Az Otthon Start FIX 3%-os lakáshitel egyik különleges szabálya, hogy a banknak részletesen tájékoztatnia kell az igénylőt a hitelfedezeti biztosítás előnyeiről. Maga a biztosítás ugyanakkor nem kötelező. Miért tartotta ezt fontosnak a jogalkotó, és mire érdemes figyelnie annak, aki ilyen hitelt vesz fel?
Az Otthon Start program keretében akár 50 millió forintos, legfeljebb 25 éves futamidejű, fix 3 százalékos kamatozású lakáshitel vehető fel. Egy ekkora és ilyen hosszú időre vállalt pénzügyi kötelezettségnél azonban nemcsak az számít, hogy mennyi a havi törlesztőrészlet. Legalább ilyen fontos kérdés, hogy mi történik akkor, ha a futamidő alatt az adós élethelyzete jelentősen megváltozik.
A jogszabály külön nevesíti a hitelfedezeti biztosítást
Az Otthon Start szabályairól szóló 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet egyik rendelkezése szerint az igénylőnek nyilatkoznia kell arról, hogy a hitelintézet a kölcsönhöz köthető hitelfedezeti biztosítás előnyeiről részletesen tájékoztatta.
Ez azért figyelemre méltó, mert a jogszabály nem általánosságban ír elő tájékoztatást valamilyen biztosítási lehetőségről, hanem kifejezetten megnevezi a hitelfedezeti biztosítást.
A szabály ugyanakkor nem jelenti azt, hogy a biztosítást kötelező megkötni. A hitelfelvevő tehát úgy is igénybe veheti az Otthon Start hitelt, hogy nem köt hozzá hitelfedezeti biztosítást.
A két dolog között fontos különbséget tenni: a tájékoztatás kötelező, a biztosítás megkötése nem.
Hirdetés
Hirdetés
Miért fontos a hitelfedezeti biztosítás?
Egy lakáshitel esetében a legnagyobb kockázatok sokszor nem magából a hitelből, hanem az adós élethelyzetének megváltozásából erednek.
Mi történik például akkor:
- Ha az egyik kereső fél meghal?
- Vagy hosszabb időre keresőképtelenné válik?
- Esetleg elveszíti a munkáját?
A hitelfedezeti biztosítás ezekre a helyzetekre kínálhat védelmet. A konkrét szolgáltatás természetesen mindig az adott biztosítási szerződéstől függhet. Egyes konstrukciók halál esetén a fennálló tartozást vagy annak meghatározott részét rendezik a bank felé, mások keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén meghatározott ideig a törlesztőrészletek megfizetését vállalják.
A biztosítás célja tehát nem az, hogy a hitelfelvevőnek „olcsóbbá tegye” a hitelt. Hanem az, hogy egy előre nem látható esemény miatt ne kerüljön veszélybe a hitel törlesztése és ezáltal – szélsőséges esetben – a család otthona.
Nem minden hitelfedezeti biztosítás ugyanolyan
Itt válik igazán fontossá, hogy mit jelent a jogszabályban szereplő „részletes tájékoztatás”.
Az Otthon Start-rendelet nem határozza meg tételesen, hogy a hitelfedezeti biztosításnak milyen kockázatokat kötelező tartalmaznia.
Vagyis a jogszabályból nem következik például az, hogy mit kell minden Otthon Start mellé kínált biztosításnak kötelezően fedeznie. A konkrét biztosítási megoldás fedezeteit, limiteit, kizárásait és egyéb feltételeit az adott biztosítás szerződési feltételei határozzák meg.
Ezért az, hogy egy ügyfél „kötött hitelfedezeti biztosítást”, önmagában még nem mondja meg, hogy milyen élethelyzetekben számíthat a biztosító szolgáltatására.
Az MNB négy kockázatot emel ki
A képhez hozzátartozik az MNB 14/2025. (XII. 9.) számú ajánlása is. Ez már konkrétabb irányt mutat a hitelfedezeti biztosítások kialakításával kapcsolatban.
Az MNB jó gyakorlatnak tartja, ha a hitelfedezeti biztosítás az alábbi kockázatokat lefedi:
- bármely okból bekövetkező haláleset,
- bármely okból eredő legalább 50 százalékos egészségkárosodás,
- keresőképtelenség,
- munkanélküliség.
