Mi is lehetne jobb annál amikor már amúgyis tettél valami számodra hasznosat és utána még jutalomban is részesülsz? Tulajdonképpen ezt csinálja a magyar állam. Ha megtakarítasz akkor ad neked még pénzt. A Bankmonitor adatai szerint megtakarítók átlagosan csaknem havi 50 ezer forint félretételét tervezik. Bár a megtakarítási szándék erős, sokan nem használják ki a megtakarításaik után járó állami támogatást. Hogyan működik ez az adóoptimalizációs lehetőség a gyakorlatban, és milyen alternatívák állnak rendelkezésre azok számára, akik elkerülnék a kincstári adminisztrációt?
Az adatok kíméletlenül rávilágítanak a lakossági öngondoskodás jelenlegi helyzetére. A megtakarítók 40,2%-a havi 25 000 és 50 000 forint közötti sávban tervez félretenni. A teljes mintát vizsgálva a tervezett havi megtakarítások átlaga eléri a 48 938 forintot, míg a középérték, azaz a medián összeg 30 000 forinton alakul.
Ez a statisztika egyértelműen bizonyítja a növekvő pénzügyi tudatosságot. Ugyanakkor kulcskérdés, hogy a megtakarítók hány százaléka használja ki azt a törvényileg garantált adóoptimalizációs kiskaput, amellyel az állam közvetlenül kiegészíti a befizetéseket.
Hirdetés
Hirdetés
Adóoptimalizáció a gyakorlatban: Hogyan működik a 20%-os támogatás?
Sokan tévesen azt hiszik, hogy az állam kizárólag a lakossági állampapírok kamatain keresztül ösztönzi a megtakarításokat. A valóságban létezik egy sokkal közvetlenebb, vissza nem térítendő támogatási forma: a személyi jövedelemadó (SZJA) visszatérítése.
Ez a 20%-os adójóváírás az államilag elismert öngondoskodási formákra – az önkéntes nyugdíjpénztárakra (ÖNYP), a nyugdíj-előtakarékossági számlára (NYESZ), a nyugdíjbiztosításra és az egészségpénztárakra (EP) – vehető igénybe. A befizetett összegek után a NAV évente utalja vissza az előző évben befizetett összeg 20%-át közvetlenül a megtakarítási számlánkra, ami azonnal növeli a tőkénk nagyságát és kamatos kamattal dolgozik tovább:
- Ha a havi 30 000 forintos medián megtakarítást választjuk, az évi 360 000 Ft befizetést jelent, amire az állam 72 000 forint közvetlen támogatást nyújt.
- Az átlagos, havi 49 000 forintos megtakarítás esetén az éves befizetés közel 588 000 Ft, amely után már 117 600 forint adójóváírás igényelhet.
- A különböző formák kombinálásával a maximális adóvisszatérítési limit akár az évi 280 000 forintot is elérheti.
Ez a jóváírás érdemben javítja a befektetések hozamát, azok a megtakarítók, akik nem veszik igénybe ezeket a konstrukciókat, valójában a saját befizetett adójukról visszaszerzéséről mondanak le.
Családi adóoptimalizáció: Így szerezhető meg a támogatás, ha nem fizetünk SZJA-t
Az állami adójóváírás feltétele, hogy a megtakarító rendelkezzen elegendő befizetett személyi jövedelemadóval (SZJA). Emiatt sokan – például a 25 év alatti fiatalok (akik SZJA-mentesek), a KATA-s egyéni vállalkozók, a gyesen lévők vagy a négygyermekes, háromgyermekes, illetve fiatal kétgyermekes anyák – eleve lemondanak erről a lehetőségről, mondván: „nekem nincs visszaigényelhető adóm”.
Ez azonban komoly pénzügyi hiba, ugyanis létezik egy teljesen legális családi kiskapu, hogy neked is legyen állami támogatásod.
A három államilag támogatott forma közül a nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan konstrukció, ahol a szerződő (aki a díjat fizeti) és a biztosított (akinek a javára a megtakarítás gyűlik) két különböző személy is lehet.
Ez azt jelenti, hogy ha te nem fizetsz SZJA-t, de egy családtagod (például adózó házastárs, szülő vagy gyermek) megkötheti a szerződést a te nevedre szerződőként. Így ő igénybe veheti a 20%-os adó-visszatérítést a saját befizetett SZJA-jából, amelyet a NAV közvetlenül a te megtakarítási számládra utal majd.
Ez a családi adóoptimalizáció lehetővé teszi, hogy a család egyetlen forint állami támogatást se hagyjon bent a rendszerben. Kezdd el a megtakarítást akár havi 30 000 forinttal és zsebeld be a befizetések mellé járó 20%-os pluszt!
