Két ünnep között írta meg a Népszabadság, hogy a köztisztviselők számára kamatmentes hitelt dolgoz ki a kormányzat. A hitelt lakásvásárlási, bővítési, vagy devizahitel visszafizetési célra lehet felvenni. Milyen előnyt jelent a kamatmentes hitel? 20 év alatt egy 7 millió Ft-os hitel esetében közel 5 millió Ft ajándékot jelent… Megéri felvenni? Mik a kockázatok? Egyáltalán lehet-e kockázatról beszélni egy ilyen ajánlat esetén?
Kiindulás
A köztisztviselők egy kidolgozás alatt álló javaslat értelmében maximum 35 éves futamidőre kamatmentes hitelt vehetnek fel. A hitelt csak azok vehetik fel, akik nem rendelkeznek saját lakással, vagy a hitelfelvétel révén megszerzett összeget devizahitel törlesztésre fordítják.
Az előnyök: hol van az az 5 millió?
Az átlagos hitelösszeg 7 millió Ft körül mozog, így ezen összegből indultunk ki. Megnéztük, hogy átlagemberként milyen feltételekkel érhető el hitel ma 20 éves időtávra. Vettük a 10 legjobb piaci ajánlat átlagát. Nem csak a legjobbal kalkuláltunk, hiszen az nem biztos, hogy mindenki számára elérhető, a 10 legjobb átlaga azonban egy jó kiindulópont lehet.
Mint ahogyan az alábbi összehasonlító táblázatunkból látható, átlagemberként 11,9 millió Ft-ot fogunk visszafizetni 20 év alatt, a 6,21%-os THM-mel rendelkező hitel után. Köztisztviselőként a 0%-os kamat miatt 7 millió Ft-ot fogunk visszafizetni. A havi törlesztő az első esetben 48 ezer Ft körül alakulhat, míg a kedvezményes esetben 29 ezer Ft. A törlesztő részletben meglévő különbözet éves szinten 225 ezer Ft!
Megéri felvenni a köztisztviselői hitelt?
Még Malackának is… Hiába rendelkezünk ugyanis saját pénzzel az ingatlan megvásárlásához, ha ingyen hitelt kapunk, akkor a saját pénzünket kamatoztathatjuk, és extra jövedelemhez jutunk. Amíg nem negatív a betéti kamat, addig pozitív szaldót eredményez számunkra a hitelfelvétel.
Amennyiben kilépünk a közszférából és elveszítjük köztisztviselői állásunkat, akkor a hitel piaci kamatozásúvá válik. Egészen addig a kamatkockázatot (az esetleges kamatnövekedés kedvezőtlen hatását is) átvállalja az állam. Természetesen a hitel felvételekor senki nem fogja világosan látni, hogy 20 év múlva is köztisztviselő lesz, de az éves szinten 225 ezer Ft-os ajándék (mely potenciálisan 20 év alatt 4,9 millió Ft) igazán meggyőző érv.
A köztisztviselői hitel felhasználható lesz devizahitel visszafizetésére is. Ezen hitelcél esetében az adós realizálni fogja a forintgyengülés miatti veszteséget, de megnyeri a jövőre vonatkozóan a kamatmentességet és megszabadul az árfolyamkockázattól. Hitel sokkal kedvezőbb már nem lehetne, így az eddig megismert koncepció alapján, a féket a túlzott eladósodással szemben a következő szabály hivatott képviselni: a hitel törlesztő részlete nem lehet nagyobb, mint a hitelt felvevő havi keresetének 30%-a. (Ha 20 éves futamidővel és 150 ezer Ft-os nettó fizetéssel kalkulálunk, akkor ez a szabály 10,8 millió Ft-os maximális hitel felvételét teszi lehetővé).
Ha nem a közszférában dolgozol, de a legjobb lakáshitelt keresed, kalkulátorunkkal könnyedén megtalálhatod!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
