Az elmúlt öt évben csaknem megfeleződött a személyi hitelek átlagos kamata, miközben az infláció egy ideje kúszik felfelé, így aztán fizetendő reálkamat már többnyire egy számjegyű. Ennek két csoport is nagyon örülhet! Egyrészt azok, akik most vesznek fel személyi kölcsönt, másrészt azok az adósok, akik régi, 20-25%-os kamatú hitelen ülnek. Mindjárt megmutatjuk, hogy miért!
A személyi kölcsön az idei év talán legnagyobb pénzügyi slágere a lakáshitel mellett, hiszen itt ingatlanfedezet és (sokszor) kezes nélkül lehet pénzhez jutni. Ábránkon jól látszik, hogy a 2012-es csúcsot követően hogyan kezdett csökkenni átlagos hitelkamat, ám az igazi érdekesség 2016 után figyelhető meg, ugyanis a kamatcsökkenés ekkor már az emelkedő inflációval is képes volt szembe menni. Ahogy szűkül az infláció és a hitelkamatok közötti rés, annál olcsóbb a hitel, az ábra pedig jól mutatja, a két vonal az elmúlt tíz esztendőben nem volt még olyan közel egymáshoz, mint most.
Ráadásul az átlagos hitelkamat mindig csalóka, ugyanis nem érzékelteti az ajánlatok közötti különbségeket. A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával például hamar kideríthető, hogy egy 8 évre felvett 5 millió Ft-os hitelnek lehet 98 300 Ft és 130 000 Ft is a havi törlesztője. Ennek megfelelően a kamatok is nagy szórást mutatnak: 6,69% és 18,5% között vannak az aktuális ajánlatok.
A legalacsonyabb törlesztő esetében azonban 1 évig fixált csak a kamat, míg a pár ezer forinttal drágább kölcsön kamata az egész futamidőre rögzített. Az induló törlesztőkkel és az aktuális kamatokkal számolva a teljes visszafizetendő összegben is elhanyagolható, mindössze 100 ezer Ft a különbség, vagyis ennyibe kerül a kamatkockázat kiiktatása. Az pedig azért jól látszik, hogy az infláció és a személyi kölcsönök átlagos kamatai nagyjából együtt mozognak, vagyis ha az infláció a mostani mértékben emelkedik tovább, akkor a hitelkamatok is felfelé fognak mozdulni.
A Személyi Kölcsön Kalkulátor eredményeit elemezve azonban az is kiderül, hogy a végig fix kamatozású ajánlatok között is jelentősek a különbségek, így aki nem okosan választ, az hamar azon veheti észre magát, hogy olyan kamatot vállal be, ami 2015-ben is legfeljebb átlagosnak számított. ITT egymás mellett láthatod az egyes hitelek költségeit.
A mostani helyzet nagy nyertesei lehetnek még a drága hitellel rendelkezők, akik kedvezőbbre cserélhetik meglévő kölcsönüket. Ennek 3 előnye is lehet:
- Csökkenthetik a havi törlesztőjüket.
- Alacsony kamatszinten fixálhatják hitelük kamatát.
- Ha a magas törlesztő miatt a jövedelmükre már nem kaphattak újabb hitelt, az alacsonyabb törlesztő miatt visszanyerhetik hitelképességüket.
