Kamatcsökkentési hullám volt a személyi kölcsönöknél februárban

A Bankmonitor szakértői által vizsgált tíz bank közül hat csökkentette személyi kölcsönének kamatát az elmúlt egy hónapban, ami 5 millió forint hitelösszegnél akár 600 ezer forint pénzügyi előnyt is jelenthet. Persze az, hogy egy bank módosít a saját árazásán, nem jelenti azt, hogy a legolcsóbb lett a piacon, a hitelfelvétel előtt állók számára ennél érdekesebb, hogy mi lett az átárazás utáni sorrend.

Az utóbbi hónapok jellemzően az áremelkedésekről szólnak, hiszen a 2022-ben mért 14,5 százalékos átlagos éves inflációt mindenki megérezte, ám az utolsó hónap 24,5 százalékos drágulása – ez a 2022. decemberi árakat hasonlítja össze a 2021. decemberivel – ennél is közelebb áll a valós érzetünkhöz. A megugró infláció a hiteleket sem hagyta érintetlenül, a lakáshitelek és a személyi kölcsönök kamata egyaránt emelkedett, ami a gyakorlatban annyit tesz, hogy ugyanakkora hitelösszegre változatlan futamidő mellett lényegesen magasabb havi törlesztőt kell fizetni most, mint egy évvel korábban.

Ezek a bankok vágtak legnagyobb mértékben kamatot

Éppen ezért jó hír a hitelfelvétel előtt állóknak, hogy a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönöknél januárról februárra komoly kamatcsökkenést láthatunk. A legnagyobb mértékű csökkenést (-2,5%) az MKB Banknál és a Takarékbanknál láthatjuk, ami egy 5 millió forint összegű hitelnél (7 éves futamidő, fix kamat, 300 000 forint nettó jövedelem) 7000 forintot meghaladó megtakarítást jelent havi szinten, ami összeségében 600 000 forint körüli pénzügyi előnyt jelenthet. Vagyis ennyivel kell a futamidő alatt kevesebbet visszafizetni a bank részére. Rajtuk kívül a MagNet Bank csökkentett még jelentős mértékben árat (-1,37%), ami havi 3800 forint különbséget eredményez, így teljes visszafizetésben 322 000 forinttal lesz kevesebb a teljes visszafizetés.

Akik nem csökkentettek, azok sem emeltek árat

Különösen jó hír a hiteligénylés előtt állóknak, hogy a Bankmonitor szakértői által vizsgált tíz bankból hatnál lett olcsóbb a legkedvezőbb ajánlat, míg a többiek tartották az egy hónappal korábbi kondícióikat. Vagyis február elején egyetlen bank sem drágított.

A kamatcsökkentési hullám azonban nem befolyásolta a banki sorrendet, a maga 13,25 százalékos hitelkamatával jelenleg az UniCredit Bank Stabil kamat személyi kölcsöne lett a befutó, amit a CIB Bank (13,39%), valamint az MKB Bank és Takarékbank páros követ 13,49 százalékkal. Ez utóbbiak éppen egy komolyabb kamatcsökkentés révén kerültek februárban dobogós helyre. Érdekes módon a banki árverseny a tabella első felét dinamizálta csak, a négy legdrágább bank ugyanis nem módosított kamatot.

Mekkora az árkülönbség a bankok között?

A személyi kölcsönön esetében azt láthatjuk, hogy a példánkban szereplő feltételekkel (5 millió Ft hitelösszeg, fix kamat, 7 éves futamidő) igényelt hitel esetében 3,74 százalékpont a különbség a legdrágább és a legkedvezőbb ajánlat kamata között. A havi 10 000 forint körüli különbség elsőre talán nem tűnik nagynak, ám ez a futamidő alatt csaknem 1 000 000 forintra hízhat.

A hiteltörlesztő összege közvetve befolyásolja azt is, hogy az adott jövedelemmel mekkora hitelösszeghez juthatunk hozzá. A JTM szabály szerint ugyanis 500 000 forint nettó jövedelemig a kereset legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százalék a plafon. A helyzetet bonyolítja, hogy a bankok a nettó jövedelmet előbb csökkentik valamekkora megélhetési költséggel – ami sok esetben az aktuális minimálbér összege -, és ez alapján határozzák meg a maximálisan bevállalható havi törlesztőt.

Nem mindenki ár alapján választ

Természetesen mindenki szeretné a legalacsonyabb kamatot megkapni hitelfelvételkor, ám nem minden esetben ez a legfontosabb választási szempont. Amennyiben például valaki külföldi jövedelemmel rendelkezik, akkor azt tapasztalhatja, hogy nem minden bank kezeli ezeket azonosan, így valahol kaphat hitelt, míg másnál elutasításra számíthat.

A hitelképességhez elvárt minimális jövedelem sem azonos a bankoknál: van, ahol az aktuális minimálbér az elvárás, míg máshol ennél magasabban húzzák meg az alsó határt, emiatt alacsonyabb jövedelemnél ez is szempont lehet a bank kiválasztásánál. Hasonló a helyzet az igénylő minimális és maximális életkorát illetően, mert vannak pénzintézetek, amelyek 18 éves kortól hiteleznek, míg mások idősebb kort határoznak meg.