A mostani helyzetben sokan gondolkodnak a lakáshitel felvételén és igyekeznek a rendelkezésre álló eszközöket is az előnyükre fordítani. A lakástakarék szerződés különösen nagy előnyt jelent a lakáshitel visszafizetése során, hiszen az abban összegyűlt összeg beforgatható a hitelbe. Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogyan párosítod a megtakarítást a hitelhez. Amennyiben a lakástakarékkal kombinált hitelt választod, már akkor is előnyt érhetsz el, viszont a lakáshiteltől függetlenül kötött elő-takarékosság még többet spórolhatsz. Nézzük is meg, hogy konkrétan mi a különbség!
Nézd meg lakástakarék kalkulátorunkkal, hogy mennyi pénzt fordíthatsz lakáscélra!
Nem véletlen, hogy a lakástakarék sokak által kedvelt megtakarítási forma, hiszen, ha valaki ilyen formában tesz félre, akkor a befizetéseit az állam 30%-kal is megtoldja (maximum évi 72 ezer Ft-tal). A lakástakarék ugyanakkor nem csak arra alkalmas, hogy a lakásvásárlásra, vagy éppen a felújításra gyűjtögess, hanem még a lakáshiteled törlesztésére is fel tudod használni.
Ezáltal jelentős előnyre tehetsz szert, mert egy havi 20 ezer forintos szerződéssel is 4 év után 1,3 millió forintot tudsz a hitelbe beforgatni. Márpedig ezáltal jelentős pénzügyi előnyt érsz el, ami a megspórolt kamatteherben, vagy éppen a lerövidült futamidőben is tetten érhető. Nem csoda, hogy nagyon sokak számára éppen a lakáshitelbe való betörlesztés miatt válik érdekessé a lakástakarék.
Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogy a lakástakarék milyen formában kötődik a lakáshiteledhez. Nézzük is, hogy milyen lehetőségek közül választhatsz:
- Természetesen az első lehetőség, hogy úgy veszel fel lakáshitelt, hogy semmilyen formában nem kötsz hozzá lakástakarék szerződést.
- Az egyik variáció, hogy lakástakarékkal kombinált lakáshitelt igényelsz. Ez egy speciális esetet jelent, ugyanis ekkor az ún. türelmi idő alatt a fennálló tartozásod nem csökken. A tartozás csak akkor fog ereszkedő pályára állni, ha az LTP megtakarítási ideje lejár. Magyarán eleinte csak a kamatokat, és a lakástakarékot fizeted a hitel után.
- Ugyanakkor megteheted, hogy felveszed a lakáshitelt és ettől teljesen függetlenül fizetsz lakástakarékot, amit a lejáratkor beforgatsz a hiteledbe. Ekkor a hitel törlesztőjén kívül, még a lakástakarék havi szerződéses összege is felmerül fizetnivalóként, amíg azt törlesztésre fel nem használod.
Természetesen felmerül a kérdés, hogy ha választanod kellene, mégis melyik variációval járnál jobban. Éppen ezért készítettünk egy összehasonlítást, amiből az egyes konstrukciók jellemzőit szemügyre véve kiderül, hogy melyik lehet a győztes.
Kalkulátorunkkal utána számolhatsz, hogy mennyi pénzt forgathatsz lakástakarékkal a hiteledbe!
Hirdetés
Hirdetés
Melyik esetben érhető el nagyobb pénzügyi előny?
Ehhez egy 10 millió forintos, 20 éves futamidejű hitelt vettünk alapul, amit 3%-os kamatozás mellett veszünk fel. Ugyanakkor az első esetben csak a hitelt kerül fizetésre lakástakarék nélkül, a második esetben lakástakarékkal kombinált a hitel, míg a harmadik verzióban a hiteltől függetlenül kötünk lakástakarékot. A lakástakarék a második és harmadik esetben egy 4 éves havi 20 ezer forintos lakástakarék szerződést jelent, amit lejáratkor betörlesztünk.
A számításunk alapján a 10 millió forintos hitelért lakástakarék nélkül 13,3 millió kellene visszafizetni a banknak. Ettől már jobban muzsikál a kombi hitel, hiszen ott 13,2 millióra jön ki a teljes visszafizetés. Azonban jelen összehasonlításban a lakáshitel mellé kötött lakástakarék a nyertes, mert itt egészen 12,7 millió forintra lefaragható a teljes visszafizetés. Vagyis a sima lakáshitelhez képest 590 ezer forintot, míg a kombival összevetve 493 ezer forintot lehet megspórolni.
Kérdezhetnéd, hogy miért van ez a különbség, ha egyszer mindkét esetben lakástakarékot törlesztünk be 30%-os állami támogatás mellett. A különbség abban rejlik, hogy a kombinált hitelnél, amíg a lakástakarékot fizeted, addig nem csökken a fennálló tartozás. Amennyiben a lakáshiteltől függetlenül fizeted a lakástakarékot, ott már kezdetben is csökken a tőketartozás, így a lakástakarék jelentette előny jobban tud érvényesülni. Azonban üröm az örömben, hogy így a hitellel összefüggő kiadásod is több lesz havonta.
Ezen kívül azonban több tényezőtől függ, hogy mi is lesz a végeredmény. Meg kell említeni, hogy az egyes verziók között annak függvényében változik a sorrend, hogy milyen futamidőről, mekkora nagyságú lakáshitel kamatról és milyen összegű, és lejáratú lakástakarék szerződésről van szó. Így érdemes minden esetben utána járnod a részleteknek, hiszen az egyéni élethelyzetedtől nagymértékben függ, melyik lehet a legjobb megoldás.
