A gazdasági környezet ugyanúgy hat ránk, mégis másképp viselkednek a személyi kölcsönt és a lakáshitelt igénylők. Júniusban a legnépszerűbb fedezetlen hitelből rekord közeli összeget folyósítottak a bankok, ezzel szemben a jelzáloghitel még mindig mély gödörben volt a nyár első hónapjában.
Az MNB adatai alapján 2023. júniusában személyi hitelből 49,7 milliárd, míg lakáshitelből 53,2 milliárd Ft-ot folyósítottak a bankok. A két szám eléggé hasonló, a körülmények azonban nagyon is eltérnek. Személyi hitelnél ez az összeg a COVID kitörése óta eltelt időszak egyik legmagasabb értéke. Csupán tavaly májusban és júniusban igényeltünk több személyi hitelt.
A lakáscélú jelzáloghiteleknél a helyzet teljesen más, 2020. márciusa óta csak az elmúlt bő fél évben – 7 hónapban – volt a folyósított kölcsön összege kisebb a júniusinál. Ráadásul a különbség sem elhanyagolható: tavaly májusban 153,9 milliárd Ft-ot, vagyis közel háromszor ennyi lakáscélú jelzáloghitelt folyósítottak egy évvel korábban.
Hirdetés
Hirdetés
A kölcsönök kamata hasonlóan alakult
De miért látható ez az eltérő trend? Logikusan válasz lenne az, ha a személyi kölcsönök és ingatlanfedezet mellett nyújtott hitelek kamata másképp alakult volna az elmúlt hónapokban. De erről szó sincs, mindkét konstrukció éves költsége érdemben emelkedett.
A lakáshitelek THM értéke – ez mutatja meg százalékos formában egy kölcsön éves átlagos költségét – a tavaly májusi 5,62 százalékról 10,42 százalékra emelkedett. A személyi hitelek átlagos éves költsége pedig ugyanezen időszak alatt 14,74 százalékról 19,30 százalékra növekedett. Vagyis nagyságrendileg 5 százalékpontos drágulást tapasztalhattunk mindkét esetben.
A havi fizetnivalóra azonban teljesen más hatása van ennek az áremelkedésnek. Egy új 3 millió Ft összegű, 7 éves futamidejű személyi hitel törlesztőrészlete 57 500 forintról 65 400 forintra nőtt. Vagyis durván havi 7900 forinttal lett magasabb a hiteligénylők havi fizetnivalója a kivárás miatt. A 7 év alatt ez 660 000 Ft eltérést eredményez.
Egy 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelnél nagyobb a különbség. Ott a várakozás miatt egy új hitel havi törlesztőrészlete 139 ezer forintról 198 ezer forintra növekedne. Azaz 59 ezer forint a különbség, ami bizony 14,1 millió forintra hízhat a 20 év alatt. Ez pedig már azért érdemi különbség.
Ebben a helyzetben még fontosabb a legkedvezőbb ajánlat kiválasztása, az egyes banki ajánlatok között ugyanis hatalmas különbségek lehetnek. Például egy 20 millió Ft összegű 20 éves futamidejű, végig fix kamatozású lakáshitel havi törlesztőrészlete 168 ezer és 191 ezer Ft között lehet.
A lakáshitel teljesített túl egy évvel ezelőtt
A lakáspiac és ezzel együtt a hitelpiac is nagyon pörgött az elmúlt években. Ez köszönhető volt az olcsó piaci hiteleknek, a számos támogatott konstrukciónak – ebből is kiemelnénk az új építésű lakáscélra igényelhető zöld hitelt -, amelyek megnövelték a családok által igényelt hitelösszeget és ezáltal az összességében kifolyósított volument is.
Ezek a támogatások az alacsony kamat és kedvező gazdasági környezet mellett még tovább fűtötték a hitelpiacot. Ilyen jelenséget a fedezetlen kölcsönöknél nem tapasztalhattunk. Ott nem jelent meg eddig – és jelenleg sem tudunk ilyen tervről – kedvező kamatozású, támogatott konstrukció.
Már éledezik a hitelpiac
Hosszú időre visszatekintve láthatunk komoly negatív változásokat. A hitelkamatok a személyi hitelek és jelzáloghitelek esetében is érdemben emelkedtek, ez a folyamat pedig a lakáshitel-volumen érdemi visszaesésével járt együtt.
A mélyponton azonban már túl vagyunk: télen kaphattunk a legdrágábban lakáscélú jelzáloghitelt és személyi kölcsönt is. Ez pedig együtt járt egy alacsony hitelvolumennel. (Még lakáshitelből is kevesebbet folyósítottak a bankok a téli hónapokban.)
A gazdasági kilátások is javultak: az infláció csökkenésnek indult, a nemzetközi energiaárak is érdemben mérséklődtek. A bizonytalanság már múlóban, bár ettől függetlenül az embereket még az óvatosság jellemzi.
A lakáspiacot egy váratlan döntés is befolyásolhatja: a jövő évtől érdemben átalakulnak a lakástámogatások. Ez egyes vevők és régiók esetében az idei évben érdemben felpörgetheti az ingatlanpiacot, ami természetesen a hitelpiacra is hatással lesz.
A lakástámogatások változása sok vevőt érinthet. Nézd meg a Bankmonitor kalkulátorával, hogy rád milyen hatással lehet a szabályok átalakulása.
