Életbiztosítási szerződés megkötésekor jó pár kérdés felmerülhet, amire válaszolnod kell. A biztosító ezek alapján mérlegeli, hogy milyen kockázati tényezőkkel kell számolnia, amikor veled köt szerződést. Ettől függ továbbá, hogy mekkora lesz a díj, amelyet fizetned kell a biztosítás időtartama alatt. Nézzük meg, melyek ezek!
Életbiztosítások esetében a biztosítási szerződés alapvetően arról szól, hogy a biztosított halála esetén kifizet egy előre meghatározott összeget.
A modern életbiztosítások az alapszolgáltatáson kívül számtalan kiegészítővel és mellékszolgáltatásokkal rendelkeznek. A biztosítók igazából ezen a területen versenyeznek egymással. Ez olyan, mint az autóipar: nem azon megy a verseny, hogy gurul-e az autó, hanem hogy milyen a klíma, a fényszóró, az ülésmelegítő és az összes elektronika a gépjárműben.
Hirdetés
Hirdetés
Biztosítási szerződés időtartama
Szerződéskötéskor neked kell meghatároznod a biztosítás időtartamát és a biztosítási összeget. Ha ehhez a két paraméterhez hozzátesszük az életkorodat, már meg is van, hogy mennyi a díj, amit fizetned kell. De a dolog sajnos nem ilyen egyszerű, mivel a foglalkozásod, a sporttevékenységed és az egészségi állapotod nagyon erősen befolyásolja a fizetendő díjat.
A díj pedig annál magasabb lesz, minél hosszabb időszakra szól a biztosítási szerződés. Ez azért van, mert annak a valószínűsége, hogy például 1 éven belül tragédia történik, nagyon alacsony, de annak az esélye, hogy mondjuk, 20 éven belül ér el a végzet, annak lényegesen magasabb.
Életbiztosítási összeg
Minél magasabb a biztosítási összeg, annál magasabb a díj. A biztosító kockázata nyilvánvalóan növekszik az összeg nagyságával. Ez a paraméter nem függ össze a statisztikai adatokkal, az összeg nagyságával egyenes arányban növekszik a fizetendő. A 10 millió forintos biztosítási összeghez tartozó díj pont a kétszerese az 5 millió forintos összeghez tartozó díjnak.
A biztosítók a nagyobb összegek esetében körültekintőbben járnak el. A kockázatelbíráláshoz esetleg orvosi vizsgálatot írnak elő, de pénzügy kockázatelbírálás is lehetséges, amely azt jelenti, hogy mérlegelik azt is, van-e különösebb oka annak, hogy valaki ekkora biztosítási védelmet szeretne. De olyan is előfordulhat, hogy több száz millió forintos biztosítási igényt utasítanak el, mert nem indokolható, hogy miért ilyen magas a kívánt összeg.
Életkor
Az életkorod az egyik legfontosabb tényező. A biztosító a néphalandóság statisztikai adataiból számolja azt a kockázati díjszorzót, amely eldönti, hogy mekkora kockázatot jelent a biztosító számára a szerződéskötéskori életkorod. Minél fiatalabb vagy, annál kisebb ez a kockázat, így a díj is alacsony, viszont, ha idős korban szeretnél biztosítást kötni, akkor mélyebben a pénztárcádba kell nyúlnod.
Az alábbi grafikon 1 forint biztosítási összegre számított kockázati díjat mutat meg a különböző életkorokban. Láthatod, hogy az életkoroddal a halálozási valószínűséged hogyan növekszik, hiszen a díj csak ennek pénzben kifejezett értéke. Ha például 25 éves korban kötsz egy életbiztosítást, akkor csak a felét fizeted annak, mint 45 évesen és csak az ötödét annak, amit 58 éves korodban.
A grafikon egy átlagos kockázati díjgörbét mutat be, amelytől a biztosítók díjai kisebb mértékben eltérhetnek.
A jó hír az, hogy a biztosítási piacon található életbiztosítási termékek nagy részének díja a tartam alatt az életkor növekedésével nem változik. Így, ha fiatalon kötsz egy olcsó életbiztosítást, akkor ugyanazt az alacsony díjat fogod fizetni a biztosítás időtartama alatt végig.
Foglalkozás
A foglalkozásod szintén emelheti a biztosítás díját abban az esetben, ha valamilyen veszélyes munkát végzel. A biztosító saját maga dönti el, hogy mit tekint ilyen foglalkozásnak. Ilyen lehet például a pilóta, légikísérő vagy a tűzoltó, de az erősáramú villanyszerelő is, aki 15 méter feletti magasságban dolgozik. Ekkor a biztosító úgynevezett pótdíjat fog kiszabni a díjon felül. Érdemes tudni, hogy vannak kizárt foglalkozások is, mint például a vájár vagy a fegyveres pénzszállító.
Egészségi állapot
Az egészségi állapotod szintén nagyon fontos a fizetendő meghatározásakor. Kisebb biztosítási összegek esetében a biztosítók nem alkalmaznak egészségi felmérést, vagy csak egy kérdőívet kell kitöltened. Nagyobb összegek esetében telefonos egészégügyi állapotfelmérés lehetséges, amikor egy orvos vagy egészségügyi szakértő kérdéseire kell válaszolnod, de elképzelhető a személyes orvosi vizsgálat is.
A biztosítók majdnem minden életbiztosítási termékük esetében kizárják az előzménybetegségeket, de van olyan társaság és olyan termék, amelynél a kizárás csak a szerződéskötést megelőző 3-5 évben szerzett betegségekre vonatkozik, a régebbi problémákra nem. Van olyan szerződés, amely a szerződéskötést követő 3 évre zárja ki az előzménybetegségeket és ha az első 3 éven túl vagy, akkor már az előzménybetegségekre is kifizeti a biztosítási összeget, ha ezekből fakad a tragédia.
Dohányzás
A dohányzás önmagában nem jelent díjemelkedést vagy kizárást, de vannak a piacon olyan termékek, amelyeknek van külön dohányzó és nemdohányzó díjtáblázata. A nemdohányzó díj alacsonyabb és úgynevezett kotinin teszttel állapítják meg, hogy valóban nem vagy dohányos. A tesztelés az ujjbegyből vett vérmintával történik.
Sporttevékenység
Életbiztosítási szerződések esetében a sporttevékenység vizsgálata inkább arra vonatkozik, hogy űzöl-e olyan sportot, amely az életedet veszélyeztetheti. Ilyen például az ejtőernyőzés vagy bármilyen repülősport. Ezeket a biztosítók általában kizárják. Ha az életbiztosítási védelem mellé kiegészítőként balesetbiztosítást is kötsz, akkor a sporttevékenység jobban fókuszba kerül, mivel gyakoribbak a törések, rándulások, ficamok. Ha igazolt sportoló vagy, az általában kizáró tényező.
Összefoglalás
A fentiekből te is láthattad, hogy sok fontos információt gyűjt össze rólad a biztosító, mielőtt szerződéskötésre kerülne a sor. Ez nem öncélú adatgyűjtés, hanem szükséges a pontos, személyre szabott ajánlat elkészítéséhez. Ha a díj az életkorod, testsúlyod, dohányzás vagy a foglalkozásod miatt magasabb, mint az átlag, akkor még inkább szükséged van a életbiztosítási védelemre, mert nagyobb veszélynek vagy kitéve.
Kalkulátorainkon keresztül add meg az elérhetőségedet és a Bankmonitor tanácsadói segítenek a számodra legjobb termék kiválasztásában, hogy pontosan azt vedd meg amire igazán szükséged van.
