Mi az a BIRS, és miért olyan fontos a lakáshitelesek számára? Annyit azért elárulunk, hogy természetesen nem a gyümölcsről van szó, ám még ha nem is vagy otthon a kamatok világában, érdemes pár dolgot tudnod róla.
A BIRS egy a BUBOR-hoz ( Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) hasonló pénzügyi mutató. Ne ijesszenek meg a hangzatos rövidítések, valójában mindkettő azt hivatott megmutatni, a bankok éppen milyen áron hajlandók egymásnak hitelt adni különböző futamidőkre. A BUBOR és a BIRS között alapvető különbség, hogy míg az előbbi 3, 6 illetve 12 hónapos futamidőkre vonatkozik, addig a BIRS a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg.
Miért fontos a BUBOR és a BIRS?
Hiteleik kamatait a bankok mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg, hiszen nem egyszerűen a hasukra csapnak és kalkulálnak valamit. Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott bank által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Ebből már jól látszik, hogy a bankok valójában a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.
A kamatkockázatok csökkentése miatt az elmúlt időszakban egyre nő a hosszú kamatperiódusú hitelek aránya, ezek kamatait pedig a BIRS-hez képest határozzák meg a pénzintézetek. A BIRS + a kamatfelár + az egyéb díjak adják az adós összes költségét.
(Csak érdekességképpen jegyzem meg, hogy a BIRS rátát minden banki munkanapon 2-15 éves futamidőkre számítja ki az MNB, mégpedig az úgynevezett „kamatjegyző bankok” jegyzései alapján.)
A BIRS az úgynevezett kamatcsere ügyletek kapcsán is fontos szerepet játszik, amikor egy változó kamatozású hitelt szeretne valaki fix vagy hosszabb időre fixált kölcsönre „átváltani”. Például azért, mert a futamidő hátralévő részében kamatemelés várható, amit ezáltal képes lehet kivédeni. Ebben az esetben a BIRS megmutatja, egy ilyen csere milyen plusz kamatterhet jelent majd a hosszabb fixálás következtében.
Milyen előnyöd származhat mindebből?
Ahogy már írtuk a BIRS mutató jól kifejezi egy hosszú évekre fixált hitel „beszerzési árát”. Az ábránkon láthatod, hogy az 5 illetve 15 éves kamatperiódusú – ilyen időközönként változtatható kamatú – hitelek BIRS mutatója között 2018-ban jelentősen csökkent a különbség (1,66%-ról 1,37%-ra). A különbség volt már kisebb és nagyobb is idén, de az elmondható, hogy jelenleg kevésbé költségesebb egy hosszabb távra rögzített hitel, mint volt az korábban.
Ha számszerűsíteni szeretnénk a százalékos különbséget, akkor azonban nem csak a BIRS mutató különbségét kell néznünk, hiszen ez csak egy része a hitel költségeinek.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint egy 15 éves futamidővel felvett 10 millió Ft-os hitelnek a kezdő havi törlesztője és a teljes visszafizetése a következő képen alakul:
5 éves fix hitelnél a havi törlesztő 72 474 Ft, a teljes visszafizetés 13 045 399 Ft.
15 éves fix hitelnél a havi törlesztő 80 600 Ft, a teljes visszafizetés 14 640 000 Ft.
Vagyis, ha biztos akarsz lenni benne, hogy a törlesztőid akkor sem változhatnak, ha leszakad az ég, akkor ez másfél évtized alatt 1,6 millió Ft plusz kiadást jelent összességében.
