Az előző hónaphoz képest változatlan feltételekkel igényelhető személyi kölcsön a Bankmonitor szakértői által vizsgált hitelösszegek és futamidők mellett. Eszerint 5 éves futamidőre egy 5 millió forint összegű hitel havi törlesztője változatlanul 83 ezer forint a legkedvezőbb ajánlatnál, míg 12 millió forint igénylésekor 196 ezer forint lesz a havi fizetnivaló 8 éven át. A legkedvezőbb és a legdrágább hitelek költségei között azonban továbbra is jelentős a különbség!

Az MNB statisztikái szerint a személyi hitelek iránt változatlan az érdeklődés, ami a rugalmas felhasználhatóságnak és a bőven infláció alatti kamatoknak egyaránt betudható. A személyi hitelek többsége ugyanis szabad célú, vagyis a bank által elutalt összeg lakásfelújításra, autóvásárlásra vagy akár egy költséges magánegészségügyi beavatkozás megfinanszírozására is fordítható, a bank pedig ezekről utólag nem kér számlákat.

Az egyes személyi hitelek THM-jei – teljes hiteldíj mutató, ami a kamaton kívül a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza, ezáltal a bankok ajánlatai jobban összehasonlíthatóvá válnak – azonban  különbözőek, így ugyanakkora hitelösszegnek más-más lehet a törlesztője. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján például 5 millió forint hitelösszegnél 15 ezer forint feletti a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább havi törlesztő között, ami 5 év alatt 950 ezer forint plusz kiadást jelenthet.

A különbség azonban függ a hitelösszegtől, a futamidőtől és az igazolt nettó jövedelem nagyságától egyaránt, hiszen nem minden banknál igénylehető 10, vagy akár 12 millió forint hitelösszeg, mint ahogy a választható maximális futamidő sem azonos. Ezen kívül a bankok többsége bizonyos feltételek teljesítése esetén kamatkedvezményt ad, ami ugyancsak megnehezíti az összehasonlítást. Például 300 ezer forint nettó jövedelemmel egy 5 millió forint összegű személyi hitelnél 15,27 százalék a legkedvezőbb THM 5 éves futamidőre, míg 450 ezer forint keresettel 14,41 százalék a legjobb ajánlat, mégpedig ugyanannál a banknál.

Bár a személyi kölcsönök kamata – sőt, a THM-je is – minden esetben magasabb a szabad célú jelzáloghitelekénél, a legkedvezőbb ajánlatok THM-je még így is bőven infláció alatti jelenleg, hiszen 2023-ra 17,5 százalékos pénzromlást vár a jegybank. (Ez az MNB által publikált inflációs sáv közepe.) Természetesen számolni kell az infláció folyamatos csökkenésével – 2024-ben 4,5 százalékos, majd az ezt követő években 3 százalékos pénzromlást célzott meg a jegybank -, így a személyi hitelek reálkamata minden bizonnyal visszatér majd a pozitív tartományba.

Amennyiben ez megtörténik, célszerű lehet mérlegelni az idő előtti visszafizetés lehetőségét, már csak azért is, mert évente 200 ezer forint költségmentesen törleszthető elő. Az ezen felüli elő- és végtörlesztésnek azonban költsége van, ami hiteltől függően 1-2% lehet.