Amikor egy tévé vagy egy laptop vásárlása a kérdés, akkor jó esetben elérhető 0%-os THM-mel felvehető hitel. Lakáshitelnél viszont nem véletlenül nem szoktak ilyen kedvezmények előfordulni. Ez viszont nem jelenti azt, hogy ne tudná valaki ezt megvalósítani, csak lakástakarékot kell hozzá kötni és ügyesen használni. Nincs benne semmi varázslat, hiszen a lakástakarék – állami támogatással kiegészített – hozama meghaladja a lakáshitel THM-jét. A Bankmonitor számítása szerint optimális esetben a hitel 20 év helyett 12 év alatt fogy el, ráadásul még 2 millió forintot szabadon elkölthetünk. Lássuk a részleteket!
Nulla költséggel is lakáshitelhez juthat
Óriási az érdeklődés a lakáshitelekre, ami teljes mértékben érthető annak tudatában, hogy milyen sokan akarnak új lakásba/házba költözni, esetleg első ingatlanjukat megvásárolni. Tudva azt, hogy az emberek kétharmadának nincsen kisebb-nagyobb megtakarítása, amit lakásvásárlásra tudna fordítani, a többség lakáshitellel tudja csak a vételt megvalósítani.
Visszatekintve, évekkel ezelőtt igazán drágák voltak a lakáshitelek, mert ma már a legolcsóbb ajánlatok 3% alatti THM-ről indulnak. Az alacsony kamatnak persze ára is van, hiszen a törlesztőrészlet néhány havonta rendszeresen változik. Addig minden a legnagyobb rendben megy, amíg a kamat marad ezen a szinten, de amint elindul felfelé, azzal párhuzamosan a törlesztőrészlet is megemelkedik.
Azt gondolhatná mindenki, hogy ennél olcsóbb THM-et nem kaphat, pedig van rá mód, hogy teljes egészében költségmentesen vegyen fel lakáshitelt. Egyedül akkor van erre lehetőség, ha a lakáshitel mellé lakástakarékot is kötnek, mert ez utóbbi felhasználható a hitel elő- és végtörlesztésére is. Aki nem hinné ezt el, annak bemutatjuk a részletes számításokat.
A legjobb ajánlatok egy helyen. Keresd meg a legkedvezőbb hitelt számodra!
Hirdetés
Hirdetés
A kulcs az egészben az állami támogatás
A lakástakarékot az emberek többsége ismeri, azt viszont már kevesen, hogy lakáshitellel kombinálva több millió forintos pénzügyi előnyhöz juthat bárki. Ami alapvetően megkülönbözteti a többi terméktől és ki is emeli közülük, az a befizetésekre járó 30%-os állami támogatás (egy szerződésre maximum éves alapon 72 ezer forint). De ez még önmagában nem lenne elegendő, viszont közeli hozzátartozók esetében több szereződés is nyitható, ami egyben a támogatás többszöröződésével jár együtt.
A példánkban egy átlagos 10 millió forintos lakáshitelt vettünk alapul, amit 20 évig kell visszafizetni. A hitel kamata 2,7%, ennél kicsivel magasabb, de a 3%-ot nem éri el a THM mértéke. Hathavonta változhatna a kamatozása, de mivel nem tudjuk, hogy miként alakulnak a jövőben a kamatok, ezért azt rögzítettnek tekintettük. Hagyományos esetben az induló törlesztőrészlet 53,8 ezer forint lenne, ami összességében azt jelenti, hogy a 20 év alatt 12,9 millió forint a visszafizetés.
Ehhez képest nézzük meg azt az esetet, amikor a lakáshitel mellé lakástakarék is megkötésre kerül. Rögtön nem is egy, hanem három, amelyek a 4 éves futamidőt követően az állami támogatással együtt előtörlesztésre fordítódnak. A példánkban a 3 szerződésre számított havi befizetés 51,2 ezer forint, vagyis szerződésenként kicsivel több mint 17 ezer forint.
Egy ciklus alatt összességében 45 hónap a spórolás, majd az állami támogatást is beleértve megközelítőleg 3 millió forint előtörlesztésre megy el a 3 hónapos kiutalási időszak végén. Mivel a hitel tőketartozása jelentősen csökken, ezért a hitel törlesztőrészlete is visszaesik. Igen ám, de az előtörlesztéskor újabb 3 lakástakarék szerződés indul útjára, szintén négyévesek, amelyek célja újfent az előtörlesztés. Jól láthatóan a harmadik körben el is fogy a lakáshitel és még bő 2 millió forint marad is a lakástakarékban, ami bármilyen lakáscélra fordítható.
Első ránézésre nehezen hihető, de valóban az történt, hogy az eredetileg 20 évre tervezett hitel 12 év alatt fizethető vissza. El kell ismerni, hogy ez alatt a 12 év alatt rendre többet fizet az adós, mintha csak a hitel törlesztőjét fizetné, viszont a lejáratkor 2 millió forintos megtakarítással szabadon gazdálkodhat. Ilyen időtávon pedig biztos lesz olyan teendő a lakással, amire el lehet költeni.
Röviden megfogalmazva, a hitel lezárására 8 évvel (40%-kal) korábban kerül sor, ráadásul az eredeti hitelösszeg ötöde (2,1 millió forintot) a 12. év végén szabadon elkölthető lakáscélra.
Lássuk részletesen, hogy milyen kiadások merülnek fel:
- 4,7 millió forint hiteltörlesztésre, 242 ezer forint kapcsolódó költségekre (előtörlesztési díjjal együtt)
- 7 millió forint lakástakarék befizetésre, 153 ezer forint szerződéskötési díjra a három fordulóban
- a 12,1 millió forintos kiadással szemben áll az, hogy 2,1 millió forint megtakarítás marad a lakástakarékban, ami éppen megegyezik a 12 év alatt kapott állami támogatás összesített értékével
- ennek eredője a 10 millió forintos kifizetés, miközben a felvett hitel összege is ekkora volt, vagyis költségmentes a hitel
