlt időszakban a gazdaságnak olyan szegletében tevékenykedik a cégünk, amelyet erőteljesebben érintett az üzleti környezet változása, amiről azonnal eszünkbe is juthatnak például a benzinkutasok, vagy épp az energiaintenzív területen tevékenykedő vállalkozások is, amelyek megsegítésére külön programot is indított a kormány.
Jól nyomon követhetőek a fentebbiek, ha megnézzük, hogy a Széchenyi Kártya Program MAX+ konstrukció közül sem mindegyik érhető el valamennyi a programhoz csatlakozott pénzintézetnél. (Arról, hogy melyik hitelcélra, melyik bank fogad be kérelmeket innen tájékozódhatsz.)
Találd meg a vállalkozások számára ideális pénzintézetet
Ahhoz tehát, hogy a legtöbbet kihozza a céged a Széchenyi Program kínálta lehetőségből, érdemes valamennyi tényezőre figyelned és alaposan felkészülnöd a hitelkérelem benyújtására, sok időt és bosszúságot megspórolhatsz ezzel. Legelőbb is ellenőrizni kell azt, hogy megfelelsz-e a program alapfeltételeinek. Erről korábban részletesen is írtunk, így itt most csak a legfontosabbakat emeljük ki:
- azok a vállalkozások nyújthatnak be hitelkérelmet, amelyek legalább egy teljesen lezárt üzleti évvel rendelkeznek. Kivétel ez alól a Széchenyi Mikrohitel MAX+, amelyet induló vállalkozások is igényelhetnek.
- Elvárás továbbá a stabil tulajdonosi háttér (a hitel igénylését megelőző 6 hónapban nem lehet 50 százaléknál nagyobb tulajdoni változás), illetve a
- stabil pénzügyi helyzet: pozitív saját tőke és a nyereséges gazdálkodás.
Kizáró ok lehet az elbírálás során,
- ha a céggel szemben NAV végrehajtás folyik,
- korábbi kifizetetlen bankhitele van, illetve
- negatív bejegyzés szerepel akár a vállalkozásról, akár annak tulajdonosáról a Központi Hitelinformációs Rendszerben.
Ha ezek rendben vannak, a következő fontos lépés, hogy tedd rendbe a könyvelésed: a tavalyi (2022-es) beszámolóra és az idei első negyedéves főkönyvre is szükséged lesz az igényléshez.
Ezt követheti a Kavosz regisztráció (ez minden Széchenyi hitelnél kötelező), ám a Bankmonitor szakértői szerint előbb célszerű kiválasztani a finanszírozó bankot, amely nyitott arra, hogy vállalkozásoknak a Széchenyi hitelt folyósítsa – lehetőség szerint annyit, amennyire higgadt mérlegelés mellett szükséged van.
Azért javasoljuk, hogy előbb a finanszírozóról dönts, mert a Kavosz regisztráció során meg kell jelölnöd azt a bankot, amely a hitelt számodra folyósítja majd, ha azonban ez a pénzintézet elutasítja a kérelmed akkor a teljes folyamatot előlről kell kezdened.
…és akkor a cikk elején ígértek szerint nézzük meg összegszerűen milyen pénzügyi előnnyel járhat a Széchenyi hitel igénylése!
Mennyit nyerhet a cégünk a Széchenyi hitellel?
Azt, hogy mekkora pénzügyi előnyre tehet szert cégünk a Széchenyi hitelek igénybevételével a jelenleg a vállalkozások által legkeresettebb forgóeszközhitel kondícióinak összehasonlítása alapján mutatjuk be. Nézzük meg mekkora havi adósságszolgálattal kell számolni a kamattámogatott, illetve a piaci hitelek esetén 50 millió forint, 3 éves futamidejű forgóeszközhitelnél.
Ilyen célra a Széchenyi programban a Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ igényelhető, amelynek a kamata jelenleg 5 százalék, a kezelési költség pedig a támogatásnak köszönhetően nulla. A piaci (nem kedvezményes) forgóeszközhiteleknél jelenleg változó kamatozással 1 havi Bubor plusz 1,5-4,5 százalék között mozognak az ajánlatok. Ez az aktuális Bubor értéket figyelembe véve 19-23 százalék közötti induló ügyleti kamatot jelent, amihez ugyanakkor még kezelési költség is kapcsolódik, amely általában 1 százalék körül van. Egyedi elbírálás alapján adnak a bankok fix kamatozású forgóeszközhitelt is, itt azonban a kamat mértéke számottevően függ a cég hitelképességétől, tételezzük azonban fel, hogy egy nagyon jó bonitású vállalkozásról van szó, és számoljunk 15 százalék kamattal, illetve 1 százalék kezelési költséggel.
A fentebbi kondíciók alapján a Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ igénybevétele esetén a hitel utáni havi adósságszolgálat 1,5 millió forint körüli összeg lenne. A hitel teljes kamatköltsége a 3 év alatt 3,95 millió forint.
A fix kamatozású piaci hitelnél (15 százalék kamattal és 1 százalék kezelési költséggel számolva) 1,73 millió körüli összeg lesz a havi fizetnivaló. A három éves futamidő alatt a kamat és kezelési költség meghaladja a 13,2 millió forintot.
A változó kamatozású hitelnél a pontos költségek kiszámítására nincs mód (hisz a Bubor érték alapján folyamatosan változik a kamat). Az induló havi fizetendő összeg azonban jelenleg 1,9 millió forint körül lenne Bubor plusz 2,5 százalék kamatfelárral, azaz 21 százalék körüli induló ügyleti kamat mellett, ami jól mutatja, hogy a jelenlegi piaci helyzetben mennyivel drágább nem csak a kedvezményes, hanem a fix kamatozású piaci hitelhez képest is. (Ez persze a 3 év alatt érdemben változhat, ha az irányadó érték csökken – sajnos akkor is, ha nő.)
Nagy a tét – érdemes körültekintően tervezni
A példák szemléletesen bemutatják: a kamattámogatott Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ igénylése esetén havonta legalább 230 ezer forint körüli összeget spórolhatunk a vállalkozásunknak (a változó kamatozásnál jelenleg több mint 400 ezer). A hitel teljes költsége pedig legalább a negyedére csökkenthető a támogatott hitellel a piaci fix kamatozású változatokhoz képest is. (A változó kamat esetén még nagyobb az elérhető pénzügyi előny.)
Nem kérdés tehát, hogy akinek módja van arra, hogy Széchenyi hitelt igényeljen, annak érdemes lépnie. Azon vállalkozásoknak is célszerű ugyanakkor alaposan körülnézni a piacon, akik ebben a programban nem juthatnak forráshoz. Ahogy az a fentebbi példán is látszik a piaci hitelek költségei között is hatalmas eltérések vannak, az ideális megoldás megválasztásával milliókat lehet spórolni még ilyen viszonylag rövid (3 éves) futamidő alatt is.
