Nem véletlenül számít népszerű megoldásnak a lakástakarékpénztár, hiszen első osztályú biztonság és garantált hozam mellett biztosít a mai alacsony kamatok között példátlannak számító megtakarítási lehetőséget. A 30%-os állami támogatás verhetetlenné teszi a lakástakarékot, hiszen 4 év alatt akár 12%-os hozamot is elérhetünk vele. Azonban korántsem mindegy, hogy 4 vagy 10 éves megtakarítást választunk, hiszen előbbi esetben az évesített hozamunk lehet magasabb, míg utóbbi esetben az elkölthető pénzünk.
Hazánkban már több, mint 1 millió ember rendelkezik lakástakarékkal, ami nem véletlen, hiszen jelenleg messze a legkedvezőbb megtakarítási formának számít, ha valamilyen lakáscélra gyűjtenénk. Megtakarítási időtől függően lehetőségünk van 10% fölötti hozamot is elérni egy olyan időszakban, amikor nagyobb kockázat bevállalásával is csak 5-6%-kal tudnánk gyarapítani a pénzünk.
Habár rengetegen ismerik, és rendelkeznek már lakástakarékkal, tapasztalatunk szerint még mindig sok kérdés merül fel az emberekben a működésével kapcsolatban. Tipikusan ilyen kérdés az is, hogy az említett 10%-os elérhető hozam (EBKM) hogyan lehet kevesebb, mint a 30%-os állami támogatás, és miért csökken, ha hosszabb megtakarítási időt választunk.
Hirdetés
Hirdetés
Több pénz vagy magasabb hozam?
Általánosságban el lehet mondani, hogy a lakástakarékok esetében legalább 4, de legfeljebb 10 évig tudunk takarékoskodni. Hozam szempontjából a legrövidebb, 4 éves futamidejű megtakarítással járunk a legjobban, viszont a nagyobb megtakarítási összeg elérése érdekében már a hosszabb futamidőt is érdemes lehet bevállalnunk. Viszont az utóbbi esetben azt is figyelembe kell venni, hogy minél hosszabb lakástakarékot kötünk, annál alacsonyabb hozamot tudunk vele elérni.
Az alábbi táblázatban összeszedtük, hogy adott megtakarítási idő mellett mekkora összeget érhetünk el, és ezzel mekkora hozam (EBKM) ütheti a markunkat. Továbbá figyelembe vettük azt is, hogy az egyes lakástakarékok kínálata alapján mekkora különbség lehet a megtakarítási összegben és az EBKM-ben.
Jól látható, hogy egy 4 éves havi 20 ezer forintos lakástakarékkal 12,36%-ot is elérhetünk, akár 1,3 milliós megtakarítási összeggel, de 10 éves futamidőnél már a legjobb esetben is csak 7%-os lesz a hozamunk, viszont 3,6 milliót is összegyűjthetünk.
Sokan ennél a pontnál elakadnak, és azt is megkérdezik, hogy ha az állam 30%-kal megtoldja a befizetéseinket, miért nem 30%-os hozamot érünk el a lakástakarékkal?
Elsőként meg kell említeni, hogy a lakástakaréknál fellépő számlanyitási költség is csökkenti az elérhető hozamot, ami annál magasabb, minél hosszabb a lakástakarék.
Ugyanakkor fontosabb, hogy a befizetésekre járó 30%-os, de évi maximum 72 ezer forintos támogatást az éves befizetésünk után írják jóvá és nem az számít, hogy mekkora összeg áll már a számlánkon rendelkezésre. Tehát, ha azt halljuk, hogy 12%-os hozamot érhetünk el, azt úgy kell értelmeznünk, hogy évente átlagosan ennyi hozamra számíthatunk a lakástakaréknál.
Legegyszerűbben egy példán keresztül lehet megérteni az állami támogatás logikáját. Ha például az első évben havi 20 ezer forint befizetéssel összesen 240 ezer forintot fizetünk be, erre kapjuk meg a 72 ezres támogatást. A második évben is befizetjük a 240 ezer forintot, amikor már 480 ezer forintnyi befizetésünk van a számlán, viszont ilyenkor is az adott évi 240 ezer forintos befizetés után kapunk 72 ezer forintot.
Tehát a növekvő egyenleg ellenére, mindig az adott évben befizetett pénz 30%-át kapjuk, így minél hosszabb időre kötjük a szerződés, annál jobban csökken az elérhető hozam. Ez pusztán azért van, mert az általunk befizetett nagyobb összeghez mérjük a kapott állami támogatást.
Az általunk felvázolt számítás megadja, hogy mennyi a hozam alsó korlátja az egyes években. Statikus módon annyit néztünk meg, hogy az adott évi állami támogatás mekkora része az általunk befizetett összegnek.
A futamidő menetközben is módosítható
A kiemelkedő hozam elérése mellett rugalmasnak is mondható a lakástakarék, így élethelyzettől függően módosítható a futamidő is, ergo nem muszáj hosszú évekre elköteleződnünk. Akkor is köthetünk 4 éves lakástakarékot, ha nem látjuk előre a jövőt, mert az gond nélkül meghosszabbítható akár 5-10 évre is. Ekkor a két számlanyitási díj különbözetét szükséges kifizetni.
Ugyanakkor az is lehetséges, hogy a 10 éves lakástakarékot 4 évesre módosítsuk, ha szükségünk van a pénzre. Ilyenkor arra kell figyelni, hogy az akció keretében kötött a lakástakarékot esetében utólag levonják a számlanyitási díjat, de a nem akciós lakástakarék esetében sem kapjuk vissza a két számlanyitási díj különbözetét.
