Mi a JTM, és hogyan számoljunk vele 2023-ban?

Mi a JTM, és hogyan számoljunk vele 2023-ban?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2023-02-01 Frissítve: 2023-06-02
 

A JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató ismerete elengedhetetlen, ha bármilyen hitel igénylése előtt állsz. Tudd meg, miért lényeges, és miként kalkulálj vele 2023-ban, egyúttal ismerd meg a július 1-től érvényes új JTM szabályokat is. 

Mi a JTM?

A bankok a hitelbírálat részeként kötelesek figyelembe venni a JTM szabályt, amely a leendő ügyfelek szempontjából is kritikus lehet, ugyanis jelentősen befolyásolja a nyújtható kölcsön mértékét.

A JTM rövidítés a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra utal, amivel adósságfék néven is találkozhatsz. Ez megmutatja, hogy az hiteligénylő jövedelmének maximálisan mekkora része fordítható a törlesztésre. A mutató maximális mértékét a jegybank határozza meg, célja a túlzott eladósodás kockázatának csökkentése.

A szabály alkalmazásánál a bankoknak figyelembe kell venniük az igénylők minden meglévő tartozását, ez alól a hitelkártya és a folyószámla hitelkeret sem kivétel, akkor sem, ha nincsenek kihasználva.

A törlesztésre fordítható összeg nagysága függ a nettó igazolt jövedelem nagyságától, de más érték vonatkozik a fedezetlen kölcsönökre, illetve a jelzáloghitelekre. Ingatlanfedezet mellett adható kölcsönök esetében pedig a hitel kamatperiódusa is számít.

Jó tudni
A JTM számítás alapját eleve egy redukált jövedelem adja hiszen a bankok a vizsgálatnál a megélhetési költségekkel is számolnak.

Hirdetés

Hirdetés

Mekkora a JTM 2023-ban?

A fedezetet nem igénylő kölcsönök – ilyen például a személyi hitel és Babaváró kölcsön is – esetében, amennyiben az igénylő havi nettó jövedelme 500 ezer forintnál alacsonyabb, annak legfeljebb 50 százaléka fordítható adósságszolgálatra, míg félmillió forintot elérő vagy meghaladó bevételnél 60 százalék a felső határ.

A JTM korlát szerint tehát egy 300 ezer forintos nettó jövedelemmel igényelt személyi kölcsön esetén elméletileg 150 ezres törlesztőig nyújtózkodhatunk, míg havi nettó 500 ezer forintos fizetéssel ez az érték 300 ezer forint is lehet (amennyiben nincsen más törlesztendő hitel).

JTM maximális mértéke személyi kölcsön és babaváró esetén 2023. Július 1-ig.

Jelzáloghitelek esetén picit komplikáltabb a képlet. Ha az igénylő(k) jövedelme fél millió forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a jövedelem 25 százalékáig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35 százalékáig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 50 százalékáig terhelhető törlesztőrészletekkel.

Ha az igénylők havi összjövedelme eléri, vagy meghaladja a nettó 500 ezer forintot, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a fizetés 30 százalékáig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 40 százalékáig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 60 százalékáig terhelhető törlesztőrészletekkel.

JTM maximális mértéke jelzáloghitel esetén 2023. Július 1-ig.

2023. július 1-től változik a jövedelem terhelhetőségének szabálya!

2023. májusában a Magyar Közlönyben megjelent MNB rendelet alapján szigorodnak a hitelezés szabályai, melyek a JTM-et is érintik. A meglévő kölcsönöknél nincs változás, de akiknek júliustól aktuális a hiteligénylés, már az új szabályok szerint fog eljárni a bank.

Fontos
A változás minden típusú kölcsön esetében a jövedelemi szintet emeli meg 500 ezer forintról 600 ezer forintra.

Ennek értelmében fedezetlen hitelek (például személyi hitel és Babaváró kölcsön) esetén amennyiben az igénylő havi nettó jövedelme 600 ezer forintnál alacsonyabb, annak legfeljebb 50 százaléka fordítható törlesztésre, míg hatszázezer forintot elérő vagy meghaladó bevételnél 60 százalék a felső határ.

JTM maximális mértéke személyi kölcsön és babaváró esetén_2023. Július 1-től.

Jelzáloghitelek esetén, ha az igénylő(k) jövedelme 600 ezer forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a jövedelem 25 százalékáig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35 százalékáig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 50 százalékáig terhelhető törlesztőrészletekkel.

Ha az igénylők havi összjövedelme eléri, vagy meghaladja a nettó 600 ezer forintot, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a fizetés 30 százalékáig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 40 százalékáig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 60 százalékáig terhelhető törlesztőrészletekkel.

JTM maximális mértéke jelzáloghitel esetén 2023. Július 1-től.

Mi a teendő, ha nem elég a jövedelem?

Ha a hiteligénylésnél jövedelmed kevésnek bizonyul a kívánt hitelösszeghez, akkor sincs minden veszve. Ha a hitelösszeg nem csökkenthető, érdemes lehet bevonni egy adóstársat az ügyletbe, aki lehet például szülő, közeli családtag, élettárs, barát is. Ebben az esetben ugyanis a JTM számításnál figyelembe vett jövedelem magasabb lesz: a két igénylő fizetése összeadódik, ezáltal több törlesztőt fog elbírni.

Fontos, hogy az adóstárs és társigénylő szintén saját vagyonával felel a tartozásért, így ha a fizetésben valamilyen probléma állna fenn, szintén kötelezhető a törlesztésre.

Adóstárs bevonása nélkül a futamidő meghosszabbítása jöhet szóba. Ezzel csökkenthetők a törlesztőrészletek, ugyanakkor ezzel a lépéssel tovább használjuk a bank pénzét, a hitel hosszabb ideig kamatozik, vagyis összességében többet kell majd visszafizetnünk a kölcsönért.

Fontos
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót minden banknak kötelezően alkalmazza, de saját hatáskörben a szabálynál szigorúbban is eljárhatnak. Épp ezért érdemes független pénzügyi szakemberrel egyeztetni, aki ismeri a bankok hitelbírálati gyakorlatát, és oda tud irányítani, ahol a leginkább valószínű a pozitív elbírálás.

Kalkulálj
Tudd meg, melyek a legjobb lakáshitel ajánlatok a Bankmonitor kalkulátorával! Ha pedig személyi kölcsönt igényelnél, itt láthatod a legjobb ajánlatokat. Válaszd ki a legszimpatikusabb ajánlatot, add le jelentkezésed, ezt követően pedig kollégáink díjmentesen segítenek az ügyintézésben.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés