Ha életbiztosítási védelmet szeretnél vásárolni a családod és saját magad számára, nem lesz könnyű eligazodni a biztosítási termékek sokszínű palettáján. Az életbiztosítások különböző fajtái között nagy különbségek lehetnek, amelyeket érdemes megismerni, hogy a megfelelő konstrukciót tudd kiválasztani, és felesleges kiadásba se verd magad közben.
Kockázati életbiztosítás
A piacon található kockázati életbiztosítások egyszerű, alapvetően halálesetre szóló biztosítási védelmet nyújtanak. Ha megtörténik a tragédia, akkor a biztosító kifizeti a biztosítási összeget a kedvezményezett részére, és ezzel a szerződés véget ér.
A kedvezményezettet a szerződéskötéskor te határozod meg, ez lehet egy, vagy akár több személy. Kedvezményezettként általában a legközelebbi hozzátartozót, a párodat vagy a rokonodat érdemes megadnod. A kifizetett biztosítási összeg nem része az örökségnek, azé lesz, aki a kedvezményezett. Jó tanács, hogy a kedvezményezett mindig tudjon róla, hogy őt jelölted meg, hiszen csak akkor tud hozzájutni a biztosítási összeghez, ha ezt a biztosítónál bejelenti.
Hirdetés
Hirdetés
Kockázati életbiztosítás tulajdonságai
A kockázati életbiztosítás egyéni, ami azt jelenti, hogy biztosítás díját a választott biztosítási összeg, az időtartam (amire a biztosítási védelmet igényled), az életkorod, az egészségi állapotod, a foglalkozásod, a sporttevékenységed és a hobbid együttesen határozzák meg. Vagyis a szerződés megkötésekor a „méretedre igazítják” a terméket, és megmondják, mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára, ez alapján pedig a védelem mennyibe kerül majd számodra.
A kockázat annak a valószínűsége, hogy a biztosítónak az adott időszak alatt ki kell fizetnie a biztosítási összeget. Ennek következtében szerződéskötéskor válaszolnod kell majd jó pár kérdésre, és a biztosítási összeg nagyságától függően egészségi állapotfelmérésre is szükség lehet. Ez lehet egy kérdőív, vagy akár orvosi vizsgálat. Ez az úgynevezett kockázatelbírálás, amelyet az adott biztosító határoz meg.
A biztosítási összeget a szerződéskötéskor te határozod meg. Gondold végig, hogy milyen élethelyzetben vagy, a jövedelmed hiánya milyen anyagi megterhelést jelentene a családod számára. A biztosítási összeg minimálisan az éves nettó jövedelmed 3-5-szöröse legyen.
A biztosítás időtartamáról is te döntesz. Érdemes a gyermekek nagykorúvá válásához, vagy az aktív időszakod végéhez igazítani a biztosítási védelem hosszát. A piacon található kockázati biztosítások hossza általában 1- 30 év időtartam lehet.
A kockázati életbiztosítás kiegészítőkkel bővíthető, amiből széles választék áll rendelkezésre a piacon.
Nézzük, hogyan alakulnak a díjak a különböző életkorokban!
Mivel a tartam és a biztosítási összeg azonos, így látható, hogy az életkor mennyivel növeli meg a biztosítás kezdeti díját. Fontos, hogy a megkötött szerződés esetében az életkor előre haladtával a díj nem változik, a tartam során azonos marad.
Kalkulátorunk segítségével te is kiszámolhatod, hogy mennyibe kerülne számodra jelenleg a biztosítási védelem.
Hitelfedezeti életbiztosítás
Ha hitelt veszel fel a családod védelme érdekében, akkor mindenképpen szükséges egy hitelfedezeti életbiztosítás, hogy a hiteltartozás visszafizetése ne okozzon nekik gondot, ha veled történik valami. Ez a konstrukció is egy halálesetre szóló kockázati életbiztosítás, azzal a különbséggel, hogy a biztosítási összeg a felvett hitelösszeg nagysága. Szintén egyéni biztosításról van szó, vagyis a kockázati biztosításhoz hasonlóan személyre szabott, így a biztosító kockázatelbírálást alkalmazhat.
