A kisösszegű havi megtakarítások gyűjtésére sokáig a unit-linked biztosítások voltak a legismertebbek, majd pár éve megjelentek a bankok hasonló célból létrehozott termékei is, a különféle megtakarítási számlák.
Ebben a cikkben összehasonlítjuk a unit-linked biztosításokat a banki lehetőségekkel.
A banki termékek általában költségmentes, vagy alacsony költséggel rendelkező konstrukciók (
itt írtunk egy összefoglalást az elérhető termékekről), míg a unit-linked életbiztosítások költségei elég jelentősek.
Ezen túl a unit linked életbiztosítások hozama nem ismert, annak mértékét a befektető által választott alapok hozamai adják. Innen ered a konstrukció neve is: (befektetési) egységekhez kötött életbiztosítás.
A banki termékeknél találunk ugyanilyen alapok teljesítményéhez kötött konstrukciót és fix kamatozású konstrukciót is.
A banki termékeknél fizetünk kamatadót, kivéve, ha évente áttesszük a pénzünket kamatadó-mentes TBSZ számlára. (A unit linked biztosításban gyűjtött pénz kamatadó-mentes, amennyiben csak tíz év után vesszük ki és lejárati összeg, azaz nem felbontjuk a szerződést.)
Az összehasonlítás kedvéért vettünk egy átlagos unit-linked biztosítást az egyik legnagyobb biztosító termékei közül, illetve az egyik legismertebb banki megtakarítási számlát, amely 7,5% kamatot fizet. Az elért kamatokból havonta levontuk a kamatadót. Harmadikként azt számoltuk ki, hogy mennyi lenne a végeredmény, ha minden év végén áttesszük TBSZ számlára a pénzt és az ott lévő összeg már kamatadó-mentesen gyarapszik tovább.
A unit-linked biztosítások költségei a következőek:
– Az első két év befizetéséből a biztosító kezdeti egységeket képez, amelyet évente 10%-kal csökkent 10 éven keresztül.- Minden befizetésből levon 5%-ot allokációs díj gyanánt.- Adminisztrációs díj havi 500 Ft.- Alapkezelői díj 1,75% évente.
Amennyiben mindkét megtakarítás 7,5%-ot hoz és havonta 20 ezer forintot fizetünk be, a megtakarításunk az alábbi módon alakul:
Amint látjuk, a unit linked biztosítás komoly hátrányt szenved a magas költségei miatt.
Tételezzünk fel egy nagyon ideális állapotot, ahol a unit linked biztosítás 10 éven keresztül tud hozni minden évben átlagosan 14%-os hozamot. (Ilyen még nem volt a magyar értékpapírpiac 23 éves történetében.) A megtakarítási számla továbbra is 7,5%-ot kamatozik.
Ebben az esetben az alábbi módon változik a végeredmény:
Ebben az esetben a sima megtakarítási számla már egy kis mértékben megveri a biztosítás, de a TBSZ számlával kombinált megtakarítási számlát (ahol a megtakarításunk egyre nagyobb része kamatadó-mentes, hasonlóan a biztosításhoz) még mindig nem éri be.
Azt láthatjuk, hogy tíz év távlatában még irreálisan magas kamatot feltételezve sem érdemes egy átlagos költségű unit-linked biztosítást indítani.
A
főoldalunkon a megtakarítási számlákat választva megtalálhatja az összes bank ajánlatát.
