Még mindig olcsóbban tudod kiváltani a hiteledet!

A hitelkiváltás – azaz a meglévő kölcsönöd lecserélése egy újra – még mindig jó döntés lehet. Ráadásul a közhiedelemmel ellentétben ez nem csak a változó kamatozású lakáshitellel rendelkezők számára lehet jó üzlet. A Bankmonitor szakértői összeszedtek 5 élethelyzetet, amikor bizony a meglévő kölcsön lecserélése nagyon is jövedelmező döntés lehet.

A hitelkiváltás gyakorlatilag a meglévő kölcsönünk lecserélését jelenti egy újabbra: a kiváltással a korábban igényelt hitel lezárul, a továbbiakban az új kölcsönt kell fizetnünk. De miért lehet jó nekünk ez a változás? Elképzelhető, hogy az új kölcsönt kedvezőbb kamatokkal kapjuk meg, mint a meglévőt, vagyis csökkenhet a törlesztőrészletünk, illetve az is lehet, hogy az új hitel kamata hosszabb ideig rögzített, mint a korábbi, vagyis biztonságosabbá, kiszámíthatóbbá válik. (Ideális esetben pedig mindkét feltétel teljesül.)

Meglévő kölcsönünk felülvizsgálatát érdemes rendszeresen elvégeznünk, ez nem kerül semmibe és akár találhatunk egy nagyon jó lehetőséget is. A Bankmonitor szakértői bemutatnak 5 élethelyzetet, amikor a hitelkiváltás – még a jelenlegi emelkedő kamatkörnyezetben is – ideális döntés lehet.

1. A változó kamatozású lakáshiteleket olcsóbbra, biztonságosabbra cserélhetjük

Jelenleg 470 ezer család rendelkezik változó kamatozású lakáshitellel, ezen kölcsönök kamatába automatikusan beépül 3, 6, vagy 12 hónap alatt a BUBOR mutató értékének változása. (A BUBOR azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamaton nyújtanának egymásnak kölcsönt rövid futamidőre.) A 12 havi BUBOR értéke tavaly év eleje óta közel kilencszeresére növekedett: 0,78%-ról 7,25%-ra. Ez a változás egy 10 millió Ft összegű, 10 éves futamidejű lakáshitel esetében 33 ezer Ft törlesztőrészlet-emelkedést jelentene.

Ettől a drágulástól az érintett családokat a kamatstop védi június végéig. 2022. második felétől ez a drágulás rá fog szakadni a családokra. Ez ellen egy hitelkiváltással védekezhetnek az érintettek, ráadásul ezzel a lépéssel mindkét cél teljesülhet. A jelenleg elérhető hosszú kamatperiódusú hitelkiváltó kölcsönök kamata kedvezőbb, mint a meglévő hitel kamata lesz a kamatstop lejáratát követően. Ráadásul a váltással a törlesztőrészlet is kiszámíthatóbb lesz, hiszen több éven, évtizeden keresztül a bank nem módosíthat egyoldalúan a feltételeken.

2. Nem biztos, hogy eredetileg a legkedvezőbb hitelt vettük fel

Az elmúlt egy évben a hitelkamatok emelkedtek, de ettől függetlenül könnyen elképzelhető, hogy az egy éve igényelt kölcsönt ma olcsóbbra lehet cserélni. Tavaly tavasszal a legolcsóbb személyi kölcsön THM értéke 7,28% volt, jelenleg 9,41%-os THM érték alatt nem találhatunk személyi hitelt. (3 millió Ft hitelösszeg, 7 éves futamidő és 400 ezer Ft jövedelem mellett.)

Ugyanakkor a jelenleg legkedvezőbb konstrukciónál találhattunk egy évvel ezelőtt szép számmal drágábbat is. (A legdrágább ajánlat THM értéke 13,14% volt.) Vagyis az áremelkedés ellenére sok esetben olcsóbbra cserélhetjük meglévő fedezetlen hitelünket, csak jól kell választanunk. Ebben segítségünkre lehet egy bankfüggetlen kalkulátor, amely összehasonlítja az egyes pénzintézetek kölcsöneit.

3. Ha most fordul a hitelünk, akkor a kamatváltozással is érdemes számolni

Elképzelhető, hogy 5 évvel ezelőtt vettünk fel 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt, vagyis a kamat a következő hónapokban fog megváltozni. Ha az induló kamatokból indulunk ki, akkor az 5 éve felvett lakáshitel kedvezőbbnek tűnik: 2017. tavaszán a legolcsóbb 5 évig fix kamatozású hitel THM értéke 4,07% volt, jelenleg 6,16 százalékos éves átlagos költség mellett lehet egy hasonló hitelt igényelni. (20 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő és 500 ezer Ft jövedelem beállítása mellett.)

Ez alapján úgy tűnik, hogy a hitelt nem éri meg kiváltani, azonban érdemes azt is megnézni, hogy a kölcsön kamata hogyan fog változni az elkövetkező kamatperiódus alatt. Ez nagyon is fontos tényező, ugyanis az MNB oldalán lévő adatok alapján a jelenleg forduló 5 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata nagyságrendileg 3-4 százalékponttal emelkedni fog. Vagyis számos adós kölcsöne drágább lesz a kamatfordulót követően az új hitelkiváltási célú kölcsönöknél.

