Mennyi a havi törlesztője most 20, 40 és 80 millió Ft lakáshitelnek?

Aki most szeretne lakást vásárolni, az két dolgot néz lélegzetvisszafojtva biztosan: a lakásárak és a lakáshitel-kamatok alakulását. A Bankmonitor vizsgálata szerint jelenleg 8,7%-os THM-től – teljes hiteldíj-mutató – indulnak a lakáshitelek költségei, vagyis 20 millió Ft hitelösszegre a legjobb esetben 172 134 Ft-ot kell törleszteni két évtizeden keresztül. Az egyes banki ajánlatok között azonban jelentős a differencia: 20 millió Ft hitelösszegnél például havi 30 ezer Ft-ot meghaladó a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között, ami teljes visszafizetésben csaknem 7,5 millió Ft.

Áprilisról májusra nem drágultak a lakáshitelek a Bankmonitor szakértőinek elemzése szerint, legalábbis a legkedvezőbb hitelajánlat ugyanakkora THM-mel (teljes hiteldíj mutató) érhető el, mint egy hónapja. Sőt, a legolcsóbb három lakáshitel THM-értékének átlaga még csökkent is az elmúlt hónapban. (Az úgynevezett teljes hiteldíj-mutató a kamaton túl a kölcsönhöz kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza, ezáltal pontosabban mutatja a hiteltermékek közötti árkülönbözetet.)

A Bankmonitor hitelkalkulátor szerint egy 20 millió Ft összegű lakáshitel – 20 éves futamidő, végig fix kamat, 40 millió Ft értékű ingatlanfedezet és 450 ezer Ft nettó jövedelem esetén – havi törlesztője 172 134 Ft-ról indul jelenleg, ami 41,4 millió Ft teljes visszafizetést jelent.

Egy 40 millió Ft összegű hitelnél – 900 ezer Ft nettó jövedelem, 80 millió Ft értékű ingatlanfedezet – 344 267 Ft-ról indulnak a banki ajánlatok, míg 80 millió Ft igénylése – itt 1,8 millió Ft nettó jövedelemmel és 160 millió Ft értékű ingatlannal számoltunk – a legjobb esetben 688 534 Ft kiadást jelent havi szinten.

Kik adják most legolcsóbban a lakáshiteleket?

A legkedvezőbb ajánlatot áprilisban és májusban egyaránt az UniCredit Bank adta mindhárom vizsgált hitelösszegre, mégpedig egy fogyasztóbarát termékkel. A második pozícióban vegyes a kép: 20 és 40 millió hitelösszegnél a CIB Bank Végig FIX Lakáskölcsön Egyedi kamatkedvezménnyel terméke végzett a második helyen, míg 80 millió Ft-nál az OTP Végig Fix Évnyerő Lakáshitel Egyszeri kamatkedvezménnyel konstrukciója az ezüstérmes. A dobogó harmadik helyén 20 és 40 millió Ft hitelösszegnél az MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelét találjuk, 80 millió Ft-os hitelösszegnél pedig a CIB Végig FIX egyedi kamatkedvezményes lakáshitele fért még fel ide.

A legdrágább és a legkedvezőbb ajánlatok között továbbra is jelentős a különbség a költségeket illetően: 20 millió Ft hitelösszegnél akár 30 ezer Ft is lehet a differencia a havi törlesztőrészletek között, de 80 millió Ft-nál már 70 ezer forint a bankválasztás tétje. Még látványosabb a dolog akkor, ha a teljes visszafizetéseket hasonlítjuk össze, ezt illetően ugyanis 20 millió Ft hitelösszegnél 7,5 millió Ft a differencia, de 80 millió Ft-nál 16,5 millió Ft a legdrágább és a legolcsóbb hitel közötti különbség.

Ki engedhet meg magának most egy lakáshitelt?

Egy lakáshitel esetében a felvehető összeg maximumát rendszerint az igazolt nettó jövedelem nagysága és a fedezetként bevont ingatlanfedezet becsült forgalmi értéke határozza meg. Egy végig fix hitel esetében a nettó jövedelem 60, illetve 50 százaléka lehet legfeljebb a bevállalható hiteltörlesztő attól függően, hogy a kereset eléri-e vagy sem a félmillió forintot. Ez az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) korlát.

Bonyolítja ugyanakkor a helyzetet, hogy a bankok általában valamekkora összegű megélhetési költséggel előbb csökkentik a nettó jövedelmet, majd ezt követően számolnak csak JTM-et. A becsült megélhetési költség pénzintézetenként eltérő, ám egy adós esetében reális lehet az aktuális minimálbér összegével számolni (ez jelenleg 152 480 Ft). Eszerint a jelenleg elérhető legolcsóbb 20 millió Ft összegű, végig fix kamatú lakáshitel 172 134 Ft-os havi törlesztőjéhez legalább 498 548 Ft nettó kereset szükségeltetik, míg 40 millió Ft hitelösszegnél 842 814 Ft, 80 millió Ft-nál pedig 1 531 348 Ft a minimum.

A fedezet becsült forgalmi értékének pedig legfeljebb 80 százalékát hitelezheti meg a bank, vagyis 20 százalék önerőre mindenképpen szükség lesz, de a bankok lehetnek ennél óvatosabbak, és településtől és ingatlantípustól függően inkább 50-70 százalékig hiteleznek jellemzően. Van mód akár önerő nélkül is lakáshitelt igényelni, ám ebben az esetben másik ingatlant is fel kell ajánlani fedezetként, ilyenkor ugyanis az ingatlanok összértékének 80 százalékáig mehet el a bank, ami akár a teljes vételárat fedezheti.