A magyar megtakarítások közel harmadát bankbetétben tartják. Ennek ellenére sokan nem jól közelítik meg ezt a döntést, és hagyják, hogy a magas kamatok elvakítsák őket. A kamatok mellett azonban a költségekről sem szabad megfeledkezni, mert ezek akár a teljes kamatot is felemészthetik. Az alábbiakban megismerheted, melyek azok a költségek, amelyeket mindenképpen tarts szem előtt, ha a legjobb bankbetétekre vadászol.
Jelenleg a legjobb banki ajánlatok 3% körüli kamatot ajánlanak egy éves lekötés esetén. 1 millió forintos megtakarításnál ezek 30 ezer forint kamatot fizetnek évente, ami adózás után 23 400 forintot jelent. Amennyiben tehát egy ekkora megtakarításhoz havi 1 950 forintnál (23 400/12 = 1 950) magasabb költségek tartoznak, hiába kamatozik a pénzünk, megtakarításunk folyamatosan csökkenni fog. Alacsonyabb kamatok esetén pedig ez már jóval alacsonyabb költségek mellett is bekövetkezik.
Kulcskérdés tehát, hogy a költségeket is figyelembe véve megéri-e a számlavezető banktól egyéb pénzintézethez vinni a megtakarításokat a magasabb kamatokért. Az alábbiakban erre keressük a választ.
1Ennyit fizetnek a legjobb bankbetétek a költségek levonása után
Nézzük meg, mennyit hoznak a legjobb betéti lekötések, ha az azokhoz kapcsolódó költségeket is számításba vesszük! Az alábbi rangsorok összeállításánál egy átlagos megtakarítót feltételeztünk, aki pénzét bármelyik bankban tarthatja, így a számlavezetés mellett minden esetben felmerülnek a külső utalás költségei is.
Tekintsünk először egy 1 millió forintos lekötést a fenti feltételek mellet! Az alábbi ábrán láthatjuk, hogy a bankszámlákhoz kapcsolódó havi díj minden éllovas esetén megúszható, a külső utalás költségénél viszont már nem teljesen homogén a kép.
Az AXA 1100 forinttal magasabb költségeket számol fel. Ez bár elsőre nem tűnhet nagy különbségnek, mindenképpen érdemes szem előtt tartani, hogy ebben az esetben a 2,25%-os betéti kamat 18,6%-át elviszik a költségek. Az élen szereplő Gránit betétnél a költségek levonása után is megmarad a kamat közel 90%-a.
Érdemes megnézi, mit mutat a kép, ha magasabb, mondjuk 10 millió forintnál is nagyobb lekötést tervezünk.
A külső utalás díjat vagy a tranzakciós illetéket gyakran 6 000 forintban maximalizálják, ez a határ általában 1,5-2 millió forint átutalásával érhető el. A 10 millió forint feletti összeggel tehát mindenképpen meghaladjuk a maximumot, a kiadások tehát csak a felmerülő egyéb tételek miatt nőhetnek ennél magasabbra.
A számlavezetési díj 10 millió forintnál nagyobb összeg esetén továbbra is 0 forint a megfelelő bankszámlák kiválasztásával. Az éllovasok között egyéb költség pedig egyedül az AXA-nál merül fel, egy további 100 forintos külső utalási díj képében. 6 100 forintos költségszintjével tehát ez a legdrágább megoldás, a másik négy esetben az összköltség egyöntetűen 6 000 forint lesz.
A 10 millió forintnál magasabb lekötések esetén a BNP Paribas és a Gránit Bank forintra egyező kifizetéssel jár. Ekkora lekötésnél azonban megéri már nagyon odafigyelni, hiszen a költségek levonása után az első két helyezettnél 75 100 forinttal magasabb kifizetés adódik például a negyedik helyen végzett AXA betéthez képest (de adózás előtt!).
Megjegyezzük, hogy az összehasonlítás során csakis olyan 12 havi lekötéseket vizsgáltunk, amelyekhez egyedül az új forrás feltételét írják elő. (Hiszen, ha más bankból utaljuk a pénzünket, az új forrásnak számít.) A számlákhoz kapcsolódó díjak sok esetben a számlavezetés első éve után változnak (leggyakrabban nőnek), az egy éves lekötés miatt azonban csak az első évre vonatkozó díjakat vettük figyelembe.
Honnan jönnek a költségek?
Bankbetétek lekötésére nincs mód bankszámla nélkül. A legtöbb bank előírja azt is, hogy azok, akik az ő bankbetétjüket választják, folyószámlát is vezessenek náluk. A fenti vizsgáltat során, a Bankmonitor adatbázisában szereplő legjobb bankbetéti ajánlatok között egyetlen kivételt találtunk ebben a tekintetben: a BNP Paribas-t. A francia banknál ugyanis ún. betétszámlán kamatozik a pénz, a megtakarítók folyószámlája pedig bármelyik banknál lehet. Ráadásul jelenleg ennek megnyitása és havi számlavezetési díja is 0 forint.
Aki tehát ezt a formát választja, annak semmiféle többletköltséget nem jelent egy esetlegesen előírt újabb folyószámla megnyitása és számlavezetése. A többi bank esetén a megtakarítóknak fel kell készülniük arra, hogy bankszámlát kell nyitniuk, és fenntartaniuk azt legalább a lekötés időtartamára. Ez pedig könnyen felemésztheti a magasabb kamatok által jelentett többletnyereséget. Sok bank pedig az éven belüli számlabezárásért is felszámol díjakat.
Mint fent is láthattuk, több banknál elérhetőek csakis a bankbetéti lekötésekhez ajánlott bankszámlák, amelyeknek az aktív számlahasználathoz kapcsolódó díjai igen magasak. Ha viszont a megtakarító nem él ezekkel a szolgáltatásokkal, könnyen előfordulhat, hogy semmiféle költséget nem jelent egy ilyen számla fenntartása.
A bankszámlavezetésen kívül azonban egyéb költségek is felmerülhetnek. Amennyiben ugyanis feltételezzük, hogy egy megtakarító mindig a legjobb kamatot ajánló bankhoz viszi a pénzét, utána azt vissza is kell utalni az általa aktívan használt bankszámlára. A pénz utalásáért kifizetendő költségeket tehát nem lehet megúszni.
A külső utalásért minden bank más díjakat számol fel. A törvényileg előírt tranzakciós illeték az átutalt összeg 0,3%-a, de maximum 6 000 forint. Ezt azonban a különböző pénzintézetek eltérő módokon építik be a költségeik közé. Vannak bankok, ahol az utalásért egy alapdíjat, illetve tranzakciós illetéket is felszámolnak, de olyanok is előfordulnak, ahol csak az egyik vagy csak a másik fordul elő.
