Sokakban felmerül a kérdés: vajon nem lenne egyszerűbb és „kifizetődőbb” a biztosítási díjat inkább félretenni, és saját megtakarításból gondoskodni a család biztonságáról? Első ránézésre logikus gondolat – de a teljes kép ennél árnyaltabb. Nézzük meg, kik azok, akik számára járható ez az út, és milyen lehetőségei vannak a magyar emberek többségének! Fórizs Tünde írása
„A biztosító mindig nyer” – valóban így van?
Gyakori érv, hogy a biztosító „mindig nyer”, hiszen jó eséllyel nem történik tragédia, és így nem történik kifizetés sem. Ez részben igaz, de fontos megérteni: az életbiztosítás nem befektetés, hanem kockázatkezelési eszköz. A célja nem a nyereség, hanem a pénzügyi védelem súlyos esemény esetén. Hasonló ez ahhoz, mint a lakásbiztosítás: senki sem várja, hogy leégjen a háza, mégis megköti a biztosítást.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora a kockázat valójában?
Statisztikailag egy egészséges, 30-40 éves ember esetében viszonylag alacsony az esélye annak, hogy 60 éves koráig haláleset történjen. Durva átlagok alapján a kockázat nagyságrendileg 3,5% körül van életmódtól, egészségtől függően. Ez azt jelenti, hogy 100 emberből 96-97-nél „nem történik semmi” viszont 3-4 ember családját komoly anyagi veszteség érheti egy nem várt tragédia esetén. Ezek a családok ma Magyarországon sokszor igen súlyos helyzetbe kerülhetnek tartalékok és biztosítás híján.
Mi történik, ha inkább félreteszed a biztosítás díját?
A kockázati életbiztosítás – ha nem számolunk a haláleseten kívüli kiegészítő kockázatokkal – életkortól, tartamtól függően a választott biztosítási összeg 12-18%-ért megvásárolhatóak.
Ha tehát nem biztosítást kötsz, hanem félreteszed a biztosítás díját, akkor csak a töredéke gyűlik össze a család védelme szempontjából szükséges összegnek.
Például a 30 millió forintos biztosítási összeg helyett a tartam végére 3,6-5,4 millió forint lesz a családi kasszában. Ezzel nem valósítod meg gyermekeid, házastársad, szüleid anyagi védelmét, az összegyűlt megtakarítás csak rövidebb időre szóló segítséget jelent.
A másik fontos kérdés, hogy valóban félre teszed-e ezt az összeget. A statisztikák, pénzügyi felmérések szerint a magyarok 38%-a egyáltalán nem tud megtakarítani. A családok felének csak néhány hónapra elegendő pénzügyi tartaléka van, és egy rendkívüli kiadás – mondjuk az elromlott mosógép szükséges cseréje – nehezen megoldható számukra. Ezekben a családokban még az a számított 3,5-5,4 millió forint sem gyűlik össze, mert mindig lesz olyan azonnali probléma, amit a megtakarítás terhére tudnak csak megoldani.
Vagyis a lényeg, hogy a megtakarítás lassan épül fel, a kockázat viszont azonnal jelen van.
Az első években különösen nagy a különbség:
- 1–2 év után a megtakarítás szinte nulla
- a biztosítás viszont már teljes védelmet nyújt
A biztosítás tehát olyan pénzt is ki tud fizetni, amit a szerződő nem fizetett be. Ezzel a tulajdonságával egyedülálló szolgáltatást nyújt a pénzügyi piacon.
Akkor megéri vagy nem?
Pusztán statisztikai alapon nézve sok esetben valóban „nem térül meg” a biztosítás, de ez félrevezető megközelítés. A valódi kérdés nem az: „Átlagosan jól járok-e?”, hanem az: „Mi történik a családommal, ha a legrosszabb bekövetkezik?”
Mekkora esély ellen érdemes védekezni? Ez teljesen egyéni döntés, de van néhány fontos szempont:
- ha van eltartott (gyerek, házastárs. idős szülő, beteg hozzátartozó),
- ha van hitel,
- ha a család jövedelme legalább 50%-ban tőled függ,
akkor még egy kis valószínűségű esemény is hatalmas kockázatot jelent. Másképp fogalmazva: nem a haláleset esélye a döntő, hanem a következmény súlya.
A legfontosabb különbség az időzítés
A megtakarítás lassan épül fel, idő kell, mire jelentős összeg lesz belőle, és a családok fele nem engedheti meg magának. A biztosítás az első naptól teljes védelmet ad, azonnal „kivált” egy nagy összeget és mindenki ki tudja fizetni. Ezért a kettő nem egymás alternatívája, hanem inkább kiegészítője lehet egymásnak.
Bár első ránézésre logikusnak tűnik a biztosítási díjat félretenni, a számok azt mutatják:
- a megtakarítás önmagában nem képes rövid távon kiváltani a biztosítási védelmet
- a biztosítás egy kis esélyű, de súlyos kockázat ellen véd
- a döntés nem hozamról, hanem biztonságról szól.
Az a legésszerűbb, ha választás helyett kombinálod a két megoldást. Az azonnali kockázatra felkészülve kötsz egy életbiztosítást, hosszú távú céljaid megvalósítására, valamint tartalékképzés céljából pedig megtakarítást indítasz. Így válik a családod „ütésállóvá” pénzügy krízisek vagy egyéni tragédiák idején is.
Mert lehet, hogy statisztikailag kicsi az esély, de ha mégis megtörténik, a következmények óriásiak.
