A lakásvásárlás jelentős pénzügyi döntés, és csak kevesek kiváltsága, hogy hitel nélkül vágjanak bele az akár életre szóló kalandba. A lakáshitellel történő vásárlás megköveteli, hogy az igénylők önerővel rendelkezzenek. A vételár, vagy épp az önerő előteremtésében a különféle támogatások, mint a CSOK Plusz, Babaváró hitel, Falusi CSOK és a CSOK hitel fontos segítséget nyújtanak.
Az önerő lehetővé teszi, hogy a vásárló saját megtakarítással egészítse ki a finanszírozást, ami növeli a banki hitelezés biztonságát. A hitelből történő ingatlanvásárláshoz elengedhetetlen legalább 20% önerő megléte, így a hitelösszeg az ingatlan értékének legfeljebb 80%-a lehet.
A kellő önerő akár a különböző támogatásokból is származhat, illetve a jelenlegi otthonteremtési támogatási rendszer sajátossága, hogy van olyan támogatás, amely önmagában is elegendő lehet a vásárláshoz. Ebben az esetben ugyanakkor szintén rendelkeznünk kell bizonyos mértékű önerővel. De melyik támogatás segíthet kiváltani a saját megtakarítást? És melyik lakástámogatáshoz milyen önerő elvárások tartoznak? Mutatjuk!
Hirdetés
Hirdetés
Otthonteremtés akár piaci lakáshitel nélkül
2024-ben sem szűkölködünk otthonteremtési- és családtámogatásokban. Több különféle konstrukció áll rendelkezésre attól függően, hogy milyen lakáscélok előtt állunk, és hol szeretnénk megvalósítani. A legtöbb támogatás természetesen a gyermekvállalás előtt álló párokat segíti, így abból a szemszögből is érdemes megismerni a lehetőségeket, hogy azok milyen élethelyzetben lévőknek jelenthetnek segítséget.
Falusi CSOK
Az egyedülálló, gyermeket nem tervezők jelenleg kiszorulnak az otthonteremtési támogatásokból. Ebből a szempontból a Falusi CSOK a legmegengedőbb, hiszen itt nem elvárás az, hogy az igénylők házasok legyenek, vagyis akár egyedülálló szülők is élhetnek vele. Szintén nem feltétel a gyermekvállalás, ugyanakkor legalább 1 meglévő gyermek nevelése igen. Jelenleg ez az egyetlen vissza nem térítendő támogatás, amely mellé a kedvező, 3%-os kamatozású CSOK hitel is felvehető (ha két meglévő gyermekre igényeltük a támogatást).
A Falusi CSOK tehát abból kifolyólag, hogy nem hitel, akár önerőként is szolgálhat egy lakásvásárlásnál, viszont az összege a mai ingatlanárakat tekintve önmagában aligha elég az otthonteremtésre, még akkor sem, ha az érintett településen azért találni kedvezőbb árú ingatlanokat. A vidéki CSOK-kal ugyanakkor a meglévő ingatlan korszerűsítésére, bővítésére is nyílik lehetőség, amelyhez jelentős segítség lehet a támogatás.
A preferált településeken elérhető támogatáshoz tehát nincs szükség önerőre, de akár önerőként is felhasználható lakásvásárlás esetén, és akár CSOK Hitellel, CSOK Plusszal vagy Babaváró hitellel is kombinálható.
Például egy egyedülálló szülő két meglévő gyermekkel 4 millió forint vissza nem térítendő támogatást igényelhet egy használt ingatlan megvásárlására és egyidejű korszerűsítésére, amely mellé 15 millió forint kedvező kamatozású CSOK Hitelt is felvehet.
CSOK Plusz
Az év elején indult otthonteremtési támogatás lakásvásárlásra, építésre és bővítésre is fordítható, így széles körű lehetőségeket nyújt. Kiemelkedő előnye, hogy kedvező kamatozású lakáshitel, amelynek összege (akár 50 millió forint) sokak számára lehetővé teheti, hogy akár piaci lakáshitel nélkül is nyélbe üssék az ingatlanvásárlást.
