Ha hitelt veszel fel lehet, hogy a bankod elvárja, hogy legyen hitelfedezeti életbiztosításod is, vagy te magad döntesz úgy, hogy biztonságban szeretnéd tudni a családod. Meglévő biztosításaidat nem biztos, hogy fel tudod használni erre a célra. Nézzük meg, miről szólnak azok a biztosítások, amelyek a fiókodban lapulnak!
Lakás, autó biztonságban. És az életed?
Magyarországon elsősorban a vagyontárgyainkat tesszük biztosítási védelem alá, és csak másodsorban saját magunkat. Előbb van lakás- és autóbiztosításunk, mit életbiztosításunk. Nem biztos, hogy ez a legjobb sorrend, mivel a vagyontárgyak megszerzésé és fenntartása a munkabírásunk, az egészségünk az élétünk nélkül nem megy, így először talán azokat a dolgokat kell biztosítanunk, ami a gyarapodáshoz szükséges.
Akárhogyan is gondolkodsz erről, felnőtt korodra lesz néhány biztosításod valamilyen személybiztosítási védelemmel. Ha van hitelkártyád, lehet, hogy a bankod kínál mellé biztosítást is. Lehet, hogy a munkahelyeden van olyan csoportos biztosítás, amelynek te is tagja vagy. Külföldre utazol és vásárolsz egy utasbiztosítást személybiztosítási védelemmel. A lakásbiztosításod tartalmazhat élet és balesetbiztosítási kiegészítőket is.
Lehet, hogy nyugdíjkiegészítő biztosítással is rendelkezel, hogy idősebb napjaidban a megélhetés ne okozzon gondot, és lehet, hogy a gyermekeid továbbtanulására is megtakarítasz minden hónapban egy biztosítás keretében.
Miért kell egy hitelfedezeti?
Ezek a védelmek nagyon hasznosak, de egyik sem alkalmas arra, hogy hitelfedezeti életbiztosításként beállítsd a hiteled mögé. Miért?
Három alapvető paraméter dönti el, hogy mire alkalmas egy biztosítás: a biztosítás típusa, vagyis, hogy a védelem mire szól, a futamidő hossza, és a biztosítási összeg nagysága.
A biztosítás típusa
A biztosításod lehet élet-, baleset vagy egészségbiztosítás. A balesetbiztosítások csak balesetkor térítenek, vagyis, ha betegség okozza a bajt, akkor nincs kifizetés. Az egészségbiztosítás akkor fizet, ha beteg vagy, más esetben nem. Az életbiztosítási védelem csak halál esetén fizet, ez alkalmas lehet arra, hogy hitelfedezeti életbiztosítás legyen belőle, de nézzük meg a másik két paraméter is.
Futamidő
Lehet az utasbiztosításodban életbiztosítási védelem, de az csak az utazás időtartamára szól. A munkahelyi biztosításodban is lehet életbiztosítás, de az csak arra az időre vonatkozik, amíg a munkahelyed alkalmazottja vagy. Ha megszűnik a munkaviszonyod, a biztosításod is véget ér. Valószínűleg a gyermekeid javára kötött megtakarításos életbiztosításod a gyermekeid nagykorúvá válásakor ér véget, vagyis nem a hiteled futamidejének végén.
Biztosítási összeg
A hitelfedezeti életbiztosításban biztosítási összeg azonos vagy nagyobb, mint a felvett hitel összege, mert csak ebben az esetben éred el a megfelelő védelmet. A családod csak akkor van biztonságban, ha a biztosító az aktuális hiteltartozásod teljes összegét kifizeti a banknak és a család számára is marad pénz a kieső jövedelmed pótlására.
Egy korábban kötött biztosítás esetében nem valószínű, hogy az összeg éppen akkora, mint a hitel.
Új szerződés
Ha hitelfelvételben gondolkozol vagy már van meglévő hiteled, de nincs mögötte biztosítási fedezet, a fentiek alapján érdemes elgondolkoznod azon, hogy köss egy új, kifejezetten a hiteled fedezetére szóló életbiztosítást.
A piacon nagyon sok ilyen termék van. Ezeknek a biztosítási konstrukciónak a legfontosabb jellemzője, hogy a biztosítási összeg a futamidő alatt csökken, mindig az aktuális hiteltartozásodhoz igazodik. A védelem csak arra terjed ki, hogy ha veled tragédia történik, a családod helyett a biztosító fizesse vissza a hiteltartozásodat. A család ebből az összegből nem kap semmit. A biztosító a bank felé folyósít.
Jó, ha nem csökken az összeg
Ha a családról is gondoskodni szeretnél, akkor létezik olyan kockázati életbiztosítás, amely alkalmas arra, hogy a hitel visszafizetését megoldja, de a családnak is jut a biztosítási összegből. Ebben az esetben a biztosítási összeg a szerződéskötéskor szintén a felvett hitel nagyságával egyenlő, de a futamidő alatt az összeg nem csökken a hiteltartozás csökkenésével, hanem mindig azonos a kezdeti hitelösszeggel.
Az alábbi ábra 20 millió forint hitelfelvétel esetén mutatja be egy kockázati életbiztosítás által nyújtott védelem alakulását a futamidő alatt.
Az ábrán jól látható, hogyan csökken a banknak kifizetett hiteltartozás a futamidő alatt és hogyan növekszik a család védelme, ahogy egyre magasabb rész marad náluk a biztosítási összegből.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát és nézd meg, hogy neked mennyibe kerülne egy kockázati életbiztosítás!
Összefoglalás
A hitelfedezeti célra nagyon ritkán alkalmas egy már meglévő, más megfontolásból kötött biztosítás. A védelemnek pontosan le kell fednie a hitel nagyságát és a futamidejét. A haláleseti szolgáltatáson kívül jó, ha van benne olyan kiegészítő védelem, ami nemcsak a családod számára nyújt anyagi biztonságot, de akkor is szolgáltat, ha ugyan életben vagy, de a jövedelmed kiesik a családi kasszából.
A Bankmonitor szakértői segítenek eligazodni a biztosítási konstrukciók között és végig vezetnek a szerződéskötés folyamatán. Kalkulátorunkon keresztül regisztrálj, hogy fel tudjuk venni a kapcsolatot veled.
