A lakáshitelkamatok csökkenésének árnyékában a személyi kölcsönök is olcsóbbak lettek. Tavaly ősz óta a legkedvezőbb ajánlatok kamata több, mint egy százalékponttal csökkent. De mennyit spórolhatunk összességében ezzel?
Az önkéntes kamatplafon – a lakáshiteleknél érdemesebb ezt inkább önkéntes THM plafonnak hívni – indulása óta sokat hallhattunk a lakáshitelek kamatcsökkenéséről, illetve arról, kik nyertek legtöbbet a dologból. A kezdeményezéshez csatlakozó bankok nem kínálhatnak olyan lakáshitelt, amelynek THM értéke meghaladja a 7,30 százalékot.
Ugyanakkor arról hajlamosak vagyunk megfeledkezni, hogy a kamatplafon bevezetését igazából a gazdasági környezet javulása, a pénzpiaci hozamok mérséklődése tette lehetővé. Márpedig ez a környezet azon hiteltípusokra is kifejtette jótékony hatását, amelyekre nem terjed ki a THM plafon.
Ilyen például a személyi kölcsön, amelyeknél ugyancsak komoly kamatcsökkenést láthattunk az utóbbi időben. Nézzük meg ezt a változást egy példán keresztül. Induljunk ki abból, hogy 5 millió forint ingatlanfedezet nélküli hitelre van szükségünk 7 éve futamidőre, az igazolt jövedelmünk pedig havi nettó 600 ezer forint. Milyen feltételekkel kaphattunk meg 2023 szeptemberében egy ilyen hitelt, és milyen ajánlatokkal találkozhatunk jelenleg? (Tavaly október elején indult az önkéntes kamatplafon, ezen időpont előtti állapotot szerettük volna összevetni a jelenlegivel.)
Tavaly ősz elején a legkedvezőbb ajánlat kamata 13,35% (THM 14,41%) volt, míg az induló törlesztőrészlet 92 422 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 7 763 382 forint volt. Jelenleg egy ilyen hitelt 11,75% kamat mellett (THM 12,59%) érhetünk el, aminek havi törlesztője 88 032 forint, míg a teljes visszafizetése 7 394 648 forint. A kivárással gyakorlatilag 369 ezer forintot – ez 4,8 százaléknak felel meg – takaríthattunk meg 7 év alatt.
Nem csak a legolcsóbb ajánlatok lettek kedvezőbbek: fél év alatt a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorában szereplő mind a nyolc ajánlat ára érdemben csökkent. A kamat átlagosan 1,22 százalékponttal, a teljes visszafizetendő összeg pedig 285 ezer forinttal mérséklődött fél év alatt.
Mindez kamatplafon nélkül! Vagyis a gazdasági helyzet kifejtette hatását külön intézkedések nélkül is. Ez természetesen nem von le semmit abból, hogy az önkéntes kamatplafon a lakáscélú jelzáloghiteleknél felgyorsította, felerősítette a kamatcsökkenés mértékét.
