Sok szülő, már akinek lehetősége van erre, vásárolna lakást még tanuló gyermekének úgy, hogy közben saját haszonélvezeti jogát rátenné az ingatlanra, fenntartva ezzel a kontrollt. Ebben az esetben vehet fel lakáshitelt a szülő?
Júliusban és augusztusban megjelennek az ingatlanpiacon azok a szülők, akik egyetemista gyermekük számára vennének lakást. Akik anyagilag ezt megtehetik, azok úgy spekulálnak, hogy ezzel két legyet üthetnek egy csapásra: egyrészt ott az ingatlanbefektetés, másrészt, ha társbérlők is lesznek a lakásban, az akár egy jelzáloghitel havi törlesztőjét is fedezheti.
A szülők többsége ilyenkor azt szeretné, hogy gyermeke nevén legyen az ingatlan, ám azért „felügyeleti céllal” rátennék a haszonélvezeti jogukat is. De vajon megoldható a hitelből történő finanszírozás akkor, ha a szülő a gyermek nevére vásárolna, ám ő még nem rendelkezik kellő jövedelemmel? Szerencsére van erre is lehetőség, ugyanis egyes bankok tudják kezelni lakáshiteleiknél az úgynevezett szülői finanszírozást.
Hirdetés
Hirdetés
A dolog a gyakorlatban így néz ki a dolog:
1. A szülő és a gyermek egyaránt tulajdonosa és adósa lesz az ingatlannak, jövedelmet azonban elég a szülőnek igazolnia. Vagyis a szülő igazolt nettó jövedelmétől függ, hogy a bank maximálisan mekkora összegű hitelt hajlandó megítélni. Az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szerint például egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél az átlagos magyar jövedelem legfeljebb 50%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani.
Számszerűsítve: az átlagosnak számító 240 000 Ft-os nettó jövedelem legfeljebb 120 000 Ft törlesztőt bír el. Ez a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint legjobb esetben 20 millió Ft hitelre elegendő – 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal.
2. A szülő rendelkezhet haszonélvezeti joggal egy a gyerek számára hitelből vásárolt ingatlanon. Ennek főleg az szokott az oka lenni, hogy így megtartó a szülői kontroll. Ebben az esetben viszont tudni kell, hogy amennyiben a hitel nemfizetése esetén végül végrehajtás alá kerül az ingatlan, akkor az adósként is jelen lévő szülő elveszíti a haszonélvezeti jogát. Több bank a haszonélvezetről való lemondást magába a hitelszerződésbe is belefoglalja.
Haszonélvezet az eladó részéről
Teljesen más szituáció, ám a haszonélvezet kérdésköréhez tartozik az is, amikor valaki úgy vásárolna meg egy ingatlant, hogy az eladó haszonélvezeti joga továbbra is az ingatlanon maradjon. Ez akkor jöhet szóba például, ha valaki idősebb ember lakását vásárolná meg úgy, hogy közben ő élete végéig az adott ingatlanban lakik. Ez a vételár esetében valamennyi diszkontot jelent, miközben az idős ember készpénzhez juthat. Készpénzes vásárlás esetén mindez nem jelent problémát, ám a hitelre is szükség van a finanszírozáshoz, akkor ez nem fog menni, mert a bankok ezt a helyzetet még egyedi elbírásában sem tudják lekezelni. (Más a helyzet persze, ha a haszonélvezeti joggal bíró személy belép adósként vagy adóstársként is a hitelszerződésbe, de ez ebben aligha lehet megoldás.)