4. A jelenleg legnépszerűbb lakáshitelek is jóval drágábbak voltak évekkel ezelőtt

Az MNB statisztikái alapján a 10 évig fix kamatozású lakáshitelek a legnépszerűbbek, ezen konstrukciók azonban néhány évvel ezelőtt jóval drágábbak voltak, mint manapság. 2015-ben egy 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, 10 éven át fix kamatozású lakáshitel induló törlesztőrészlete 147 ezer Ft volt. Jelenleg egy új, hasonló kölcsönre 140 ezer Ft-ot kell havonta fizetni.

Ennél régebben pedig még nagyobb költséggel lehetett ilyen biztonságos hitelhez jutni. Az érintett ügyfeleknek annak ellenére is megérné lecserélni meglévő kölcsönüket, hogy az új, hosszú kamatperiódusú hitelek kamata már emelkedni kezdett.

5. Van amikor a kiszámíthatóságért hajlandóak vagyunk többet fizetni

Bizony könnyen lehet, hogy nem az aktuális törlesztőrészlet motivál meglévő hitelünk lecserélése során. Elképzelhető, hogy meglévő 3, 5 éves kamatperiódusú hitelünk olcsóbb jelenleg, mint egy új hosszú kamatperiódusú kölcsön. Viszont a kamatváltozás relatív gyorsan bekövetkezhet, ami a jelen gazdasági helyzetben jó eséllyel kamatemelkedést eredményezhet.

Sokan hajlandók lennének valamivel többet fizetni azért, hogy védve legyenek a későbbi kamatemelkedés hatásaitól, őket inkább a kiszámíthatóság motiválja az azonnali pénzügyi előnyökkel szemben.

Hogyan cserélhető le meglévő kölcsönünk? Mi a hitelkiváltás menete?

Számos élethelyzet lehet tehát, amikor okos döntés lehet meglévő kölcsönünk lecserélése, de hogyan is álljunk neki? Mi a hitelkiváltás folyamata?

1. Először is érdemes megnézni, hogy tényleg megéri-e lecserélni kölcsönünket. Egy hitelkiváltás kalkulátorral könnyen ellenőrizhetjük, hogy az új kölcsön kamata, THM értéke, törlesztőrészlete kedvezőbb-e meglévő hitelünk kondícióinál. (Ilyen kalkulációt érdemes rendszeresen – például évente – elvégezni. Ezáltal nem maradunk le az aktuális jó lehetőségekről.) Egy ilyen számítás nem jelent számunkra kötelezettséget, maximum a befektetett időt – 10-15 percet – veszíthetjük el abban az esetben, ha nem találunk a jelenleginél kedvezőbb ajánlatot.
2. Ha találunk számunkra kedvező konstrukciót, akkor érdemes felmérni az adott bank elvárásait: milyen feltételekkel kaphatjuk meg az új kölcsönt. Fontos figyelembe venni a meglévő hitel lezárásához és az új hitel igényléséhez kapcsolódó egyszeri költségeket is. (A meglévő hitel végtörlesztésének a díja és az új kölcsön igényléséhez kapcsolódó költségek mind befolyásolhatják döntésünket.)
3. Fontos tudni, hogy a hitelkiváltás folyamata megegyezik egy standard új hitel igénylésének menetével. Vagyis szükségünk lesz munkáltatói igazolásra, bankszámla kivonatra, kitöltött hitelkérelemre, a fedezetül felajánlott ingatlan dokumentumaira is. Emellett a meglévő kölcsönről egy fennálló tartozás igazolást és egy fizetési múlt igazolást szokott kérni a pénzintézet. (Ez utóbbival azt támasztjuk alá, hogy az elmúlt hónapokban rendben fizettük a hitel törlesztőrészletért, nem volt elmaradásunk.)
4.  A benyújtott dokumentumok alapján az új bank egyedi bírálatot végez: az is elképzelhető, hogy valami miatt elutasítja a pénzintézet a kérelmünket.
5. A bank jóváhagyását követően aláírhatjuk a hitelszerződést.
6. A kölcsönösszeg folyósításához még bizonyos feltételeket szükséges teljesítenünk. Például be kell mutatnunk a közjegyző által készített tartozáselismerő okiratot. Ezt követően az új bankunk elutalja automatikusan a fennálló tartozásunknak megfelelő összeget a másik pénzintézetnek, amely lezárja a meglévő tartozásunkat. Ha jelzáloghitelünk volt, akkor a pénzintézet kiadja a jelzálogjogáról és az ahhoz kapcsolódó egyéb jogokról – például elidegenítési és terhelési tilalom – a törlési engedélyt.

Ha kíváncsi vagy, hogy meglévő hiteledet le tudnád-e cserélni egy olcsóbbra, biztonságosabbra, akkor használd a Bankmonitor kalkulátorát.