A nettó átlagkereset kedvezmények nélkül 376 900 forint volt júniusban, a kedvezményeket is figyelembe véve pedig 390 900 forintot mért a KSH, ami 16, illetve 15,9%-os növekedés egy év alatt. Ez azt jelenti, hogy a júniusi 20,1%-os inflációt figyelembe véve a reálkereset 3,4%-kal volt alacsonyabb idén júniusban, mint tavaly. A Bankmonitor szakértői arra voltak kíváncsiak, hogy a friss átlagbér vajon mennyi hitelre elegendő, amennyiben valaki most vásárolna lakást, autót, esetleg ingatlant újítana fel vagy korszerűsítene.
A lakáshitelek esetében 600 ezer forint nettó jövedelem alatt 50% a plafon, míg ezt meghaladó jövedelemnél 60%-nál ránt be az adósságfék, feltéve, hogy a kölcsön kamatperiódusa legalább 10 év. (Az úgynevezett JTM szabályról itt olvashatsz részletesen, ha tisztában szeretnél lenni a lehetőségeiddel.) A kamatperiódus azért lényeges, mert a hitel kamata a kamatperiódus végén módosulhat csak, vagyis egy 10 éves kamatperiódusú hitel évtizedenként egyszer árazódhat át, míg egy végig fix konstrukció kamata és havi törlesztője a futamidő végéig be van betonozva.
A fedezet nélküli hitelekre – ilyen például az áruhitel, a személyi kölcsön vagy a Babaváró támogatás – más szabály vonatkozik, itt egységesen 50, illetve 60% a plafon attól függően, hogy a kereset alatta marad a 600 ezer forintnak, vagy eléri azt.
A jövedelem alapján bevállalható havi törlesztő természetesen meghatározza egyben a felvehető hitelösszeget is, ám hiteltípustól és banktól függően nagyon eltérőek a lehetőségeink. Ennek oka az, hogy az egyes bankok nagyon különböző kamattal kínálják a hiteleiket, és minél alacsonyabb a kamat, annál nagyobb hitelösszegre lesz elegendő ugyanaz a nettó jövedelem.
Éppen a hitelek közötti jelentős árkülönbségek miatt érdemes olyan hitelkalkulátorral megversenyeztetni a banki ajánlatokat, ami személyre szabottan megmutatja a lehetőségeidet:
Ezért van az, hogy a 376 900 forintos kedvezmények nélküli átlagkereset fix kamatú lakáshitelből 22,5 millió forint hitelösszegre elegendő jelenleg 20 éves futamidő mellett, míg ha szabad célra igényel valaki jelzáloghitelt, akkor legfeljebb 19,1 millió forinthoz juthat hozzá. A szabad célú jelzáloghiteleiket ugyanis mindig magasabb kamattal adják a bankok (kb. 7,85 – 11,09%), mint a lakáscélú termékeiket (kb. 7,85 – 10,19%), emiatt pedig ugyanakkora hitelösszegnek magasabb lesz a havi törlesztője is.
Hirdetés
Hirdetés
Teljes mértékben kihasználható a CSOK hitel
A támogatott CSOK hitelek maximum 3%-os kamata jelenleg verhetetlen, itt a felvehető hitelösszeg azonban limitált, két gyerekkel legfeljebb 10 millió, míg három gyerekkel legfeljebb 15 millió forint igényelhető. Mivel 10 millió forint CSOK hitel havi törlesztője 55 500, míg 15 millió forint után kicsivel több mint 83 ezer forintot kell fizetni, emellé még akár egy Babaváró vagy egy lakáshitel is bevállalható lehet, ha az otthonteremtéshez ez mindenképpen szükséges. Ráadásul, amennyiben a CSOK hitelt pár igényli, akkor az együttes jövedelmüket fogják figyelembe venni, ami természetesen még nagyobb hiteltörlesztőt bír el.
A pontos számítások elvégzéséhez azonban célszerű pénzügyi tanácsadó támogatását kérni, aki ismeri az otthonteremtési támogatások pontos feltételeit és felhasználási módját, hiszen a Babaváró például részben vagy egészben önerő lehet egy lakáscélú hitelnél, mint ahogy a meglévő gyerekre igényelt CSOK támogatás is felhasználható ilyen célra.
A Babaváró is elérhető
Az átlagjövedelmű, gyermekvállalás előtt álló fiatal házasok számára az első öt évben mindenképpen kamatmentes Babaváró hitel pénzügyileg előnyös lehet, már csak azért is, mert ha ezen időszak alatt gyerek születik, akkor a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad, a második és a harmadik baba érkezésekor pedig elengedik a fennálló tartozás egy részét vagy egészét. A Babaváró hitel maximális, 10 millió forintos összege átlagjövedelemmel bőven megigényelhető, hiszen a havi törlesztő 20 évre mindössze 46 ezer forint. (Igaz, néhány bank az állami támogatás nélküli havi törlesztővel számol a biztonság kedvéért a jövedelem kapcsán, azzal kalkulálva, hogy esetleg nem születik gyereke a párnak.)
A fedezet nélküli személyi kölcsönök kamata a Bankmonitor hitelkalkulátor alapján körülbelül 12,4 – 22% körül alakul jelenleg, ami lényegesen magasabb a jelzáloghitel, a CSOK hitel és a Babaváró hitel kamatszintjénél. Emiatt az átlagjövedelem itt kisebb hitelösszegre is lesz elegendő. A Bankmonitor szakértőinek számításai szerint a kedvezmény nélküli átlagjövedelem 10,9 millió forint, a kedvezményekkel számolt 11,3 millió forint személyi kölcsön felvételére elegendő. A fedezetlen hiteleknél jelenleg 12 millió forint a felvehető hitelösszeg elméleti maximuma – az Erste és az UniCredit Bank megy el csupán eddig –, ahogy látható, átlagjövedelemmel ez nem érhető el.
