A biztosítási összeg, az időtartam és az életkorod az életbiztosítási díj meghatározásakor alapvető. De a biztosító kíváncsi lesz ezeken kívül még jó pár dologra veled kapcsolatban. Lehet, fel sem merül benned, hogy a válaszaid milyen hatással vannak a biztosítási díjad alakulására. Nézzük meg, mitől függ, hogy mennyiért biztosítják az életedet!
A biztosítási összegről és az időtartamról, amire a szerződést megkötöd, nem is érdemes túl sok szót ejteni, mivel nyilvánvaló, hogy minél magasabb a biztosítási összeg és minél hosszabb időtartamra szól a védelem, annál magasabb lesz a díj.
A biztosítók statisztikai adatok alapján dolgoznak, ebből vonnak le következtetéseket. A halálozási statisztikák, vezető halálokok, a megbetegedések száma, a balesetek száma és még sok egyéb információ alapján határozzák meg, hogy egy biztosítástípus kinek mennyibe kerül.
Ugyanaz az életbiztosítási termék, ugyanolyan összeggel, egyforma időtartamra ugyanattól a biztosítótól lehet, hogy neked olcsó, nekem pedig drága lesz. Miért?
Életkor
Az életkorod az egyik legfontosabb tényező.
A néphalandóság statisztikai adataiból számolja a biztosító azt a kockázati díjszorzót, amely eldönti, hogy mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára a szerződéskötéskori életkorodban. Minél fiatalabb vagy, annál kisebb ez a kockázat, mert annál kisebb a valószínűsége, hogy meghalsz a tartam alatt, így a díj is alacsony, viszont, ha idős korban szeretnél biztosítást kötni, akkor mélyen a pénztárcádba kell nyúlnod.
Az alábbi grafikon 1 forint biztosítási összegre számított kockázati díjat mutatja a különböző életkorokban. Ebből az is látható, hogy az életkorral a halálozási valószínűséged hogyan növekszik, hiszen a díj csak ennek pénzben kifejezett értéke.
Láthatod, ha például 25 éves korban kötsz egy életbiztosítást, akkor csak a felét fizeted annak, mint amit 45 éves korban kötnél, és csak a harmadát annak, amit 58 éves korban vásárolsz.
A grafikon egy átlagos kockázati díjgörbét mutat be, amelytől a biztosítók díjai kisebb mértékben eltérhetnek. Az ábra 1 forint biztosítási összegre mutatja meg a hozzá tartozó díjat. Ha a biztosítási összeget növeled a díj egyenes arányban változik.
Ha változik az életkor
A jó hír az, hogy a biztosítási piacon található életbiztosítási termékek nagy részének a díja a tartam alatt az életkor növekedésével nem változik. Ez azt jelenti például, hogy ha 30 évesen kötsz egy életbiztosítást és a díjad mondjuk 5000 forint, akkor a tartam következő évében, vagyis amikor 31 éves vagy, akkor is 5000 forintot kell fizetned.
Ha fiatalon kötsz egy olcsó életbiztosítást, akkor ugyanazt az alacsony díjat fogod fizetni a biztosítás időtartama alatt végig.
A Bankmonitor kalkulátorának segítségével számold ki te is a saját életbiztosításod díját! Ha megadod elérhetőségedet, tanácsadóink segítenek kiválasztani a számodra legjobb terméket.
Foglalkozás
A foglalkozásod szintén emelheti a biztosítás díját, abban az esetben, ha valamilyen veszélyes munkát végzel. A biztosító saját maga dönti el, hogy mit tekint ilyen foglalkozásnak. Van olyan biztosító, amelyik a darukezelőt veszélyes munkának minősíti és van olyan is, amelyik nem.
Ilyen foglalkozás lehet a pilóta, a légikísérő vagy a tűzoltó, de az erősáramú villanyszerelő is, aki 15 méter feletti magasságban dolgozik. Ekkor a biztosító úgynevezett pótdíjat számít a díjadra. Vannak kizárt foglalkozások is, mint például a vájár vagy a fegyveres pénzszállító.
Egészségi állapot
Az egészségi állapotod szintén nagyon fontos a díj meghatározásakor. Kisebb biztosítási összegek esetében a biztosítók nem alkalmaznak egészségi felmérést, vagy csak egy kérdőívet kell kitöltened. Nagyobb összegeknél telefonos egészégi állapotfelmérés lehetséges, amikor egy orvos vagy egészségügyi szakértő kérdéseire kell válaszolnod, de komolyabb – 50 millió forint feletti – biztosítási összegek esetében elképzelhető a személyes orvosi vizsgálat is.
Testtömeg index
Az egészségi állapotfelmérés kapcsán a testtömeg index (TTI vagy angolul BMI) egy fontos kritérium. Ez a testsúlyod és a testmagasságod alapján számított érték, amely megmutatja, hogy van-e túlsúlyod, vagy éppen vékonyabb vagy-e a kelleténél. Egészségi szempontból egyik sem jó, de a túlsúlyt a biztosítók erősen büntetik díjemeléssel, mivel a súlytöbblet rengeteg betegség forrása lehet.
A saját testtömeg indexedet úgy számolhatod ki, hogy a testsúlyodat elosztod a testmagasságod négyzetével. (TTI= testsúly/testmagasság2. (A súlyt kilóban, a magasságot méterben számold!)
Az alábbi táblázatban láthatod a WHO által meghatározott testsúly kategóriákat a testtömegindex alapján. A biztosítók használhatnak ettől eltérő saját kategóriákat is, de az eltérések csak kisebb mértékűek lehetnek.
Dohányzás
A dohányzás önmagában nem jelent díjemelkedést, de egyre több biztosító választja külön a dohányzó és nem dohányzó díjakat. A nem dohányzó díj lényegesen alacsonyabb és van olyan biztosító, amelyik napi párszál cigarettát még nem tekint dohányzásnak.
A szerződéskötéskor úgynevezett kotinin teszttel állapítják meg, hogy valóban nem vagy dohányos, de ezt nem minden biztosító alkalmazza. A tesztelés az ujjbegyből vett vérmintával történik.
Sporttevékenység
Életbiztosítási szerződések esetében a sporttevékenység vizsgálata inkább arra vonatkozik, hogy űzöl-e olyan sportot, amely az életedet veszélyeztetheti, Ilyen például az ejtőernyőzés vagy bármilyen repülősport. Ezeket a biztosítók általában kizárják.
Ha az életbiztosítási védelem mellé kiegészítőként balesetbiztosítást is kötsz, akkor a sporttevékenység jobban a fókuszba kerül, mivel gyakoribbak a törések, rándulások, ficamodások. Ha igazolt sportoló vagy, az általában kizáró tényező.
A leigazolt sportolók számára külön biztosítási termékek készülnek, amelyek lényegesen drágábbak, mint a normál balesetbiztosítások, hiszen itt a balesetek előfordulása gyakoribb.
Összefoglalás
A fentiekből te is láthattad, hogy a biztosító sok fontos információt gyűjt össze rólad, mielőtt szerződéskötésre kerülne a sor. Ez nem öncélú adatgyűjtés, hanem szükséges a pontos, személyre szabott ajánlat elkészítéséhez. Ha a díj az életkorod, testsúlyod, dohányzásod vagy a foglalkozásod miatt magasabb, mint az átlagos, akkor még inkább szükséged van a biztosítási védelemre, mert nagyobb veszélynek vagy kitéve.
Kalkulátorunkon keresztül add meg az elérhetőségedet és a Bankmonitor tanácsadói segítenek a számodra legjobb termék kiválasztásában, hogy pontosan azt vedd meg amire igazán szükséged van.
