A magasabb hozam vagy a kedvezőbb hitel a fő szempont? Ezek alapján az egyes pénztáraknál kétféle megoldást is kínálnak, ha lakástakarék szerződés kötésén töröd a fejed. Hogy van-e jelentős különbség a hozamok között, vagy hogy melyik nyújtja a legjobb lakáshitelt, azt mai összehasonlításunkból megtudhatod!
Amit minden lakástakarék tud
Az egyes lakáskasszáknál elérhető termékek egységes szabályozásra épülnek, ezért alapvető tulajdonságaik is megegyeznek.
A szerződés felépítése a következő:
- takarékoskodok,
- a befizetéseimre állami támogatást és betéti kamatot kapok,
- lakáskölcsönt vehetek fel.
A felsorolás időrendiséget is mutat, azaz először félre kell tennünk minden hónapban, ha ezt rendszeresen tesszük, csak akkor jár az állami támogatás, majd pedig a lakás-takarékpénztár által nyújtott lakáskölcsönre lehetünk jogosultak.
Az állami támogatás egységesen
a befizetéseink 30%-a, de szerződésenként maximum évi 72 000 Ft. Amiben kisebb-nagyobb eltérés jelentkezik, az a megtakarításra járó betéti kamat, illetve a megtakarítás végén felvehető lakáskölcsön kondíciói. A betéti kamatot illetően a legjobb ajánlatok évi 3%-ot biztosítanak, a legjobb lakáskölcsön kamata pedig 3,9%. Egy lakás-takarékpénztáron belül ugyanezen logika mentén két variáció közül is választhatunk, azaz:
- inkább az elérhető hozamra fókuszálunk, vagy
- várhatóan a lakáskölcsönre is szükségünk lesz a megtakarítás végén, így a legkedvezőbb lakáskölcsönre hajtunk.
A fenti két szempont alapján kétféle terméket is kínálnak a pénztárak a takarékoskodni vágyók számára. A döntés megkönnyítése érdekében eszerint hasonlítottuk össze a különböző (hozam vagy hitel) fókuszú termékeket. Az
Aegon Lakástakarék jelenleg egyféle terméket kínál, így az alábbi összehasonlításban nem szerepel.
Mi a konkrét különbség?
Aki a hozamra fókuszál, annak
a magasabb betéti kamattal rendelkező (hozam fókuszú) termék jelentheti a jó választást. Természetesen ennél is élhetünk a lakáskölcsön lehetőségével, azonban magasabb hitelkamat mellett érhető el, mint a hitel fókuszú terméknél. Aki várhatóan a termék hitel részét is szeretné majd igénybe venni, annak a
hitel fókuszú terméket érdemes választani, amely az előzőekben említett hozamorientált ajánlathoz képest
kedvezőbb hitelkamatot kínál, viszont a befizetéseinkre jóváírt betéti kamata is alacsonyabb.
Akinek a hozam számít
Ha elsősorban a megtakarítási részre koncentrálunk, akkor a magasabb betéti kamattal rendelkező ajánlatokat vegyük először szemügyre. A választáskor még a termék neve is iránymutatást ad számunkra. Az
OTP Hozam plusz, valamint a
Fundamenta Hozamleső fantázianévvel ellátott termékeit 3-3%-os betéti kamattal kínálja, előbbihez 7%-os, utóbbihoz 6%-os hitelkamat párosul. Az
Erste Klasszik plusz szerződésével 2%-os betéti kamatra tehetünk szert, lakáskölcsönét pedig 6,7%-os hitelkamattal kaphatjuk meg. Egy havi 20 000 Ft-os 4 éves szerződéssel a legjobb hozamot produkáló ajánlatok átlagát tekintve 13,6-os hozamot érhetünk el, a hitel orientált termékeknél ez az érték 11,89%.
Akinek a hitel is fontos
Ha a megtakarítás végén összegyűlt pénz várhatóan nem elegendő a lakáscél megvalósításához, akkor a lakástakarék termékek hitel részét is érdemes megvizsgálni. A legjobb lakáskölcsönt a
Fundamenta 3,9-es számlája kínálja, nem meglepő módon 3,9% hitel kamattal. Őt követi az
Erste Klasszik hitel ajánlata 4,9%-os, majd az
OTP Hitel plusz terméke 5,5%-os hitel kamattal. Az ezekhez tartozó betéti kamat az előző felsorolás sorrendjében 1%, 1%, illetve 0,5%. Egy havi 20 000 Ft-os 4 éves szerződéssel a hitel fókuszú termékek átlagos felvehető hitelösszege 1,7 Ft körül alakul, a hozam orientált termékeknél ez alig több, mint 1,1 millió Ft.
Svédcsavar: Amikor a hozam számít, mégis a hitel fókuszú terméket választom
Ha a fent leírtakkal sikerült segítenünk a termékek közötti eligazodást, nem kell megijedni, most sem fogunk senkit összezavarni!
A lakástakarék szerződéssel elérhető hozamot nem csak a betéti kamat befolyásolja. Az sem elhanyagolható, hogy szerződéskötéskor mennyibe kerül a számla megnyitása. Ez a szerződéskötési díj, amely a szerződéses összeg 1%-a (szerződéses összeg = összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön összege). Mivel egy havi 20 000 Ft-os 4 éves szerződésnél ez a díj átlagosan 27 000 Ft, jelentősen befolyásolja az EBKM (egységes betéti kamat mutató) értékét. A pénztárak kínálatában nem egy akcióval találkozunk, amelyek esetén bizonyos feltételek teljesítésekor (számlavezetés, hűségvállalás, jövedelem érkeztetés, stb.) ezt a számlanyitási díjat, vagy ennek egy részét elengedik. Így fordulhat elő az, hogy az egyik lakáskassza díjmentesen nyitható hitel fókusszal rendelkező terméke közel azonos hozamot biztosít, mint a másik pénztár hozam fókuszú ajánlata.
Hogy melyik szolgáltató terméke a legmegfelelőbb számodra, azt lakástakarék kalkulátorunkkal könnyedén kiderítheted!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
