A megfelelő lakáshitel kiválasztása első hallásra nem tűnik túl bonyolultnak, hiszen gondolhatnánk, hogy csak bemegyünk a bankba, ahol tájékoztatnak a lehetőségeinkről és már indulhat is a buli. Viszont egy lakáshitel igénylése hosszú évekre kihat majd a mindennapjainkra, ezért ha a legkedvezőbb megoldást keressük, akkor érdemes előkészíteni a terepet, és utánanézni a lehetőségeknek. Segítünk!
Az előkészületek, az informálódás természetesen nem azt jelenti, hogy hirtelen a téma szakértőjévé kell válnunk, hiszen erre is megvan a szakember, de fontos utánajárni, hogyan lehet úgy elindítani a folyamatot, hogy az a lehető legkevesebb zsákutcát, idegességet, pénz- és időveszteséget okozza.
Szerencsére a pénzügyi tanácsadók munkája az ügyfelek számára ingyenes, nem kérdés, hogy megéri kihasználni, hiszen a szakemberek ismerik és átlátják az ingatlan, és hitelpiacot, a bankok árazási és hitelbírálati gyakorlatát. Ezek miatt minden érdeklődő számára segítenek hatékonyabb és okosabb döntést hozni. Ugyanakkor az sem árt, ha már úgy érkezünk a tanácsadóhoz (személyesen vagy online), hogy ismerjük az alapokat, például
- tudunk különbséget tenni a piaci, a fogyasztóbarát, a zöld lakáshitelek között
- fel tudjuk mérni jogosultságunkat a támogatott lakáshitelekre és otthonteremtési támogatásokra, ismerjük ezek feltételeit, hogy el tudjuk dönteni, adott esetben vállalhatók-e számunkra a megkötések
- tudjuk, kitől kérhetünk segítséget és hogyan indítsuk el a folyamatot.
Ezzel a szakértő dolgát is megkönnyítjük, de első sorban saját magunknak segítünk azzal, hogy nem úgy indulunk útnak, hogy halvány fogalmunk sincs a dolgokról, hiszen ekkor válhatunk a leginkább kiszolgáltatottá és ilyenkor a legkönnyebb hibás döntéseket hozni.
Cikkünkben segítünk, hogy megfelelő alapokkal érkezz tanácsadóhoz vagy bankfiókba, hogy a választott hitelkonstrukció hosszú távon szolgálja családod biztonságát és anyagi stabilitását. Nézzük, milyen lakáshitelek közül választhatsz és hogyan érdemes elindulni az úton.
Hirdetés
Hirdetés
Tiszta vizet a pohárba: Mi a minősített fogyasztóbarát lakáshitel?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) már 2017 óta elérhető a hazai hitelpiacon, azóta már több átalakuláson átesett, olyan lakáscélú kölcsön, amely megfelel az MNB által támasztott speciális követelményeknek. A jegybanki feltételek célja, hogy a pénzintézetek olcsóbb, gyorsabban, könnyebben igényelhető és átláthatóbb lakáshitel konstrukciókat kínáljanak az ügyfeleknek.
Milyen feltételeknek kell megfelelnie egy fogyasztóbarát lakáshitelnek?
Egy MFL-nek maximum 3,5 százalékos kamatfelára (az adós által fizetendő kamat a referenciakamat és a kamatfelár összege) lehet, ami azt a célt szolgálja, hogy ezek a hitelek kedvezőbbek legyenek. Mindezzel együtt fontos, hogy ez nem jelenti automatikusan azt, hogy ezek a kölcsönök minden esetben olcsóbbak, mint a nem fogyasztóbarát lakáshitelek.
Az MFL-ek további kedvező tulajdonságai:
- akár 30 éves futamidőre is igényelhetők
- legalább 5 éves kamatperiódussal elérhetők
- a kölcsön folyósítási díja legfeljebb a hitelösszeg 0,75 százaléka, de legfeljebb 150 ezer forint lehet
- a lakástakarékpénztárból történő elő- vagy végtörlesztés díjmentes
- az egyéb eseti elő/végtörlesztési díj pedig nem haladhatja meg a törlesztendő összeg 1 százalékát.
A Fogyasztóbarát minősítés ugyanakkor 2023 áprilisában átalakult, így kis túlzással azt is mondhatjuk, hogy ezen lakáshitelek továbbá az új Zöld hitelek. A korábbi Zöld Otthon Programmal számos család valósíthatta meg kivételesen kedvező kamat mellett energiahatékony új lakáscéljait, nem véletlen, hogy a keret kimerülése óta is sokan keresnek hasonló konstrukciót. A jegybank ennek jegyében alakította át a fogyasztóbarát minősítést úgy, hogy a fogyasztóbarát lakáshitelek feltételei a továbbiakban a zöld lakáscélok megvalósításában is kiemelt kedvezményeket nyújtanak az igénylőknek.
