A Bankmonitor szakértői szerint óriási az igény jelenleg az ingatlanfedezet nélkül felvehető, szabad célú, végig fix kamatú személyi kölcsönök iránt. A hiteligénylés oka nagyon különböző lehet, sokan autót vásárolnak belőle, de gyakori a lakáscél is, ami többnyire korszerűsítést, felújítást jelent. De mire kell figyelni igényléskor, hogyan találhatod meg a legkedvezőbb ajánlatot? Ehhez kínálnak gyakorlati tippeket a szakértők.
1. Határozd meg a hitelösszeget
A szükséges hitel összege rendszerint attól függ, hogy mire fordítanád a banktól kapott pénzt, ám vannak tényezők, amelyek felülírhatják ezt. A maximálisan felvehető hitel összege ugyanis függ az igazolt nettó jövedelmed nagyságától: a JTM szabály szerint 600 ezer Ft nettó alatt legfeljebb 50%, míg 600 ezer Ft-tól, akár 60%-a a hiteltörlesztők aránya. Ha van már hiteled, akkor természetesen ennek törlesztőjével is számolnak, de egy hitelkeret vagy egy hitelkártya is csökkentheti a mozgásteredet. És akkor még nem beszéltünk arról, hogy a bankok a hitelbírálatot követően dönthetnek úgy, hogy nem mennek el a jogszabályi plafonig, ezt ráadásul még csak megindokolniuk sem kell, hiszen a felelősség az övék.
Bonyolítja a helyzetet hogy a bankok többsége legfeljebb 10 millió Ft összeghatárig ad személyi hitelt, ám két bank 12 millió Ft-ig, egy pedig akár 15 millió Ft-ig is elmegy. Hogy melyik bank meddig megy el, azt a Bankmonitor hitelkalkulátorával pillanatok alatt megnézheted.
TIPP: minden hitel esetében fontos, hogy a teherbíró képességedet jól mérd fel, és csak akkora törlesztőt vállalj be, amekkorát biztosan ki tudsz gazdálkodni a teljes futamidő alatt.
Hirdetés
Hirdetés
2. Mennyi legyen a futamidő?
A személyi kölcsönök futamideje banktól függően legfeljebb 8-10 év lehet, szemben a lakáshitelekkel, amelyeknél akár 30 éves visszafizetési időt is választhatsz. Minél hosszabb a futamidő, annál kisebb lesz a havi törlesztő, így csábító lehet a hosszabbítás. Ám azt tudnod kell, hogy ezzel együtt a hitel teljes költsége is emelkedni fog. Az ok egyszerű, ha tovább használod a bank pénzét, akkor hosszabb ideig fogsz utána kamatot is fizetni. Ezért összességében akkor marad több pénz a pénztárcádban, ha gyorsan letudod a kölcsönt.
PÉLDA: Egy 5 millió Ft összegű személyi kölcsön havi törlesztője 14%-os kamattal 5 éves futamidőre kb. 117 ezer Ft volna, így végül csaknem 2 millió Ft-tal kell többet visszafizetni a bank részére. Ha 7 évre vennéd fel ugyanezt a hitelt, akkor 94 ezer Ft-ra csökkentheted a havi kidadásod, ám a teljes költség 2,9 millió Ft-ra nő, vagyis 1 millió Ft-ot ráfizetsz.
3. Nézd meg, hogy melyik banknál lehetsz hitelképes
Az egyes bankok hitelbírálati gyakorlata nagyon eltérő, ezért előfordul, hogy az egyik bank hitelez téged, miközben egy másik kikosaraz, vagy a szükségesnél kisebb összeget ad csak számodra. Ennek oka nagyon sokféle lehet: a pénzintézetek különbözőképpen kezelik a külföldi, a vállalkozói és a készpénzes jövedelmet, de eltérő az is, hogy igényléskor hány hónapja kell a jelenlegi munkahelyeden dolgoznod, sőt a hiteligénylő minimális és maximális életkora sem azonos. Éppen az előbbiek miatt nem feltétlenül jó módszer, ha kizárólag az ismerősöd által ajánlott bankok keresed meg, mert nem biztos, hogy téged is ugyanazokkal a feltételekkel hitelez majd, mind őt.
4. Keresd meg a számodra legkedvezőbb ajánlatot kínáló bankot
A bankok árazása nagyon különböző, ezért komoly pénzügyi tétje van annak, hogy melyiket választod. (Éppen úgy, ahogy vannak drágább és olcsóbb üzletek, valamint szinte azonos termékek ára sem feltétlenül azonos minden esetben. Sőt!) 8 millió Ft hitelösszeg és 7 éves futamidő esetén például 11,14-18,99% között szóródnak az egyes banki ajánlatok kamatai a Bankmonitor hitelkalkulátor szerint, ami 138 – 175 ezer Ft havi törlesztőket jelent. Vagyis ebben az esetben a megfelelő bankválasztás tétje csaknem 40 ezer Ft havonta, ami összességében 3 millió Ft-ra hízik a futamidő alatt.
