Egyre többen gondolják úgy, hogy ilyen költségek mellett már nem éri meg megtakarítani. Ezzel természetesen lehetetlen egyetérteni, mert megtakarítás nélkül egyszerűen irreális a pénzügyi életünk. Mindazonáltal megvizsgáltuk, a tranzakciós illeték, a kamatadó, a 6%-os EHO és bankköltségek levonás után mennyit keresünk valójában. Kiderült a 4,3%-os éves kamatból egy év alatt nem marad, csak 2,54%…
Az UniCredit Bank esetében létezik kedvezőbb díjcsomag a betételhelyezésre, mint amivel eredetileg számoltunk. Cikkünk ennek javítása érdekében frissült.
Az igazság kiderítésére készítettünk egy felmérést. Feltételeztük, hogy 1.100.000 forint megtakarítással rendelkezünk, amit egy évre tudunk nélkülözni. Ezt az összeget készpénzben fizetjük be az adott bank pénztárában, majd minden költséget előre kifizetünk, hogy egy évig ne legyen egyéb teendőnk. Ami ezek után megmarad az 1.100.000 forintból, azt egy évre lekötjük (azért választottuk ezt az összeget, mert van olyan bank, akinél bizonyos lekötés csak 1.000.000 forinttól érető el). Amikor lejár a lekötés, az egész összeget kamataival együtt tovább fogjuk utalni egy másik bankba. Ezt bankfiókban tesszük meg, hogy ne kelljen kártyát, vagy internetbankot igényelnünk, mert ez esetenként további költségeket jelentene..
Mégis mennyi pénzünk lesz az esztendő leteltével? Mekkora összeg érkezik meg a másik bankban lévő bankszámlánkra? Meglepődve tapasztaltuk, hogy a kamat felét elviszik az adók és a költségek általában!
A táblázatban a jelenleg érvényes kondíciókkal számoltunk, és kifejezetten betétlekötésre optimalizált számlacsomagokat választottunk, valamint a jelenleg érvényes 0,2%-os tranzakciós adóval kalkuláltunk. A lekötéseknél csak a friss forrás kritériumát teljesítettük, más megkötést nem vállaltunk. Az AXA Banknál nincs lehetőség készpénzt befizetni, így az összehasonlíthatóság kedvéért azt feltételeztük, hogy a számlára a teljes induló összeg megérkezik. A számlára jóváírt összeget általában a havidíj és az esetenként kötelező bankkártyának az éves díja csökkentette. Persze ide számított volna az számlanyitás díja, vagy az egyéb kötelezően igénybe veendő szolgáltatások költsége is (például internetbank vagy SMS szolgáltatás), de a vizsgált bankok esetében ilyenekkel nem találkozunk. Két banknál viszont létezik ún. minimum folyószámla egyenleg feltétel is, így ott ezt az összeget sem tudtuk lekötésben elhelyezni. Ez persze nem vész el, később tovább tudjuk utalni a lejárt betéttel.
1
A lekötésre járó kamatot csökkentettük a kamatadóval, és már az újsütetű EHO-val is. Ezután a számlaegyenlegünket kiutaltuk egy másik bankba, így oda már az utalási díjjal (ha nem tartalmazza tranzakciós adóval is) csökkentett összeg érkezik meg. (Az infláció hatásától most eltekintünk.)
Érdekes, hogy a legjobb kamatot nyújtó FHB csak a második helyen szerepel, mert az AXA egy alacsonyabb kamatlábbal, de kisebb díjterheléssel meg tudta előzni. A Sopron Bank viszont megőrizte a listában elfoglalt helyét. De negatív meglepetést is találtunk bőven. Például a Citibank a negyedik legjobb kamatot nyújtja, mégis listánk utolsó helyére szorult a kötelező bankkártya díjának köszönhetően. Mindezek fényében megállapítható, hogy a kamat felét a költségek elviszik ekkora összeg és egy éves futamidő esetében.
Szintén meglepő eredményre jutunk, ha megnézzük hogyan alakul a teljes költségszerkezeten belül az adó (tranzakciós illeték, kamatadó és EHO) és a bankköltség aránya. Általánosságban elmondható, hogy a bankköltség kisebb tételt jelent, de itt is akad kivétel: a Citibank esetében a bankköltség magasabb arányt képvisel, szemben az adóval. Pozitív meglepetésként az AXA Bankot érdemes kiemelni: alig terhel többet, mint a tranzakciós illeték.
Megállapíthatjuk, hogy a bankbetéti kamatok folyamatos csökkenése, és a vele párhuzamosan emelkedő bankköltségek miatt a lekötött betéteken elérhető költségektől és adóktól megtisztított hozam folyamatosan csökken. Bár még így is infláció feletti értékeket kapunk, de már nem igazán éri meg a folyamatos „kamatvadászat”. Ehelyett érdemes a bankolási szokásainknak megfelelő bankot választanunk, hiszen azzal önmagában évi tízezreket lehet megspórolni. Már pedig ekkora összeg lekötése esetén ennyi a különbség az átlagos és a kiemelkedő hozamot nyújtó bankok ajánlatai között…
Fentiek azonban senkit ne riasszanak el, aki most szeretne elkezdeni megtakarítani. A takarékoskodás ellen nem lehet az az érv, hogy úgysem tudok 15% kamatot elérni, így nincs miért. Megtakarításra egyszerűen szükség van, a józan paraszti ész és a közgazdaság tudomány szerint is. Ha valakit mindenképpen csak az elérhető pénzügyi előny vigasztal, az gondoljon arra, hogy Nyugat-Európában a banki költségek és adók levonása nélkül sem lehet elérni inflációt meghaladó betéti kamatot…
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
