A személyautók és nagyértékű kishaszon-gépjárművek a kedvezményes vállalkozói programokból kiszorultak, de vannak olyan pénzintézetek, amelyek továbbra is adnak finanszírozást ezeknek a járműveknek a beszerzésére. Nézzük milyen költségekkel kell számolni ezek igénybevétele esetén.
Erre a termékköre tehát kedvezményes forrás nincs, de vannak a piacon versenyképes ajánlatok, amelyek ugyan drágábbak mint a támogatott konstrukciók, de messze nem annyival mint azt a céges hitelkamatok alakulása alapján gondolnánk.
Hirdetés
Hirdetés
Nem biztos, hogy a kézenfekvő a legjobb megoldás
Egy járműbeszerzés általában azzal kezdődik, hogy kiválasztjuk a céljainknak (és az ízlésünknek) megfelelő típust és megkeressük azt a kereskedőt, ahol a legjobb feltételekkel (ár, felszereltség, szállítási idő) megvásárolhatjuk azt. Itt szinte mindig kapcsolatba kerülhetünk olyan finanszírozóval is, aki segítségünkre lehet abban, hogy – amennyiben nincs elég saját forrásunk – megkapjuk a vásárláshoz a hiányzó összeget.
Kényelmes egy helyen intézni mindent, pénzügyi szempontból egyáltalán nem biztos azonban, hogy ez lesz számunkra a legjobb megoldás. Ilyenkor is célszerű ugyanis körülnézni, hogy máshol milyen feltételekkel kaphatnánk ugyanannyi pénzt. Lízing esetén a jármű és a forgalmazó paramétereinek ismeretében bármelyik pénzintézet ugyanolyan gyorsan ad ajánlatot, mint az, amellyel a kereskedőn keresztül megismerkedünk. Ezt érdemes szem előtt tartani, és élni is a lehetőséggel, hisz szinte minimális időveszteséggel biztosak lehetünk abban, hogy a legjobb megoldást találjuk meg.
Mit vizsgálnak a pénzintézetek?
A lízingfinanszírozás általában egyszerűbb és gyorsabb mint a céges hitel. Jellemzően elvárás a pénzintézetek részéről az egy lezárt üzleti év, amelyről a NAV igazolást be is kell nyújtani a finanszírozási igény bejelentésekor.
Céges vásárlás esetén számolni kell ugyanakkor azzal, hogy a finanszírozó megnézi azt is, hogy a kiszemelt jármű megfelel-e a a vállalkozás céljainak. Ez ugyanis feltétele annak, hogy az eszközt munkába állítva hozzájáruljon a cég bevételeinek növekedéséhez, amelyből a költségek (közöttük a lízing díj is) finanszírozható. Egy megbízható személyautóra a legtöbb cégnek szüksége lehet. Luxusjárműre, terepjáróra, pickupra azonban ez már nem feltétlenül igaz – egy erdészeti tevékenységgel vagy vadgazdálkodással foglalkozó vállalkozásnál persze más a helyzet, ezeknél egy pickup vagy egy terepjáró munkaeszköz lehet.
Az, hogy mekkora önerőre lesz szükség a vásárláshoz a finanszírozott eszköztől, a választott konstrukciótól (nyílt vagy zárt lízing) és az igénylő hitelképességétől függ – tíz százalékkal azonban minimálisan számolni kell, de biztonságosabb, ha 20 százalékkal kalkulálod a beszerzést. A futamidő hosszát elsősorban a választott eszköz (annak amortizációja, elhasználódási ideje) határozza meg: minimum egy maximum hét év közötti alakul általában.
Milyen költségekkel lehet számolni?
A kamat lehet fix és változó. Előbbi esetben a leggyakrabban a lízing futamidejéhez igazodó BIRS fixing alapján határozzák meg a kamat mértékét. (A BIRS – Budapest Interest Rate Swap – egy pénzügyi referenciamutató, amelyet az MNB számol és tesz közzé naponta. Az a kamatláb, amely mellett a kereskedelmi bankok egymásnak egy éven túli hiteleket nyújtanak.) Ennek értéke jelenleg 12,5 (2 éves) és 8,5 (7 éves) százalék körül mozog. Lízingfinanszírozásra az ajánlatok (a futamidőtől függően) 12-14 százalék között kezdődnek jelenleg.
A változó kamat esetén a referenciaként választott mutató (ez általában a 3 havi Bubor) alakulásának megfelelően változik a költség. Ez a mostani piaci környezetben 20 százalék körüli, e szint fölötti kamatot is jelenthet. Így a fix kamatozás mellett ebben az időszakban több érv szól: általában is igaz, hogy kiszámíthatóbb, de most még jóval olcsóbb is.
Mennyivel drágább a piaci konstrukció a támogatottnál?
Ott, ahol kedvezményes lehetőség nem érhető el nem érdemes azt számolgatni, hogy mennyit bukunk azon, hogy nem kapunk támogatott finanszírozást. Vannak azonban olyan helyzetek, amikor a döntésnél ezt is érdemes mérlegelni. Gondolva itt például arra, amikor a cégünk kishaszongépjárművet szeretne, de a kiválasztott jármű többe kerül mint 25 millió forintos felső korlát. Ilyenkor felmerül a kérdés, hogy a kisteherautó kiválasztásánál próbáljuk kompromisszumos megoldást találni és 25 millió alatt vásárolni vagy fontosabbak az eszköz adottságai és lemondunk a támogatott lehetőségről. Ezt a döntés könnyítheti meg, ha megnézzük, hogy 25 millió forintos eszköz vásárlása támogatott, illetve piaci lízing esetén mennyibe kerülne: nézzünk erre egy elméleti példát 5 éves futamidővel és 20 százalékos önerővel számolva!
A Széchenyi Lízing MAX+ kamata 5 százalék egy piaci konstrukciónál a jó esetben 13-14 százalékkal kell számolni, ami azt jelenti, hogy utóbbi esetben a kamatköltség 2,5-2,75-szörösére nő. Ez a havi lízingköltséget harminc százalék körüli mértékben emelheti 400 ezer forint alatti összegről 450 ezer forint fölöttire zárt végű lízingnél. Fontos azonban figyelni arra, hogy ez egy nagyon durva becslés, mert az egyedi paraméterek (választott finanszírozási forma, kiszemelt eszköz, és egyéb feltételek alapján) nagyon eltérőek lehetnek.
