Mintegy 218 ezer szerződést véd a kamatstop, mely a tervek szerint 2026. szeptember végével lejár. Emiatt emelkedne az érintett családok törlesztőrészlete, azonban a mostani kilátások alapján többségük jobb helyzetben lesz ősszel, mint ha most járna le az intézkedés. Ez pedig elsősorban az alapkamat várható csökkenésének köszönhető.
Mi az a kamatstop?
2022 januárjában indult a jelzáloghiteleket és lakáscélú lízingszerződéseket védő kamatstop. Az intézkedés célja az volt, hogy az infláció miatt emelkedő pénzpiaci hozamok ne emeljék meg drasztikusan a magyar családok törlesztőrészletét.
- Kezdetben, 2022. januárjától az úgynevezett változó kamatozású konstrukciókra– olyan kölcsön melynek kamata évente, vagy annál gyakrabban módosulhat – volt érvényes.
- Majd 2022. novemberétől az intézkedést kiterjesztették a 3, 4 és 5 évig fix kamatozású kölcsönökre is.
Az intézkedés miatt gyakorlatilag az érintett adósok kisebb kamatot fizettek: az infláció csúcsidőszakában, 2022 végén, 2023 elején a kamatstop miatti kamatcsökkenés meghaladhatta a 14 százalékpontot.
A társadalmi egyeztetésre bocsátott jogszabálytervezet alapján ez az intézkedés járna le szeptember végén.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora előnyt biztosít ma a kamatstop?
A magas infláció, pénzpiaci hozamok már elmúltak, a kamatstop viszont még mindig velünk van. Az intézkedés miatt még mind a mai napig érdemben alacsonyabb – 3,2 – 3,8 százalékponttal kisebb – kamatot kell fizetnie az adósoknak. Ez a helyzet szűnne meg, ha ősszel tényleg kivezetnék a kamatstopot.
Szerencsére a nyáron még nagyon sok olyan esemény várható, ami érdemben javítaná az érintett adósok helyzetét. Ilyen például az alapkamat csökkentése: a nyár végéig akár minden hónapban mérséklődhet az irányadó kamatszint 25 bázisponttal, így annak mértéke őszre elérheti az 5,50 százalékot.
Márpedig az irányadó kamatszint és a rövid futamidejű bankközi kamatok nagyon szorosan együtt mozognak. Ez látható a fenti ábrán is, ahol az irányadó kamatszint és a 3 havi BUBOR mozgása látható 2022. januárjától napjainkig.
A kamatstop alá tartozó hitelek egy jó része változó kamatozású – legfeljebb egy éves kamatfixálású -, ezen kölcsönök kamata normál esetben közvetlenül függ a kamatfixálás hosszához igazodó futamidejű BUBOR értékének alakulásától. (Most ezt a folyamatot borítja meg a kamatstop intézkedése.)
Vagyis a BUBOR csökkenése miatt relatív gyorsan mérséklődhet a kérdéses kölcsönök kamata és ezáltal törlesztőrészlete is. A Bankmonitor szakértőinek várakozása alapján a BUBOR és ezáltal az érintett hitelek kamat is durván 50 bázisponttal csökkenhet a júniusi kamatvágást megelőző szinthez képest szeptemberre.
Mit jelent ez törlesztőrészletekre nézve?
Azért komoly kamatemelkedést jelenthet így is a kamatstop kivezetése, ami mintegy 218 ezer család életét változtatná meg valamilyen mértékben. De mégis mekkora hatása lenne ennek a törlesztőrészletekre?
Ez nagy mértékben attól függ, hogy a családoknak mekkora a fennálló tartozása és mennyi van még hátra a kölcsön futamidejéből.
Természetesen nagyobb kölcsönösszeg esetén a havi törlesztő is nagyobb mértékben emelkedik nominálisan egy kamatnövekedés miatt. Emellett a futamidő hossza nagyon lényeges, minél több van még hátra a hitel lejáratáig annál nagyobb a hatása a kamatváltozásnak is.
Szerencsére a fennálló tartozás valahol 3,8 millió forint körül van egy átlagos kamatstoppal érintett hitelnél és a hátralévő futamidő sem jelentős. Így a törlesztő is durván csak 4800 forinttal növekedne, ha a kivezetés ma történne. (Illetve a június 23-ai 12 havi BUBOR értéke alapján.)
De a korábban felvezetett további alapkamat csökkentések miatt még 50 bázisponttal alacsonyabb is lehet a kamatszint a kamatstop kivezetésekor. Emiatt a havi törlesztő egy átlagos hitelnél csupán 4100 forinttal emelkedne. 800 forintot jelenthet tehát az alapkamat csökkenése egy átlagos kamatstop alatt lévő családnak, ami nem nagy összeg, de azért ekkora futamidő és fennálló tartozás mellett nem is elhanyagolható.
Mit lehet tenni ebben a helyzetben?
Alapvetően az MNB elemzései alapján mintegy 19 ezer családnak okozna nehézséget a kamatstop kivezetése. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a többi hitel törlesztője ne emelkedne kisebb nagyobb mértékben.
Ráadásul az új kamatszint – még a szeptemberig várható kedvező változások mellett is – magasabb lenne, mint a mai piaci hitelek kamata. 3 százalék felár mellett a kamatstop után valahol 8,16 százalék körül alakulhat a meglévő kölcsön kamata, míg egy teljesen új hitel kamata jelenleg valahol 6,5 százalék körül mozoghat.
Adja tehát magát a meglévő kölcsön kiváltása, azaz lecserélése egy újra. Ugyanakkor más megoldások is szóba jöhetnek: a meglévő megtakarításból történő előtörlesztés is jó megoldás lehet.
Ha tényleg eljön a kamatstop vége, akkor jó eséllyel a bankok is kidolgoznak olyan megoldásokat – futamidő kitolás, halasztott tőkefizetés -, ami a nehéz helyzetbe kerülő családoknak nyújthat segítséget.
