Ha KATA-s vállalkozóként lakáshitelt vettél fel, akkor szinte bizonyos, hogy egy tartós betegség esetén a táppénzed nem fogja elérni a havi hiteltörlesztési kötelezettséged összegét. Pánikra azonban nincs ok, ma már erre is van megoldás. Bemutatjuk, hogy szinte fillérekért hozzájuthatsz a szükséges anyagi biztonsághoz.
Kezdjük rögtön egy valós példával. Megnéztük, hogy mi a különbség az alkalmazottként és a KATA-s vállalkozóként lakáshitelt felvevők között. Nagyságrendileg azonos jövedelemből indultunk ki, amivel mindkét esetben megkapható 20 millió Ft-nyi lakáshitel (20 éves futamidőre 118 ezer Ft/hó havi törlesztéssel):
- A KATA-s vállalkozó 500 ezer Ft-ot számláz havonta, amiből, ha levonjuk az 50 ezer Ft havi általányadó összegét, akkor 450 ezer Ft nettó bevétele marad.
- Az alkalmazott 450 ezer Ft havi bruttó jövedelemmel rendelkezik, ami 299 ezer Ft havi nettót jelent.
A KATA-sok jövedelmét alig terheli adó és járulékfizetés, viszont egy tartós betegség esetén a jövedelemcsökkenés hatalmas! Esetünkben 86%-kal zuhan a bevétel, ugyanis 61 200 Ft lesz a havi táppénz összege, ami gyakorlatilag a lakáshitel havi törlesztőjének a fele. Az alkalmazott esetében a táppénz „csak” 23%-kal kisebb a normál jövedelemnél (229 500 Ft).
Fentiek alapján könnyű belátni, hogy a KATA-s vállalkozó elhúzódó betegség esetén komoly anyagi problémákkal szembesülhet, amire érdemben fel kell készülnie. A megoldás a keresőképtelenségre vonatkozó biztosítás lehet, ami normál hitelfedezeti biztosítás mellé köthető. Mennyibe kerül az ezen keresztül elérhető védelem?
Mindössze 3 600 – 7 500 Ft közötti havi díjért (életkortól, egyéb jellemzőktől függően) megvásárolható az a biztosítási kiegészítő, ami havi szinten 100-110 ezer Ft plusz jövedelmet tud nyújtani a tartós betegség esetén.
Fontos hangsúlyozni, hogy itt egy kiegészítő biztosításról van szó, ami annyit jelent, hogy egy alap biztosítási szerződésre van szükség, ami leginkább egy hitelfedezeti biztosítás lehet. A hitelfedezeti biztosítás abban az esetben fizeti ki a teljes hiteltartozásunkat a banknak, ha baleset, rokkantság vagy kritikus betegség miatt elveszítenénk a munkaképességünket, vagy meghalnánk.
Az egyes biztosítók kínálata érdemben eltérhet egymástól, így a megalapozott választáshoz körültekintő tájékozódásra van szükség, aminek az első lépése egy egyszerűsített kalkuláció elvégzése. FONTOS, hogy alábbiakban az alapbiztosítás díját kalkulálhatod, melyhez a hitelfedezeti lehetőséget érdemes kiválasztani:
Hirdetés
Hirdetés
Keresőképtelenségre vonatkozó kiegészítő biztosítás
A keresőképtelenségi szolgáltatáshoz úgy tudsz hozzájutni, hogy az adott biztosítótól egy alap kockázati életbiztosítást biztosítást vásárolsz. Ezt lehet hitelfedezeti záradékkal ellátni, vagy ha egy csökkenő összegű hitelfedezeti biztosításról van szó, akkor erre nincs is szükség, mert a konstrukció eleve így működik.
Az alapbiztosítás mellé köthető kiegészítők nagy választékban találhatók meg a legtöbb biztosító palettáján. Ha van közöttük keresőképtelenségi kiegészítő, akkor már csak kérned kell ezt.
A kockázati és hitelfedezeti biztosítások megkötésekor a biztosítók a biztosítási összeg nagyságától függően egészségi nyilatkozatot, telefonos egészségi felmérést vagy orvosi vizsgálatot szoktak kérni. A keresőképtelenségi kiegészítő nem igényel további egészségi felmérést, ami általában az alapbiztosításhoz kell, az itt is megfelelő.
Ha a kiegészítő úgy működik, hogy a jövedelmed és a táppénz közötti különbséget fizeti napi térítésként, akkor a napi összeg megállapításához a biztosító jövedelemigazolást kérhet, amit vállalkozóként a NAV-tól szerezhetsz be. (Erre amúgy is szükség van a hitel felvételekor.)
Léteznek olyan keresőképtelenségre vonatkozó kiegészítők is a piacon, ahol nem a jövedelmed és a táppénz közötti különbség a napi térítés alapja, hanem te döntöd el, mekkora legyen a térítés, természetesen bizonyos határok között. A keresőképtelenségi kiegészítőknek a kieső jövedelem pótlása a célja, így általában napi ezer forint a választható minimális összege, míg a plafon lehet napi 5 000, vagy akár 30 000 forint is.
A biztosítók szolgáltatásához orvosnak kell igazolnia, hogy keresőképtelen állományba kerültél, vagyis a táppénzes papírokat kérni fogják. A biztosítók szolgáltatása általában nem az első táppénzes naptól indul, de ilyen is van a piacon. Van, amelyik a 20. nap után indítja el a szolgáltatást, de olyat is találni, amelyik a 30. naptól fizet, viszont a legtöbb visszamenőleges hatállyal számolja a térítést.
Fontos tudnod, hogy minél korábban indul a térítés és minél nagyobb annak mértéke, annál magasabb lesz a biztosítás havi díja. A futamidő, amire a szerződést kötöd ebben az esetben nem játszik szerepet.
A konstrukciótól függően a biztosítók térítésének felső határa lehet fél év, de van a piacon olyan termék is, ahol egy év a maximum.
A szerződéskötéstől számítva általában van 6 havi várakozási idő, ami azt jelenti, hogy az első fél évben csak balesettel összefüggő keresőképtelenség esetén szolgáltatnak a biztosítók.
Az alábbi táblázat tartalmaz néhány becsült díjat:
A szolgáltatás összege és a havi díj egyenesen aránylik egymáshoz. Ha a duplájára emeled a térítés összegét, nagyjából a díj is a kétszeresére emelkedik.
Összefoglalás
Ha hitelt veszel fel, akkor nagyon fontos, hogy a törlesztőrészletek visszafizetése ne okozzon gondot. Nemcsak a járvány időszakában, de bármikor adódhat olyan egészségügyi probléma, amikor nem tudsz dolgozni és a jövedelmed csökken. Ebben segíthet egy hitelfedezeti életbiztosítás és a mellé kötött keresőképtelenségi kiegészítő, ami a táppénzes időszakban jövedelemkiegészítést jelenthet.
A Bankmonitor munkatársai segítenek megtalálni a számodra legmegfelelőbb biztosítást, amivel előre fel tudsz készülni a váratlan helyzetekre.
