Mennyit nyerünk azzal, ha idő előtt visszafizetünk egy személyi kölcsönt?

Autóvásárlásra, felújításra vagy éppen egy drága egészségügyi beavatkozásra kellett a pénz, ezért hitelt vettél fel? Szeretnél minél hamarabb túllenni rajta? Ha abban a szerencsés helyzetben vagy, hogy egy összegben, idő előtt vissza tudod fizetni a kölcsönt, akkor egyszerű a képlet. Ha viszont a hitelnek csak egy részét fizetnéd vissza, akkor hoznod kell egy nehéz döntést: a havi törlesztőket vagy a futamidőt csökkented?

Egy hitelt, ha lehetőséged van rá, érdemes minél hamarabb visszafizetni. Ez nem csak azért előnyös, mert az emberek többsége egyszerűen nem szeret tartozni, az idő előtti visszafizetésnek kézzel fogható pénzügyi haszna is van. A dolog logikája rendkívül egyszerű: mivel rövidebb ideig használod a bank pénzét, kevesebb ideig kell utána kamatot is fizetned.

Ha például 7 millió forint személyi hitelt vettél fel 7 évre, 12,02%-os THM-mel (teljes hiteldíj mutató), ám a fennálló tartozást (4 659 860 Ft) a harmadik év végén egy összegben visszafizeted, akkor a törlesztőkkel együtt összességében 9 028 712 forintot fizetsz vissza a banknak.  Az idő előtti visszafizetés ebben az esetben 1 165 326 forint megtakarítást jelent összességében ahhoz képest, mintha maradtál volna a 7 éves futamidőnél.

Mindig megéri idő előtt kiszállni a hitelből?

Sokan kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy minden esetben megéri idő előtt visszafizetni egy kölcsönt? A kérdés jogos, így a válasz sem egyértelmű. Amennyiben ugyanis van olyan alacsony kockázatú befektetés, aminek a hozama magasabb a hitelkamatnál, akkor célszerű a befektetést és a hitelt egyaránt megtartani.

Ha például a meglévő személyi kölcsönöd kamata 12%, miközben az inflációkövető állampapírban lévő pénzed 2024-ben 18% felett fog fialni, akkor érdemes még egy ideig megtartanod az állampapírt, hiszen többet termel, mint amennyibe ugyanakkora összegű hitel kerül. Más kérdés, hogy mi lesz 2025-ben, hiszen akkor az idei, várhatóan 5% körüli infláció felett fog kicsivel fizetni az államkötvény, így megérheti majd akár eladni, és visszafizetni belőle a kölcsönt.

Érdemes csak egy részét idő előtt visszafizetni a hitelnek?

Amennyiben egy meglévő hiteledet csak részben tudod idő előtt visszafizetni, akkor is megérheti a dolog. Ugyanakkor ebben az esetben egy fontos kérdésben döntened kell:

• a havi törlesztőidet szeretnéd csökkenteni a hátralévő futamidő alatt;
• vagy marad az eddigi havi költséged, ám a futamidőből lefaragsz.

Természetesen mindkét megoldás előnyökkel jár, és sok esetben az aktuális élethelyzet alapján választhatunk a két lehetőség között, de megnéztük, pusztán pénzügyi szempontból melyik a kifizetődőbb.

Tegyük fel, hogy 7 millió forint személyi hitelt vettél fel 7 éves futamidőre, a kölcsön THM-je 12,02%, a havi törlesztő és a teljes visszafizetés pedig 121 ezer, illetve 10,2 millió forint. (A példánk nem légből kapott, ugyanis ilyen kondíciókkal ez jelenleg a legkedvezőbb személyi kölcsön ajánlat a Bankmonitor hitelkalkulátor szerint.)

Amennyiben a 3. év végén váratlanul 3 millió forint áll a házhoz, akkor ebből csökkentheted a törlesztők összegét, vagy hagyhatod az eredeti törlesztőt, és inkább lefaraghatsz a futamidőből.

1. Ha a havi törlesztőket csökkented

A hitel fennálló tőketartozása a harmadik év végén 4,7 millió forint lesz, ami a 3 millió forint előtörlesztést követően 1,7 millió forintra csökken. Ha a futamidő változatlan marad, akkor a hátralévő négy esztendőben 44 ezer forint lesz a törlesztőd, ami komoly könnyebbség lehet. Az előtörlesztés következtében a hiteled után összesen 9,5 millió forintot kell visszafizetned 7 év alatt a banknak. Vagyis teljes visszafizetésben 726 ezer forintot takaríthatsz meg ezzel a módszerrel.

2. Ha a futamidőt faragod le

Dönthetsz úgy is, hogy nem engedve a csábításnak, a havi törlesztőket változatlanul hagyod, és inkább a futamidőt csökkented. Ebben az esetben továbbra is 121 ezer forintot fizetsz minden egyes hónapban, ám a futamidő végül mindössze 51 hónap lesz az eredeti 84 hónap helyett. Ebben az esetben kicsivel 1 millió forint feletti összeget takaríthatsz meg teljes visszafizetésben. Illetve van egy további előnye is a dolognak: a hitel visszafizetését követően ismét tiszta lappal indulsz, ami jól jöhet akkor, ha esetleg ismét hitelre volna szükséged.

Költségek, káros mellékhatások

A fentiekben az elő- és végtörlesztés előnyeivel foglalkoztunk csak, ám a bankok költségoldalon némileg csorbítják az elérhető pénzügyi előnyt. Az előtörlesztésnek ugyanis jellemzően 0,5-1%-os díja van, ami 1 millió forintnál például 5-10 ezer forint költséget jelent. Ha pedig a futamidőt is csökkentenéd, akkor ehhez módosítani kell a hitelszerződést, ami további 20-30 ezer forintodba kerülhet. Látható, hogy még így is nyerhetsz az idő előtti visszafizetéssel, ám a szükséges számításokat azért mindenképpen végezd el.

Jó hírünk is van azonban. Jogszabály írja elő ugyanis, hogy évente 200 ezer forintot díjmentesen lehet törleszteni egy személyi kölcsönnél. Ezért, ha van plusz pénzed, és nem tudsz olyan befektetést, ami a hitelkamatnál többet fialna, akkor érdemes élni ezzel a lehetőséggel.