A CSOK Plusz ugyanakkor kizárólag házaspárok számára érhető el, mégpedig csak akkor, ha legalább egy gyermeket is terveznek. Mivel ez a támogatási forma egy kedvező lakáshitel, önerőként nem lehet felhasználni, sőt, ha igénybe szeretnénk venni, ugyanúgy szükségünk lesz önerőre, mintha piaci lakáshitelt vennénk fel.
Mennyi önerő szükséges a CSOK Plusz hitelhez?
Az alapszabály itt is érvényes: legalább 20% önerőt fel kell tudnunk mutatni, vagyis egy 50 milliós ingatlanhoz legalább 10 millió saját megtakarítással kell rendelkezni. Jó hír, hogy az önerő a CSOK Plusz esetében is előteremthető akár pótfedezettel (egy másik, vagy több tehermentes ingatlan felajánlása fedezetként), vagy Babaváró hitel bevonásával.
Babaváró hitel – a támogatások Jolly Joker-e
A Babaváró hitel igénylésére szintén házaspárok jogosultak csak, és a kedvezmények kiaknázásához gyermekvállalás is szükséges. Ugyanakkor, ha épp családalapítás előtt álltok pároddal, akkor a Babaváró maximum 11 milliója akár „ingyenpénz” is lehet. A gyermekek érkezésével ugyanis egyre nagyobb kedvezményeket lehet elérni, például ha eleve három babát szeretne a házaspár, akkor a teljes fennálló tartozást eltörlik.
A kamatmentes hitel szabad felhasználású, és akár az önerőbe, akár a vételárba forgatva komoly segítség lehet lakástervek megvalósítása esetén is, nem véletlen, hogy az igénylők zöme lakás vagy házvásárlásra, illetve felújításra, korszerűsítésre fordítja a kölcsönt. Ráadásul a támogatott hitel igényléséhez önerőre és fedezetre sincs szükség.
Egyéb szempontok, amiket érdemes figyelembe venni lakásvásárláskor
Az önerő mellett számos egyéb tényező is fontos a lakásvásárlási döntés meghozatalakor, illetve a bankok is számos ponton fogalmaznak meg elvárásokat, amelyek pénzintézetenként eltérőek lehetnek.
Önerő és hitelképesség kapcsolata
A hitelintézetek több tényezőt figyelembe vesznek a hitelképesség meghatározása során. Ide tartozik az igénylő jövedelme, a meglévő pénzügyi kötelezettségek és a család anyagi helyzete. Az önerő szerepe itt is kiemelkedő, hiszen a nagyobb saját megtakarítás általában jobb hitelfeltételeket eredményez. A különböző támogatások (például CSOK Plusz és Babaváró) kombinációja több család számára jelenthet megoldást, hiszen ezek kedvezményei összeadódnak és felhasználhatóságuk is rugalmasabb.
Ingatlan elhelyezkedése és állapota
A vidéki ingatlanok ára gyakran alacsonyabb, így kisebb önerőre van szükség. A belvárosi lakásoknál viszont magasabb összegű önerő lehet szükséges. Az új ingatlanok drágábbak, de kevésbé igényelnek felújítást, modernizálást. A régebbi ingatlanok vásárlásakor pedig például a Falusi CSOK segítségével a vásárlók a felújítás költségeit is fedezhetik.
Járulékos költségek
Az ingatlan vételárán túl az ügyvédi díjak, a közjegyzői költségek, a biztosítás és az illetékek is növelik az önerő szükségességét. A 20-80%-os finanszírozási arány emiatt is lehet magasabb, de a bankok is lehetnek szigorúbbak a jogszabályi előírásoknál.
Nem mindenki veheti igénybe a kedvező, akár 10% önerő lehetőségét
Korábbi videónkban utánajártunk a lakásvásárlás, lakáshitelezés egy speciális új lehetőségének, ugyanis bizonyos esetekben elég lehet 10% önerő új otthonunk megvásárlásához. Ez egyben azt is jelenti, hogy a vételár 90%-át finanszírozhatjuk lakáshitelből. A magasabb kölcsönösszeg ugyanakkor nagyobb törlesztőrészletet is jelent, így ez a lehetőség azoknak lehet jó, akik megfelelnek a speciális jogszabályi előírásoknak, magas igazolt jövedelemmel rendelkeznek és relatív kevés a megtakarításuk.
