Gyermeket váró, vagy tervező házaspárok számára valóságos áldás lehet a Babaváró hitel és az Otthon Start program kombinálása. A két támogatás együttes igénybevételével akár 61 millió forint állami támogatású finanszírozáshoz juthatnak a párok, miközben jelentős megtakarítást érhetnek el a havi törlesztőkben is. Kiknek lehet érdemes? Mik az előnyök és mire érdemes figyelni? Utánajárunk.
Kinek érdemes megfontolni az Otthon Start és Babaváró hitel kombót?
A támogatási rendszer reneszánszát éli ma Magyarországon. A két legkedvezőbb megoldás együttes felhasználása kivételes előnynek számít a családoknak. A Babaváró és Otthon Start hitelek kombinációja elsősorban azoknak a házaspároknak lehet ideális megoldás, akik első saját otthonuk megvásárlása előtt állnak és a közeljövőben családbővítést terveznek.
Különösen vonzó lehet ez a megoldás olyan pároknak, akik:
- első lakásukat szeretnék megvásárolni
- a következő 5 évben gyermeket terveznek
- elegendő jövedelemmel rendelkeznek mindkét hitel törlesztéséhez
- 35 év alatti feleség esetén (2025-től ez a felső korhatár).
Gyermekek után járó előnyök
A Babaváró hitel igazi értéke a gyermekvállalás kapcsán mutatkozik meg, az első gyermek érkezése kamatmentességet biztosít a teljes futamidőre, illetve 3 év törlesztési szünet kérhető. A második baba születésével további 3 év szünet + a fennálló tartozás 30%-ának elengedésére nyílik lehetőség. Ha pedig három gyermek is érkezik, akkor a teljes fennálló Babaváró tartozás elengedésre kerül.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró hitel és a lakásvásárlás
A Babaváró hitel rendkívül sokoldalú támogatás, amely számos lakáscélra felhasználható. A leggyakoribb felhasználási mód, amikor a Babaváró hitel összegét önerőként használják fel lakásvásárláshoz. Fontos tudni azonban, hogy amennyiben a Babaváró és az Otthon Start, vagy piaci lakáshitel igénylése között nem telik el 90 nap, akkor csak a Babaváró 75%-a számít önerőnek, a maradék 25% hitelnek minősül. Ezen túl viszont akár teljes egészében kiegészítheti a vásárláshoz szánt saját megtakarítás összegét.
Rendkívül népszerű még, hogy a családok a megvásárolt otthon felújítására, korszerűsítésére, esetleg gyerekszobával való bővítésére veszik igénybe a Babaváró támogatást.
A 11 millió forint bőségesen elegendő lehet például a következő felújítási munkálatokra:
- nyílászárók cseréje
- fűtési rendszer korszerűsítése
- fürdőszoba, konyha teljes felújítása
- tetőfelújítás, tetőszigetelés
- külső homlokzat szigetelése
- babaszoba kialakítása és berendezése
A várható családbővítés előtt számos kiadás merül fel, ugyanakkor a program szabadon felhasználható, így mindenki arra költheti, amire igazán szükséges. Lehetővé válik akár több cél együttes megvalósítása is, például lakásfelújítás (6 millió Ft) + családi autó vásárlása (4 millió Ft) + babaszoba berendezése (1 millió Ft).
Az Otthon Start program előnyei
Az Otthon Start 2025 szeptemberétől elérhető és kifejezetten első lakásvásárlóknak szóló támogatott hitel. A programnál a kamat fix, évi 3% a teljes futamidő alatt, maximum 50 millió forint hitelösszeg, 25 éves futamidő lehetősége, akár 10% önerővel.
Az első lakásvásárlóknak szóló kedvező hitelhez nincs szükség sem gyermekvállalásra, sem házasságra, és életkori megkötéssel sem találkozhatunk. A legfőbb igénylési feltétel viszont, hogy az igénylő/igénylő házaspár első lakásszerző legyen.
A támogatások kombinálása, anyagi előnyök
Az alábbiakban nézzünk meg két példát, két lehetséges élethelyzetre:
1. Vidéki 40 millió forintos felújítandó ingatlan – Babaváróval és Otthon Starttal
Az ingatlan vételára 40 millió forint, amelyhez a minimum 10% önerő szükséges, ez 4 millió forint. A Babaváró hitel – ha önerőként szeretnék bevonni – a szabályok szerint maximum 75%-ban számítható bele önerőként, a maximális 11 millió Ft esetében ez 8,25 millió, vagyis vastagon megvan a szükséges önerő. A fennmaradó összeget, vagyis 29 millió forintot Otthon Start hitelből lehet finanszírozni.
- Havi törlesztőrészlet: a Babaváróra 50 400 forint (ha 11 millió forintot vesznek fel), az Otthon Start hitelre (36 millió Ft, 25 év, 3% kamat) kb. 137 500 forint. Így a két hitel kombinált havi törlesztője körülbelül 188 000 forint.
