Hagyd el süllyedő hiteledet, cseréld le egy biztonságosabbra

A változó kamatozású lakáshitelek kamata 3, 6, 12 havonta változhat az aktuális BUBOR értékének megfelelően. Az elmúlt hetek eseményei miatt a bankközi kamatlábak is erős emelkedésnek indultak: az áprilisra érvényes BUBOR értéke 1,6-1,77 százalékponttal magasabb, mint a márciusi adat volt. A drasztikus kamatemelkedéstől már csak a kamatstop óvja az érintett hitelekkel rendelkezőket június végéig. Azt követően azonban a kölcsönök kamata már akár a 10 százalékot is elérheti, ez ellen pedig a meglévő hitelek lecserélésével, kiváltásával lehet védekezni.

Jelenleg 470 ezer család rendelkezik hazánkban valamilyen változó kamatozású lakáshitellel. Ezek azok a kölcsönök, melyek kamata a futamidő alatt igen gyorsan, éven belül is megváltozhat. A változás mértéke egy pénzügyi mutatótól, a BUBOR értékétől függ. (A BUBOR az a hozamszint, amely mellett az egyes pénzintézetek kölcsönt nyújtanának egymásnak rövid futamidőre.)

Ezen mutató értéke az elmúlt hónapokban növekedésnek indult. Ez nem is meglepő, hiszen a magas infláció miatt – 2022. februárjában az éves áremelkedés mértéke 8,3% volt – a jegybank emelni kezdte az irányadó kamatokat, ezek a változások pedig igen gyorsan beépülhetnek a pénzpiaci hozamokba. A folyamat pedig egyre nagyobb sebességbe kapcsol: a háború és ennek gazdasági hatásai miatt a BUBOR értéke 1,6-1,77 százalékponttal emelkedett egyetlen hónap alatt, ez pedig már nagyon fájna az érintett adósoknak a kamatstop nélkül.

Hogyan hat a BUBOR alakulása a lakáshitel kamatokra?

A 2022.03.29-én érvényes BUBOR értéke alapján határozzák meg a most forduló kölcsönök kamatát. Vagyis az elmúlt hónap, hónapok emelkedése akár áprilistól is beépülhetne 470 ezer család törlesztőrészletébe. Természetesen a drágulás még jelentősebb, ha hosszabb időtávra, például egy évre tekintünk vissza.

Egy 10 millió Ft összegű, 10 éves futamidejű kölcsön példáján keresztül jól látható, mit is eredményezhet a BUBOR emelkedése egyetlen év alatt. A kölcsön kamata 5,70-6,10 százalékpontot emelkedne, ami miatt a törlesztőrészlet 28-31 ezer forinttal növekedne. (A kamat a legolcsóbb konstrukciók esetében már megközelíti a 10 százalékot.)

A kamatstop nélkül 22 százalékkal emelkedett volna a törlesztőrészlet egy év alatt

A feltételes mód a kamatstopnak köszönhető, a kormány rendelkezése alapján ugyanis június végéig az érintett kölcsönök kamatát a 2021.10.27-i BUBOR alapján kell meghatározni. Emiatt a kölcsönökre érvényes BUBOR 2,0-2,4 százalék helyett valóban 6,5-7,0% lenne. A kamatstop nélkül az áprilisban átárazódó hitelek törlesztőrészlete 22 százalékkal magasabb lenne.

Ez az emelkedés – a jelenlegi szabályok alapján – júliustól rászakad az adósokra. Ez ellen azonban az érintettek is védekezhetnek kölcsönük lecserélésével. A futamidő végéig fix kamatozású, teljesen biztonságos hitelkiváltási célú kölcsön már 5,38 százalékos THM mellett elérhető. Ez gyakorlatilag havi 107 ezer forintos törlesztőrészletet eredményezne. Vagyis a jelenlegi állami kedvezményekkel átmenetileg alacsonyan tartott törlesztőrészlethez képest csupán 2-4 ezer forinttal lenne magasabb a havi részlet.

Viszont a jelenlegi állapot szerinti normál törlesztőkhöz képest ez 19-21 ezer forint spórolást eredményezne. Ráadásul a későbbi kamatváltozásoktól, drágulásoktól is megvédhetik magukat az adósok ezzel a lépéssel.

A Bankmonitor kalkulátorával kiszámolhatod, hogy milyen feltételek mellett tudnál igényelni egy kiváltási célú jelzáloghitelt.