A várakozásoknak megfelelően, szerdától ismét alacsonyabb, 3 %-os jegybanki alapkamat mellett éljük tovább életünket. Hogy mit jelent mindez megtakarításainkra nézve? A jelenleg elérhető kamatokat a bankok tovább kurtíthatják… Sokakban felmerül ilyenkor a gondolat, hogy jobb lenne befőttes üvegben tartani megtakarított pénzüket. Azonban ne felejtsük el, hogy az infláció hatását kiszűrve, a sorozatos kamatcsökkentések ellenére is kis hazánkban még mindig pozitív hozamot érhetünk el befektetéseinken. De mire számíthat, aki decemberben keres megtakarítási lehetőségeket?
Melyik az a befektetés, amely kamatadó és EHO mentes, valamint a legjobb betéteken elérhető kamatok közel kétszeresét garantálja, továbbá még tartós befektetési számlát sem kell nyitnunk hozzá? A válasz egyszerű: lakástakarékpénztár, amely minderre képes, némi megkötés mellett. Jelenleg ugyanis „csak” lakáscélra lehet a lejáratkor felhasználni ahhoz, hogy a 30%-os állami támogatást is megkapjuk. Azonban a felhasználási célok köre igen széles, és ötéves időtávlatban minden bizonnyal valamelyik felmerül életünkben: lakásvásárlás, építés, bővítés, korszerűsítés, felújítás, vagy akár ezekre a célokra felvett hitel visszafizetése. Ha hátránynak éreznénk a felhasználásra vonatkozó megkötéseket, ne feledkezzünk meg róla, hogy itt a befektetett pénznek nem szükséges egy összegben rendelkezésre állnia. Fix összegű és rendszeres (havi gyakoriságú) megtakarításról van szó (a befizetés időszakosan szüneteltethető, összege módosítható), továbbá, ami nagyon fontos, hogy kiemelkedő hozama kőbe van vésve.
Egy új belépőt köszönthetünk a lakástakarékok között
Az Erste, a Fundamenta és az OTP mellett immáron negyedik szereplőként novemberben megkezdte működését az Aegon Lakástakarékpénztár. Palettájukon megtalálható a 4, 5, 6, 8 és 10 éves megtakarítási időtáv minimum 5, maximum 20 ezer forintos befizetés mellett. A szerződéskötési díj a szerződéses összeg 1%-a (szerződéses összeg = saját befizetés + betéti kamat + állami támogatás + felvehető lakáskölcsön), számlavezetési díja pedig havi 150 Ft. De nézzük meg, hogy megtakarítás szempontjából mit kínál a négy szereplő ugyanazon konstrukciója, 5 éves, 20 ezer forintos befizetés mellett. Az adómentesen, garantáltan elérhető éves hozam 9-13% között mozog, ami három-négyszerese a bankbetéteken elérhető kamatoknak:
5 év, de nem lakástakarék: időszerű és kézenfekvő megoldás lehet a TBSZ
Aki idén nyitotta meg a tartós befektetési számláját, annak már csak ebben a hónapban van lehetősége arra, hogy új pénzt fizessen be rá (ugyanis véget ér a felhalmozási időszak). Ezeknek a számláknak a lekötési időszaka 2014. január 1-től indul, azaz jövő évtől kezdve már csak a befizetett összeg, illetve az erre kifizetett kamatok fektethetőek be a számlán újra. Persze, aki jövőre szeretne TBSZ-en új pénzt lekötni, vagy értékpapírt vásárolni, természetesen azt is megteheti, csak egy új számlát szükséges nyitnia.
Aki viszont még idén nem tette, de kacérkodik a számlanyitás gondolatával azt csak támogatni tudjuk! Aki most nyit TBSZ számlát az egy évvel rövidítheti a futamidőt, hiszen a felhalmozási időszak ebben az évben már csak pár napig tart!
1
A tartós befektetésünk lehet akár lekötött betét, vásárolhatunk befektetési alapot, állampapírt vagy egyéb értékpapírt. Így akár megspórolhatjuk a kamatadót és az EHO-t is, amennyiben a gyűjtő évet követően 5 évig a számlán tartjuk a megtakarításunkat. Kétség kívül az egyik legideálisabb megoldás, hogy az egyes befektetéseken elérhető hozamot maximalizáljuk. A lekötött betétek esetében ez a hozam a legjobb 5 ötéves fix kamatozású lekötött betéti ajánlatok átlagát tekintve 3,98% EBKM-ben (egységes betéti kamatmutató) kifejezve. Az alábbi összehasonlításban az 5 éves LTP esetében összegyűjtött 1 140 000 Ft tőke összegét vettük alapul:
Ha ragaszkodunk az előre rögzített kamathoz és vállalható az ötéves időtáv, megfelelő alternatívát nyújthatnak az állampapírok is. Ezek között most van olyan papír a piacon, amely éppen ötéves futamidejű és évente fix 5,5 %-ot kamatot fizet!
Mit tudnak tehát a jelenleg elérhető ötéves befektetések?
Megvizsgáltuk, hogy ugyanazon összeg 5 éves befektetése mellett milyen lehetőségeket kínálnak a már említett befektetési formák. Kiindulópont itt is a lakástakarék (LTP), amelynél havi 20 ezer forintos befizetéssel közel 5 év alatt 1 140 000 forintot halmozunk fel (ennyi az összes befizetésünk), ezért a TBSZ számlák és az állampapír esetében ezt az összeget vettük egyösszegű kezdeti befizetésnek. Nézzük az öt év alatt elérhető hozamokat!
Az LTP esetén a befektetett összegen átlagosan 455 961 Ft, az ötéves állampapíron 313 500 Ft, míg a TBSZ-en leköthető betéteken 246 149 Ft hozamot realizálhatunk. Kiemelkedő a lakástakarékpénztár által érvényesíthető hozamelőny. Ahogy látjuk a pénztárak által biztosított, állami jóváírással kiegészített megtakarításokkal egyelőre nem tudnak versenyre kelni a szintén adómentes megtakarítási formák. Ami mégis mellettük szólhat, az a felhasználhatóság szabadsága, ha mégsem lennénk biztosak jövőbeli lakáscéljainkat illetően.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