A hitelfedezeti életbiztosítás típusai
A hitelfedezeti életbiztosítás lehet állandó összegű, ekkor az első számú kedvezményezett a bank az aktuális hiteltartozásod erejéig. A biztosítási összegből fennmaradó rész a másodlagos kedvezményezetté, vagyis a család kaphatja meg.
A hitelfedezeti biztosítás lehet csökkenő összegű, ami azt jelenti, hogy a futamidő alatt a biztosítási összeg igazodik az aktuális hiteltartozáshoz. Ha a például hitel felét már visszafizetted, akkor a biztosítási összeg is az eredeti felére csökken. Ennek a konstrukciónak az előnye az, hogy a díja alacsonyabb, mivel a biztosítási összeg, és így a biztosító kockázata folyamatosan csökken a tartam alatt. A hátránya, hogy ha veled valami tragédia történik a biztosító pontosan a hiteltartozásnak megfelelő összeget fizeti ki a bank részére és nem lesz semmilyen maradványérték, amit a család megkaphatna.
Az egyéni hitelfedezeti biztosítás is bővíthető kiegészítőkkel.
Fontos, hogy a hitelfedezeti biztosítás utólag is megköthető, a már meglévő hitel mellé.
Az alábbi táblázatban lévő példák esetén a kockázati életbiztosításhoz hasonló feltételeket vettünk, hogy a díjak összehasonlíthatóak legyenek.
Láthatod, hogy a hitelfedezeti életbiztosítás díja valamivel alacsonyabb a kockázati életbiztosítás díjánál. Idősebb életkorban ez a különbség jóval nagyobb is lehet.
Számold ki te magad, hogy egy hitelfedezet mennyibe kerülne neked!
Törlesztésvédelem
A törlesztésvédelmi biztosítás kifejezetten hitelfedezeti céllal létrehozott csoportos életbiztosítás. A biztosító a díjképzést a csoport átlagos tulajdonságai alapján határozta meg, így a díj nem függ az életkorodtól és egyéb tulajdonságaidtól. A díj alacsonyabb az egyéni kockázati vagy hitelfedezeti életbiztosítások díjához képest.
Nincs kockázatelbírálás. Pontosan a hitelösszeg nagyságára szól a biztosítási védelem. A konstrukció minden tulajdonságában a csoportra jellemző átlagos, vagy az átlagtól valamelyest eltérő igények kielégítésére alkalmas.
A beépített kiegészítő biztosítások (keresőképtelenségi, munkanélküliségi kiegészítő) is a törlesztőrészlet időszakos visszafizetésének átvállalására vonatkoznak.
A piacon található törlesztésvédelmi biztosítások kevés kivétellel csak a hitelfelvétellel egyidőben köthetők meg, utólag már nem.
Összefoglalás
Az életbiztosításokkal akkor is gondoskodni tudsz a családod biztonságáról, amikor ezt te magad már nem tudod megtenni. Egy kockázati életbiztosítással általános védelmet tudsz biztosítani, ami pótolhatja a családi kasszából kieső jövedelmedet. Egy hitelfedezeti életbiztosítással a hitel visszafizetését tudod biztosítani akkor is, ha már ezt te magad nem vagy képes megtenni. A törlesztésvédelem pedig akkor hasznos, ha egyszerű és olcsó megoldást keresel a hitel visszafizetésének biztosítására.
A Bankmonitor szakértői minden részletét ismerik a különböző életbiztosítási konstrukcióknak. Segítenek kiválasztani az igényeidnek és a pénztárcádnak legmegfelelőbb terméket, hogy pontosan azt vedd meg, amire szükséged van! Ehhez nincs más dolgod, mint használni a Bankmonitor megfelelő kalkulátorát, majd megadni a személyes adataidat, hogy egy szakértő felvehesse veled a kapcsolatot:
