Bár nagyon alacsony kamattal lehet piaci lakáshitelhez jutni jelenleg, ám a csok mellé felvehető lakáshitel ennek ellenére verhetetlen a maga kategóriájában, vagyis a végig fix kamatú kölcsönök között. Amennyiben pedig a piaci hitelkamatok emelkedni kezdenek – amire a Bankmonitor szakértői szerint komoly esély van -, akkor a csok-hitelek pénzügyi előnye tovább fog nőni.
A csok – családi otthonteremtési kedvezmény – egy vissza nem térítendő támogatás, melynek összege a vállalt vagy meglévő gyermekek számától és a lakáscél jellegétől függően 600 ezer Ft és 10 millió Ft között változhat. Ahogy a táblázatunkban is látható, az állam leginkább az új építésű ingatlan vásárlását és az építést támogatja, míg használt ingatlan megvásárlásra lényegesen kisebb összeget lehet kapni.
A csok jelentősége azonban felértékelődött 2021-től, ugyanis idéntől újabb kedvezmények kapcsolódnak hozzá. Egyik ilyen a vagyonszerzési illeték elengedése akkor, ha valaki csok támogatás igénybevételével vásárol, ami egy 50 millió forintos ingatlan esetében bizony 2 millió Ft megtakarítást jelenthet. Alapesetben ugyanis a vételár 4%-a a vagyonszerzési illeték mértéke, bár számos esetben kaphatunk kedvezményt.
A másik fontos 2021-től elérhető kedvezmény az újépítésű lakások áfájának 27-ről 5%-ra csökkentése – ez egyébként mindenkire érvényes, vagyis nincs csok-igényléshez kötve -, ám a csok-os vásárlók még ezt az 5%-os áfát is visszaigényelhetik utólag. (Egy 50 millió Ft+áfás ingatlan esetében ez utóbbi 2,5 millió Ft pénzügyi előnyt eredményezhet.) Saját erőből – generálkivitelező nélkül – történő építkezések esetén a számlák 27%-os adótartalmát igényelhetik vissza az építkezők, a támogatás maximális összege ebben az esetben 5 millió forint lehet.
Ugyancsak újdonság, hogy akár egy tetőtér-beépítéssel létrejövő többgenerációs családi ház is megfinanszírozható csok támogatásból, erre pedig az új építésű ingatlanok támogatási összegei érvényesek. Ezzel azok a párok is támogatáshoz juthatnak, akik a szülők házának tetőterében alakítanák ki saját otthonukat. (Vagyis a tetőtérben kialakított lakásnak más lesz a tulajdonosa, mint a lenti résznek.)
Mindenképpen szót kell ejteni a már egy ideje elérhető falusi csok-ról is, ami az úgynevezett preferált településeken érhető el. Ennek az a különlegessége, hogy az új építésű ingatlanokra érvényes összegeket lehet megigényelni használt ingatlan vásárlására is, ráadásul egy meglévő – akár korábban csok támogatással megvásárolt – ingatlan felújítására/korszerűsítésére is fordítható, itt annyi azonban a megkötés, hogy a támogatási összeg feleződik.
Hirdetés
Hirdetés
Csok mellé csok lakáshitel
A csok támogatás mellé azonban kedvezményes banki lakáshitel is igényelhető, aminek maximális összege két gyermek megléte vagy vállalása esetén 10 millió Ft, míg három gyermeknél 15 millió Ft. Az, hogy a család használt vagy új építésű ingatlant vásárol, esetleg építkezik, az a hitel összegét ebben az esetben nem befolyásolja. Az úgynevezett csok lakáshitelek legfontosabb előnye az, hogy a kamat az állami támogatásnak köszönhetően maximum 3% lehet, így a THM (teljes hiteldíj-mutató) is csak minimális mértékben haladja ezt meg.
A Bankmonitor csok hitel kalkulátor alapján egy 10 millió forintos, végig fix kamatú csok lakáshitel havi törlesztője 55 ezer Ft körül van 20 évre, ami 13,3-13,4 millió forint teljes visszafizetést jelent. (Vagyis a felvett hitelösszeg után az egyszeri díjakkal és törlesztőkkel együtt ennyit kell a bank részére kifizetni.) Ha valaki nem jogosult a csok-ra, emiatt pedig nem igényelhet csok lakáshitelt sem, akkor ugyanilyen összegű kölcsönt jelenleg havi 62 ezer forint havi törlesztőtől kaphat fix kamattal, ám a legdrágább terméknél csaknem 87 ezer forintot kell fizetni. A nagy különbség azért lehetséges, mert piaci hiteleknél a kamatot a bankok szabadon határozhatják meg, a piac pedig majd eldönti, hogy milyen áron tudják eladni a portékájukat.
Éppen ezért, míg a csok lakáshiteleknél a bank kiválasztása nem jelent jelentős pénzügyi előnyt vagy veszteséget, a piaci hiteleknél egészen más a helyzet. Hiszen a 62 ezer és a 87 ezer forintos havi törlesztő közötti 25 ezer forintos különbség már önmagában is elgondolkodtató, 20 év alatt ez összességében 6 millió forint feletti plusz kiadást jelenthet. És mindez egy 10 millió forintos hitelnél!
Van olcsóbb, de az kicsit más
A csok-ról lemaradók számára jó hír, hogy akad manapság olcsóbb lakáshitel a csok hitelnél, ám ezeknél a kamat nem a futamidő végéig, hanem 5 vagy 10 évig fix. 5 éves kamatperiódussal például már akár 2,43%-os THM-mel is találni lakáshitelt, aminek a havi törlesztője – ugyancsak 20 éves futamidőre – mindössze 52 600 Ft, vagyis kevesebb, mint egy csok hitelnél. A jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú hiteleknél a THM most 3,04%-nál kezdődik, így a havi törlesztő itt 55 500 Ft, ami gyakorlatilag megegyezik a csok hitelével.
Változás jöhet!
Igen ám, de ha bekövetkezne a Bankmonitor szakértői által már régóta várt kamatemelkedés, akkor bizony ez a piaci hiteleket megdrágíthatja, emiatt pedig ezek és a csok hitelek között árkülönbség alakulhat ki. Például már tudjuk, hogy a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt kínáló UniCredit Bank június 10-től árat fog emelni, miközben arra kicsi az esély, hogy a jelenlegi BIRS szint mellett – ami azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamattal jutnak pénzhez hosszú futamidőre – bármelyik bank is kamatot csökkentene. Ha pedig a piaci hitelek drágulnak, akkor nagyobb pénzügyi előnyt jelent majd az, hogy valaki csok lakáshitelhez juthat.
Csok hitelnél is számít a bankválasztás!
Korábban azt írtuk, hogy nincs jelentős különbség az egyes bankok csok hitelei között, legalábbis ami a havi törlesztőket illeti, így ebből a szempontból nincs nagy tétje a választásnak. Igen ám, de azonnal változik a helyzet, ha a csok hitelt esetleg piaci lakáshitellel egészítenénk ki, ugyanis ezt a kettőt ugyanattól a banktól kell majd felvennünk. (Ugyanis a bankok nem szívesen állnak be egymás mögé egy fedezetbe.) Ráadásul a csok hitel a későbbiekre nézve is elköteleződést jelent, hiszen ha szeretnénk újabb jelzáloghitelt felvenni az adott ingatlanra – és az fedezetként még elbírja ezt -, akkor is annál a banknál lesz csak esélyünk erre, ahol a csok hitelünk is van. Ha pedig ez éppen egy drága bank, akkor bizony a szükségesnél többet kell majd fizetnünk ezért.
