Az elmúlt egy hónapban gyakorlatilag megállt a lakáshitelek árának csökkenése, de az év elejéhez képest lényegesen olcsóbban juthatunk most finanszírozáshoz. Megnéztük, melyek most a legjobb ajánlatok, és milyen havi törlesztőkre számíthat az, aki 10, 40 vagy éppen 80 millió forintot venne fel.
Jelentősen nőtt a lakáshitelek átlagos szerződéses értéke az elmúlt egy évben: 2023 decemberben az újépítésű lakások esetében 17,4 millió forint, míg a használt ingatlanoknál 13,7 millió volt egy átlagos lakáshitel összege az MNB adatai szerint. 2022. decemberben 14,5 millió, illetve 11,2 millió forint volt még ugyanez, ami 16, illetve 18%-os emelkedést jelent.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai alapján egy 17,4 millió forint összegű lakáshitel THM-e – 450 ezer Ft nettó jövedelemmel, 20 éves futamidőre – 6,57%-ról indul jelenleg, függetlenül a kamatperiódustól, illetve attól, hogy használt vagy újépítésű ingatlan megvásárlására vennék fel azt. (A THM, vagyis az úgynevezett teljes hiteldíj mutató a kamaton felül a hitelhez kapcsolódó legtöbb egyéb költséget is tartalmazza.) Ilyen beállításokkal a legkedvezőbb ajánlatot most a CIB Bank adja, itt a havi törlesztő 128 476 Ft, míg a teljes visszafizetés 30,8 millió Ft.
13,7 millió forint hitelösszegnél kicsit más a helyzet, itt 10 éves kamatperiódusra a Raiffeisen Bank lakáshitele már 6,53%-os THM-mel elérhető, míg végig fix kamattal a CIB Bank végig fix lakáskölcsöne jön be az első helyre a maga 6,57%-os THM-ével. A Raiffeisen esetében a havi törlesztő és a teljes visszafizetés 100 857 Ft, illetve 24,2 millió Ft, míg a CIB Banknál a havi költség 101 157 Ft, a teljes visszafizetés pedig 24,7 millió forint.
Ahogy az az előbbi példából is látszik, a két hitelösszegnél nem ugyanaz a bank adja a legkedvezőbb kondíciót. Nagyobb hiteleknél sincs ez másképpen: például 40 és 80 millió Ft igénylésekor már az UniCredit Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele lesz a befutó, aminek 10 éves kamatperiódussal és végig fix kamattal egyaránt 6,10% a THM-e. (Itt 700 ezer Ft, illetve 1,2 millió Ft nettó igazolt jövedelemmel számoltunk.) Ez azt jelenti, hogy jelenleg egy 40 millió Ft összegű lakáshitel havi törlesztője 285 611 Ft-ról indul, amihez 68,6 millió Ft teljes visszafizetés tartozik, míg 80 millió Ft-nál 571 223 Ft a legkedvezőbb ajánlat havi költsége, összességében pedig 137,2 millió Ft-ot kell visszafizetni a bank részére.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora jövedelemre van szükség a hitelhez?
A felvehető lakáshitel összegének maximumát három tényező befolyásolja: az adott banknál elérhető maximális hitelösszeg, az igazolt nettó jövedelem nagysága és a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értéke. A bankok esetében jellemzően 70-100 millió Ft a felvehető hitelösszeg felső határa, de egyedi esetekben akár efölé is mehetnek.
A jövedelmet illetően az úgynevezett JTM szabály – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – jelent korlátot, ugyanis a jövedelem legfeljebb 50, illetve 60%-a fordítható elméletileg hiteltörlesztésre attól függően, hogy az kevesebb 600 ezer Ft-nál, vagy eléri azt. Ennél bankok azonban szigorúbban is eljárhatnak, például szinte minden esetben csökkentik a nettó jövedelmet valamekkora becsült megélhetési költséggel, és csak ezt követően kalkulálnak JTM-et.
Csak a JTM-korlát alapján a korábbi példánkban szereplő 17,4 millió Ft összegű lakáshitel felvételéhez legalább 257 ezer Ft nettó jövedelem szükséges, míg a 13,7 millió Ft összegű kölcsönhöz minimum 203 ezer Ft keresettel kell rendelkeznie az igénylőnek. 40 és 80 millió Ft lakáshitelhez természetesen magasabb kereset szükséges: itt 572 ezer Ft, illetve 1,14 millió Ft a JTM szerinti minimum.
Olcsóbbak lettek a hitelek, de mi várható a jövőben?
A lakáshitelkamatok jelentősen csökkentek az év eleje óta, ami a legkedvezőbb ajánlatok esetében 20 éves futamidő alatt több millió forint pénzügyi előnyt jelent.
- 10 millió Ft hitelösszegnél 339 ezer Ft-tal;
- 40 millió Ft hitelösszegnél 2,8 millió Ft-tal,
- 80 millió Ft lakáshitelnél 5,2 millió Ft-tal csökkent a teljes visszafizetés a kamatcsökkenésnek köszönhetően.
Ugyanakkor látható, hogy az elmúlt egy hónapban megtorpant a hitelkamatok lejtmenete, ami leginkább annak köszönhető, hogy a forrásoldali kamatok nem csökkentek, miközben a magyar bankok kamatmarzsa lényegesen alacsonyabb, mint például a német vagy amerikai pénzintézeteké. A Bankmonitor szakértői ezért nem számítanak a következő időszakban érdemleges kamatcsökkenésre, ám nagyobb hangsúlyt kaphatnak a legjobb ügyfeleknek adható egyedi kamatkedvezmények. Eközben szakértők 3% körüli nominális lakásár növekedést várnak a használt ingatanok esetében, ezért pénzügyi érv nem szól amellett, hogy halogassa a dolgot.
