Az tiszta sor, hogy a nyugdíjuk a ledolgozott évek és a megkeresett nettó bérünkből számolódik (nem túl egyszerű módon). Ezt csak úgy növelhetjük, ha tovább dolgozunk magasabb bérért. De mi a helyzet az öngondoskodás során nyugdíjra félretett pénzünkkel? Abból hogyan hozhatjuk ki a legtöbbet?
Kell a plusz pénz
Az szinte már mindenkinek egyértelmű, hogy az állami nyugdíj mellett, az öngondoskodással összegyűjtött vagyonra is szükség lesz a nyugállomány éveiben. Első lépésben a három nyugdíjcélú megtakarítás közül érdemes megtalálnod a számodra legmegfelelőbbet. A lehetőségeid a következőek:
Bármely megoldást is választod, általában megvan a lehetőséged arra, hogy különböző kockázatok mellett fektess be. Mindhárom megoldásnál különbözőképpen tudod ezt megoldani:
- a nyugdíjbiztosításnál az eszközalapok kiválasztásával lehet befolyásolni a befektetések kockázatát,
- a NYESZ számlánál gyakorlatilag bármilyen kockázati szintet el lehet érni, míg
- az önkéntes nyugdíjpénztárnál általában 3 választható portfólió közül lehet válogatni.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan lehet több pénzed nyugdíjban?
A magas nyugdíj-kiegészítés egyik kulcsa a kockázatvállalás. A kockázatvállalásnál viszont fontos, hogy kellően hosszú ideig lehessen befektetni. Erre azért van szükség, mert elképzelhető, hogy a 10%-os átlagos hozam úgy adódik össze, hogy egyik évben -15%-ot hoz a befektetés, másik éven 5%-ot, de egyes években akár 30%-ot meghaladó mértékben is emelkedik a számlád értéke. Viszont, ha az esés után szükség van a befektetett összegre, akkor akár veszteséget is elszenvedhetünk az egyébként 10%-os nyereséget nyújtó befektetéssel.
A kockázatvállaláshoz általában kellően hosszú idő áll rendelkezésre a nyugdíjig. Ugyanis elméletben a magasabb kockázatvállaláshoz magasabb várható hozam társul. Amennyiben több tíz éved van hátra a nyugdíjig, akkor érdemes kockázatot vállalnod. Természetesen egy bizonyos mértékig. Mert ha egyszer feltetted minden pénzed a feketére, akkor egy piros szám után nem marad mit befektetned. Ez az elmélet. De mi történik a gyakorlatban?
Nyugdíj-megtakarítások hozamai
A nyugdíjbiztosítás és NYESZ esetében nagyon sok múlik a tulajdonos befektetési döntésein. Így ezek esetében csak egy elég széles (akár 10%-nál magasabb) sávot tudnánk megadni, hogy mekkora hozamkülönbség mutatkozik a kockázatkerülő és a kockázat vállaló befektető által elért hozamban.
Viszont az önkéntes nyugdíjpénztáraknál kisebb a mozgási szabadság (de a pénzbefizetések automatikus befektetése miatt kényelmesebbek is). Kisebb pénztáraknál mindössze egy portfólió létezik, de a nagyobb pénztárak legalább 3 választható portfólióval rendelkeznek, melyek különböző kockázati kategóriát képviselnek. Ezek rendre:
- klasszikus,
- kiegyensúlyozott, és
- növekedési.
Ezek közül a legkevésbé kockázatos a Klasszikus (legnagyobb arányban tartalmaz kamatozó eszközt, például állampapírt), amíg a legnagyobb arányban részvényt a Növekedési portfóliókban találunk. Természetesen az elnevezések eltérhetnek pénztáranként, illetve ennél több portfólió közül is válogathatsz bizonyos pénztárak esetében. A többlet portfóliók az itt felsoroltaknál lehetnek kockázatosabbak, vagy éppen biztonságosabbak. Mi az összehasonlítás miatt mégis a fent említett portfóliókat vizsgáltuk.
Az igazság pillanata
Az alábbi ábrán az átlagos 15 éves hozamai látszanak a nyugdíjpénztáraknak:
Jól látható, hogy nem a legkockázatosabb növekedési portfóliók érték el a legjobb átlaghozamot. Természetesen, ha a legjobban teljesítő portfóliót keressük ezekből a kategóriákból, akkor a növekedési portfólió közül találunk egy közel 10%-os teljesítményt nyújtó portfóliót is. De átlag szintjén a Kiegyensúlyozott portfólió volt a jobb választás. Viszont az is látszik, hogy érdemes kockázatot vállalni, mert a Klasszikus portfóliók átlaghozama igazolta az elméletet: kisebb kockázatvállalás mellett a várható hozam is kisebb lett.
A méret a lényeg?
Nem érdemes lebecsülni a különböző kockázati szintek közötti hozamkülönbséget. Például hiába nem éri el a Klasszikus és a Kiegyensúlyozott portfóliók átlaghozama közötti különbözet az 1%-ot (mindössze 0,69%), ez hosszú időn keresztül komoly különbségeket szülhet. Például két millió forint kezdeti tőke esetén a különbség a 15 év alatt több, mint fél millió forint!
Kíváncsi vagy, hogy neked mennyi gyűlhet össze nyugdíjig? Használd kalkulátorunkat és kiderül!