Ennek megfelelően a zöld céloknak megfelelő fogyasztóbarát lakáshitelekre jellemző, hogy
- a bank nem számíthat fel sem folyósítási díjat, sem a zöld célok megvalósulásának ellenőrzésével kapcsolatban keletkező díjat
- az energetikai tanúsítvány költségét egy alkalommal a bank átvállalja
- a pénzintézet kamatkedvezményt is biztosít a zöld cél elérésekor a standard feltételekhez képest
- 2024. januárjától a bankoknak biztosítaniuk kell az online igénylési folyamatot (e-mailben, vagy online felületen), mely esetben elég lesz egy bankfióki látogatás, mégpedig a kölcsönszerződés aláírása céljából
- a szerződés aláírásakor – amennyiben az adós ezt kéri – a banknak lehetőséget kell biztosítania arra, hogy egy időben és helyen a közjegyzői okirat aláírására is sor kerüljön. A közjegyzői költséget ugyanakkor továbbra is az igénylő vállalja.
Mit nevezünk Zöld lakáshitelnek?
Energetikai korszerűsítéssel rengeteget faraghatunk a rezsiköltségen, egy korszerű ingatlan megvásárlásával, vagy felépítésével pedig olyan otthonunk lehet, amelyben jó eséllyel évekig nem kell ilyen munkálatokkal bíbelődni. Emellett pedig a dolog környezettudatossági szempontjairól sem szabad elfeledkeznünk.
Zöld lakáshitelt használt vagy új ingatlan vásárlásakor, építkezéskor és meglévő lakás vagy ház korszerűsítésekor, felújításakor vehetünk fel. A minősítést olyan jelzáloghitelek kaphatják meg, amelyek megfelelnek az MNB lakáscélú Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Programjának, amelynek alapvető elvárása, hogy a 2023. november 1. előtt beadott építési engedély iránti kérelmek esetén csak olyan otthont vásárolhatunk vagy építhetünk energetikai minősítéstől függetlenül az épület primer energiafelhasználása pedig nem haladja meg a 80 kwH/m2/év értéket.
Ha az építési engedély iránti kérelmet 2023. november 1-én vagy azután adtuk be, vagy új építésű ingatlant vásárolunk, akkor a minimum követelmény a 2024-től érvényes új energetikai minősítés szerinti „A+” energetikai besorolás és legfeljebb 68 kWh/m2 /év primerenergia-igény.
Felújítási, korszerűsítési munkálatok esetén természetesen a munkálatok végeztével kell teljesítenie a kívánalmakat, melyeket részletesen a Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Program 2023. december 20-án módosított feltételei tartalmaz.
A bankok jellemzően hasonló alapfeltételekkel kínálják Zöld hitel termékeiket: van elvárás az épületek primer energiafelhasználására és az energetikai minősítésére vonatkozóan is. Ugyanakkor egyes bankok meghatározott korszerűsítési munkálatok esetében nem várják el ezek teljesülését.
Az biztosan kijelenthető, hogy a bankok hitelbírálati feltételei jelentősen eltérőek. Az ideális finanszírozó kapcsán is érdemes tehát egy független lakáshitel szakértővel egyeztetni.
Hogyan induljunk el?
A Fogyasztóbarát és a Zöld lakáshitelek mind népszerűek, de nem mindenkinek és nem minden esetben érdemes ezeket a konstrukciókat választani. A legjobb finanszírozási megoldás megtalálásakor több szempontot is érdemes figyelembe venni, egyrészt saját céljainkat, az elérhető lakástámogatási lehetőségeket és a költségeket összességében is érdemes pontosan megismerni.
Az egyes költségelemek összehasonlítására az elérhető lakáshitel ajánlatokból kalkulációt készíthetünk, majd ezután van lehetőség a szimpatikus ajánlatra a Bankmonitor oldalán érdeklődést leadni és a tanácsadóval átbeszélni a célokat és lehetőségeket. Ráadásul sok esetben a hitelközvetítőn keresztül egyedi kamatkedvezményekre is van lehetőség.
Kalkulálj, add le érdeklődésed és szakértőink készséggel segítenek az ideális megoldás megtalálásában és az igénylés lebonyolításában is!
