Az MNB felszólította a bankokat, hogy ha egy akciós kamat feltétele havonta egy meghatározott összegű jóváírás lenne, akkor ettől a bankok átmenetileg tekintsenek el. A jegybank ezen elvárása mellett sokan elsiklottak a hitel moratórium meghirdetése és fogyasztási hitelek igen alacsony, 5,9%-os THM plafonjának bevezetése miatt. Ugyanakkor ennek a kedvezményes feltételnek köszönhetően is több tízezer forintot lehet spórolni. Ráadásul már van olyan kereskedelmi bank, amelyik bevezette ezt az igen kedvező szabályt.
2020.03.18-án a lakossági hiteladósok megsegítése érdekében számos intézkedés bevezetésére szólította fel az MNB a kereskedelmi bankokat. Ilyen volt a 2020. december végéig meghirdetett törlesztési moratórium – amely alapján év végig semmit nem kell fizetni az adósoknak hitelük után -, illetve az 5,9%-os THM plafon az új folyósítású személyi kölcsönöknél, folyószámlahiteleknél, hitelkártyáknál. Ezt a két elvárást később a kormány jogszabályba is foglalta.
Emellett azonban felszólította a jegybank a pénzintézeteket, hogy ha egy hitelnél a kamatkedvezmény feltételeként meghatározott összegű havi jóváírást várnak el, akkor 6 hónapon át ne emelkedjen a kamat akkor sem, ha ezen elvárás nem teljesülne. Vagyis maradjon érvényben az akciós kamat a jóváírási feltétel teljesülése nélkül is. Ezt nem foglalta a kormány rendeletbe, emiatt nem tekinthető kötelezőnek a jegybank felszólítása. Mégis az MKB Bank már alkalmazza ezt az elvárást, 2020.03.30-tól 2020. szeptember végéig nem veszíti el azon Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitellel rendelkező ügyfelük a kamatkedvezményét, aki nem teljesíti az akcióhoz kapcsolódó jóváírási feltételt, azaz nem érkezik havonta legalább egy meghatározott összeg az MKB Banknál vezetett számlájára.
Hirdetés
Hirdetés
Mi történik, ha elveszik a kamatkedvezmény egy lakáshitelnél?
Ha nem teljesíti az adós az akciós feltételeket, akkor elveszíti a kamatkedvezményt, emiatt megemelkedhet havi törlesztőrészlete is. Az akcióból kikerülhet véglegesen – a továbbiakban a teljes futamidőre a normál kondíciók lesznek érvényesek -, vagy csak átmenetileg. Ez utóbbi esetben a feltételek újbóli teljesülésekor a kedvezményeket a hátralévő futamidőre visszaadja a bank.
Nézzük meg mennyi pénzügyi előnyt jelent egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél a kamatkedvezmény.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával kiválasztott lakáshitel akciójának feltétele a bank által elvárt minimális havi jóváírás összege. A nagyobb kedvezmény érdekében magasabb összegű havi jóváírást szükséges teljesíteni. Amennyiben adott hónapban nem érkezik meg az elvárt összeg az adott banknál vezetett számlára, akkor az akciók kamat megemelkedik a normál kondícióra.
A hitel legkedvezőbb kamata 1,3 százlékponttal alacsonyabb, mint a konstrukció normál kondíciója lenne, emiatt a havi törlesztőrészlete is közel 7 ezer forinttal kisebb. Ez 20 év alatt összesen 1,6 millió forint pénzügyi előnyt jelentene.
Az MNB elvárása alapján 6 hónapig nem kell teljesíteni a jóváírási feltételt. Ez különösen azoknak jelenthet előnyt, akik a jelenlegi válságos helyzetben elvesztenék munkahelyüket, emiatt nem is tudnák teljesíteni az akciós feltételt. Ez a megszorult adósoknak 6 hónap alatt akár 41 ezer forint pénzügyi előnyt jelenthet.
Fontos azonban kihangsúlyozni, hogy az MNB elvárása – melyet még nem minden bank vezetett be – csak a jóváírási feltételre vonatkozik, ha egy akciónak több feltétele is van, akkor bizony a további kritériumot még teljesíteni kell. Ilyen feltétel lehet a meghatározott összegű vásárlás bankkártyával, vagy éppen egy hitelfedezeti életbiztosítás fizetése.
Miért kellene teljesíteni az akciós feltételeket a törlesztési moratórium ideje alatt?
Joggal merülhet fel a kérdés, hogy miért kellene az akciós feltételeket teljesítenie bárkinek is az elkövetkező 6 hónapban? Hiszen a kormány minden hitelre kiterjedő fizetési moratóriumot hirdetett ki, vagyis év végéig amúgy sem kell fizetni a havi kötelezettségeket.
Ez igaz, azonban a fizetési haladék nem jelent kamatmentességet. A moratórium alatt felhalmozott kamatot utólag egyenlő részletekben minden adósnak rendeznie kell. Nem mindegy milyen – normál vagy az akciós – kamat lesz érvényes a törlesztés szüneteltetése alatt a hitelre. A fenti példában szereplő hitelre 9 hónap moratórium alatt a kamat jelentősen eltérhet attól függően, hogy melyik akció érvényes a kölcsönre és a kedvezmény feltételeit teljesíti-e az adós vagy sem.
A fenti példában a normál kamattal számolva a törlesztési moratórium alatt felhalmozott kamat összege 363 ezer forint lenne. Ennél pedig jóval kevesebb, csupán 265 500 forint kamatot kellene utólag megfizetnie az adósnak, ha a legkedvezőbb feltételekkel vette fel a kölcsönt és teljesíti az akció feltételeit végig a szüneteltetés alatt is.