- Az igényléshez szükséges minimális nettó családi jövedelem: 376 000 forint (mivel a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) maximuma 50%, 600 ezer forintos jövedelem alatt).
Ez a konstrukció ideális választás lehet vidéken vagy kisebb városban, ahol egy 40 milliós felújítandó ingatlan sokak számára elérhető cél, és a havi törlesztők sokkal biztonságosabban vállalhatók, mint egy budapesti új építésű lakás esetén.
2. Maximális államilag támogatott kölcsön igénybevétele
Babaváró hitel 11 millió forint, havi 50 417 forint törlesztővel, teljes visszafizetés 12,1 millió forint. Otthon Start hitel: 50 millió forint, 25 év futamidővel, havi 237 105 forint törlesztő, teljes visszafizetés 71,1 millió forint. A két hitel együttes havi törlesztője: 287 522 forint.
Az igényléshez szükséges minimális nettó családi jövedelem: 575 000 forint. A támogatott konstrukciók esetén a teljes visszafizetés 83,2 millió forint.
A két támogatott állami hitellel több tízmilliós támogatási előny érhető el a piaci konstrukciókkal szemben.
Ez a két példaszámítás jól mutatja, hogy a Babaváró és az Otthon Start kombinálása jelentős előnyt jelenthet azoknak a házaspároknak, akik első otthonukat szeretnék megvásárolni és megfelelnek a feltételeknek, akár önerőként, akár a vételár jelentős részének finanszírozására használják fel az állami támogatott hiteleket.
A kombinálás feltételei
Babaváró feltételei 2025-ben:
- Házaspárok igényelhetik
- A feleség maximum 35 éves lehet
- Legalább 3 éves TB-jogviszony szükséges
- Büntetlen előélet és köztartozásmentesség
Otthon Start feltételei:
- Első lakás vásárlása
- 18 éves kortól igényelhető
- 2 éves TB-jogviszony szükséges
- Legalább 10% önerő rendelkezésre állása
Fontos tudnivalók a kombinációról
Ha a két hitel igénylése között kevesebb mint 90 nap telik el, a Babaváró csak 75%-ban számít önerőnek. A vásárolni kívánt ingatlan értékkorlátját is figyelembe kell venni, amely lakás esetén legfeljebb 100 millió Ft, ház esetén 150 millió Ft lehet. Emellett van egységesen egy 1,5 millió Ft-os négyzetméterár korlát is
Fontos hangsúlyozni, hogy a Babaváró hitel önerőként való felhasználása csak azok számára jelent reális lehetőséget saját lakás megszerzésére, akik teljesítik nem csak a jogszabályi, hanem a banki hitel személyi és jövedelmi követelményeit is. Mivel a bankok eltérő szigorral kezelik a Babaváró hitel önerőként történő elfogadását, ezért ajánlott alaposan tájékozódni és körültekintően választani pénzintézetet.
Adóstárs bevonása
Az Otthon Start feltételei a napokban is változtak, még a program indulása előtt. A legfrissebb módosítás az igénylő házastársakra is számos ponton vonatkozik. Például a hitelügyletbe adóstársként csak az igénylő házastársa és/vagy szülője vonható be, tehát testvér vagy más rokon nem. Ha házaspár veszi fel a hitelt, akkor mindkét fél szülője adóstárs lehet, így együttesen több jövedelmet igazolhatnak, ezzel növelve a felvehető hitelösszeget. Amennyiben a szülő kerül be adóstársként, neki nem szükséges teljesítenie az első lakásszerzésre vagy TB jogviszonyra vonatkozó feltételeket.
Feltételek teljesítése
Házaspárok esetén elegendő, ha az első tulajdonszerzésre és TB jogviszonyra vonatkozó követelményeknek a pár egyik tagja megfelel. A házastárs (illetve ha van, a bevont szülőnek) ilyen tekintetben nem kötelező feltétlenül megfelelnie. Fontos, hogy a szülő, aki adóstársként részt vesz, nem szerezhet tulajdonjogot a lakástámogatott ingatlanban.
Az ingatlan tulajdonjogát kizárólag az igénylő vagy az igénylő és házastársa szerezheti meg; más személy csak kivételes esetben, például más támogatással (CSOK Plusz, Falusi CSOK) kombinálva.
Összegzés
A Babaváró és Otthon Start hitelek kombinációja kiemelkedő lehetőség a gyermeket tervező fiatal házaspárok számára. A két támogatás együttes igénybevételével 61 millió forint állami támogatású finanszírozáshoz juthatnak, miközben a gyermekek után további jelentős tartozáselengedések várhatók.
Kulcs a megfelelő tervezés: érdemes számba venni a saját jövedelmi lehetőségeket, és figyelembe venni a 90 napos szabályt a két hitel igénylése között. Szakértői segítségével minden pár megtalálhatja a számára legoptimálisabb kombinációt az otthonteremtéshez.
Indul az Otthon Start hitel – Te mit gondolsz?
Elindult a Bankmonitor és a Pénzcentrum közös felmérése, várjuk a véleményed!
