Tavaly az előző évhez képest 10 százalékkal, 373 milliárd forinttal bővült a lakáshitel-állomány Magyarországon. A folyamatos bővülés mellett a hitelfedezeti életbiztosítások jelentősége is egyre növekszik. Sokan úgy gondolják, hogy ez felesleges kiadás, pedig nagy kockázatot vállal az, akinek nincs. Nézzük meg, valójában mennyibe kerül a biztosítási védelem, és mit nyerünk vele!
Alapbiztosítás
Egy hitelfedezeti életbiztosítás lényege az, hogy a biztosító kifizeti a hiteltartozást a banknak, amennyiben az adós elhalálozik. Ilyen jellegű védettséget másképpen nem lehet elérni, csak biztosításon keresztül. Minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb az esély arra, hogy időközben valamilyen váratlan esemény bekövetkezik. A hitelfedezeti életbiztosításnak két típusa van: csökkenő és nem csökkenő összegű. A csökkenő összegű pontosan annyit fizet, amennyi az aktuális hiteltartozásod, vagyis, ha a futamidő alatt tragédia történik, és a hitelösszeg egyik felét már visszafizetted, a biztosító a másik felét fizeti a banknak.
Hirdetés
Hirdetés
Nézzünk egy példát!
Például 35 évesen lakáshitelt veszel fel, 20 millió forint összegben 20 évre. Ha a hitelkamat 3%, akkor a törlesztőrészlet 112 000 forint körül lesz havonta. A hitelfedezeti biztosítás díja kiegészítők nélkül 10 900 forint lenne havonta, vagyis a törlesztőrészlet 9,7%-a.
Megéri az árát!
Ha a táblázatban szereplő legmagasabb hitelösszeggel, futamidővel és természetesen a hozzá tartozó legmagasabb biztosítási díjjal számolunk, akkor azt láthatjuk, hogy az első évben befizetett biztosítási díj 130 800 forint, míg a biztosító 20 millió forint kockázatot vállal. Vagyis halálesetkor a befizetett díj több mint a 150 szeresét fizetné ki, hogy a családod ne kerüljön bajba. Ez az arány folyamatosan csökken: a futamidő felénél a tartam elejétől összesen befizetett díj, vagyis 1,3 millió forint 10-szeresének kifizetését vállalja. A 15. évben a négyszeresét, és így csökken tovább egészen nullára. Ilyen kockázatot senki sem vállal a biztosítókon kívül, tehát érdemes egy hitelfedezeti biztosítással kiegészíteni a hitelszerződést, mert ezt a biztonságot másképpen nem tudod elérni.
Ha nem csökken a biztosítási összeg
A nem csökkenő összegű hitelfedezeti biztosítás esetében a biztosítási összeg mindig az eredetileg felvett hitel összegével egyenlő, vagyis, ha például 20 millió forintot vettél fel a banktól, akkor a futamidő alatt a biztosító 20 millió forintot fizet függetlenül attól, hogy te már mennyit törlesztettél. A biztosítási összegből ki lehet fizetni az aktuális hiteltartozás összegét, ami a 10. évben már csak 12 millió forint lesz a fenti példa alapján, a többit pedig megkapják a kedvezményezettek. A biztosítás díja ennél a típusnál valamivel magasabb, mint a csökkenő összegű esetében, de jelen példánk esetében ez havi néhány száz forint. A biztosító kockázata ennél a konstrukciónál még magasabb, éppen azért, mert nem csökken a biztosítási összeg. Így a futamidő utolsó évében is az addig befizetett díjak 7-szeresét fizeti ki, ha tragédia történik.
Kalkulátorunk segítségével te is kiszámolhatod, hogy mennyibe kerülne egy hitelfedezeti biztosítás a számodra.
Kiegészítőkkel még több védelem
A hitelfedezeti biztosítás alapszolgáltatása mellé kiegészítő biztosítások is köthetők. A biztosítási piacon élet-, baleset- és egészségbiztosítási kiegészítők is széles választékban találhatók, amelyekkel ki lehet terjeszteni egy hitelfedezeti biztosítás védelmét. Most nézzünk meg néhány fontos kiegészítőt!
Balesetbiztosítások
A balesetbiztosítások az alacsonyabb árkategóriába tartozó kiegészítő biztosítások. Baleseti halál esetén a biztosító a hitelfedezeti biztosítási összeget, valamint a baleseti haláleseti biztosítási összeget is kifizeti. Ez a kiegészítő főleg a fiatalok számára lehet fontos, akiknek a körében sajnos gyakoribbak a balesetek.
Egészségkárosodásra szóló kiegészítők
A biztosítási piacon az egészségkárosodási (vagy más néven rokkantsági) kiegészítők is az alacsonyabb díjú termékek közé tartoznak. A biztosítási összeget érdemes a hitelösszeg nagyságával azonos mértékben meghatározni. Az egészségkárosodás mértékétől függően választhatunk 40, 67 és 100 százalékos kiegészítőt is, amely azt jelenti, hogy ha a rokkantság fokozata eléri a szerződésben meghatározott mértéket, akkor a biztosító fizet.
Kritikus betegségekre szóló kiegészítő
Ez a kiegészítő a magasabb árkategóriába tartozik. Az életet veszélyeztető, súlyos betegségek fennállása esetén nyújt szolgáltatást. A piacon elérhetőek az 5, 20, 32, 40 elemű, különböző rettegett betegségre szóló változatok is. Például a daganatos megbetegedéseket általában mindegyik tartalmazza.
Munkanélküliségi kiegészítő
A munkanélküliség fennállásának egy bizonyos napját követően (pl. a 60. naptól) kifizeti az esedékes törlesztőrészleteket egy meghatározott időszakon keresztül. Ez lehet néhány hónap, vagy a munkanélküliségi nyilvántartásból való törlés időpontja is.
Keresőképtelenségi kiegészítő
A szerződéskötéskor meghatározott napi térítést nyújtja a keresőképtelenség időszakában. Szintén egy bizonyos számú táppénzben eltöltött napot követően indul a szolgáltatás, amely általában maximum egy évig tarthat.
Kórházi napi térítés kiegészítő
A szerződéskötéskor választott napi térítést nyújtja a kórházban töltött napok alatt. Szerződéstől függően lehet baleseti vagy bármely okú kórházi ellátás közül választani. A baleseti azért olcsóbb, mivel ritkábban fordul elő. Azt is ki lehet választani, hogy a szolgáltatás hányadik kórházban eltöltött naptól induljon. Minél korábbi a szolgáltatás indítása, annál magasabb a díj.
Összefoglalás
A hitelfedezeti biztosítás nagyon fontos, ha hitelt veszel fel hosszútávra. Nem tudhatod, hogy milyen váratlan helyzetek adódnak a futamidő alatt, amiben egy biztosítási fedezet tud majd segíteni. A családod biztonsága mindennél fontosabb, hiszen a hitelt is azért vetted fel, hogy otthont teremts nekik.
A biztosítási konstrukciók, mint minden pénzügyi termék, meglehetősen bonyolultak lehetnek. Nehéz eligazodni, hogy mi az, ami fontos és mi az, ami felesleges a számodra. A Bankmonitor munkatársai segítenek választani a különféle lehetőségek között, és az élethelyzetednek leginkább megfelelő biztosítási terméket kiválasztani, hogy a biztonságod maximális legyen!