Fontos azonban a megfogalmazás: ez az MNB-ajánlásban szereplő jó gyakorlat, nem az Otthon Start-rendeletben meghatározott kötelező minimumfedezet. A bankok viszont általában legalább ezt a 4 fedezetet adják, illetve egészítik ki további extrákkal, de semmiképpen sem helyes azt mondani, hogy az Otthon Start mellé kötött hitelfedezeti biztosításnak minden esetben ezt a négy kockázatot kell tartalmaznia.
Mennyibe kerülhet a védelem?
A biztosítás díja természetesen bankonként és biztosítási csomagonként eltérő lehet, ezért nem érdemes egyetlen általános díjszázalékot meghatározni.
Az általunk ellenőrizhető, nyilvánosan közzétett banki példák között találunk olyan konstrukciókat, amelyeknél a díjat a havi törlesztőrészlet százalékában határozzák meg. Ezekből az adatokból nagyságrendileg az látható, hogy a havi törlesztőrészlethez viszonyított díj a vizsgált példákban körülbelül 3,5–8,9 százalék között mozoghat. Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden banknál vagy minden konstrukciónál ebben a sávban van a díj.
Ráadásul a bankok, biztosítók nem feltétlenül ugyanazt a módszert használják a díj meghatározására. Van olyan bank, amely a hitelfedezeti védelem díját a csatlakozáskor fennálló tőketartozás százalékában határozza meg.
A biztosítás kiválasztásakor nem az a helyes kérdés, hogy:
„Melyik banknál a legolcsóbb a hitelfedezeti biztosítás?”
Hanem az, hogy:
„Milyen védelmet kapok ezért a díjért, és ez megfelel-e az én élethelyzetemnek?”
A biztosítás nem helyettesíti a kockázati életbiztosítást
Van még egy fontos szempont: a hitelfedezeti biztosítás elsősorban a hitelhez kapcsolódó pénzügyi kockázat kezelésére szolgál. Ha például a biztosító haláleseti szolgáltatása a fennálló hiteltartozás rendezésére szolgál, akkor ezzel elsősorban a hitel megszűnését vagy csökkenését lehet biztosítani.
Ez azonban nem feltétlenül jelent plusz pénzügyi forrást a család számára. Egy családnak ugyanis a hitelen kívül további kiadásai is vannak: rezsi, élelmiszer, gyermekek költségei, közlekedés és számos más megélhetési kiadás. Egy kereső családtag halála vagy tartós munkaképesség-csökkenése ezért akkor is jelentős pénzügyi problémát okozhat, ha közben a lakáshitel rendeződik. Arról nem is beszélve, hogy mondjuk egy hosszas táppénz esetén a biztosító utólag szolgáltat, mikor a biztosított már igazolni tudja a keresőképtelenség hosszát. Emiatt az adósnak előre kell törlesztenie akkor is, ha már esetleg 3. hónapja táppénzen van. Ez jelentős nehézség, amit megfelelő tartalékok nélkül a család nehezen tud kigazdálkoni.
Az MNB ajánlása is felhívja a figyelmet arra, hogy a hitelfedezeti biztosítás mellett az ügyfél élethelyzete indokolhat olyan kockázati biztosítást is, amely a kedvezményezettek számára további, egyösszegű szolgáltatást nyújt.
A hitelfedezeti biztosítás tehát a hitelt védheti, a kockázati életbiztosítás pedig a család számára biztosíthat további pénzügyi védelmet.
Mit jelent akkor a „részletes tájékoztatás”?
Ez a gyakorlatban különösen fontos kérdés.
Az MNB fogyasztóvédelmi tájékoztatása szerint a biztosítás kiválasztásakor nemcsak azt kell megvizsgálni, hogy milyen biztosítási eseményekre vonatkozik a szerződés, hanem a mentesüléseket és kizárásokat is.
A hitelfelvevőnek ezért érdemes nem pusztán azt megkérdeznie:
„Mennyibe kerül havonta?”
Hanem azt is:
- Milyen eseményekre fizet a biztosító?
- Mekkora összeget fizet?
- A teljes fennálló tartozást rendezi vagy csak annak egy részét?
- Van-e a hitel visszafizetésén, vagy a törlesztőrészlet megfizetésén felül további szolgáltatása?
- Keresőképtelenség esetén hány havi törlesztőrészletet vállal?
- Munkanélküliség esetén milyen feltételekkel szolgáltat?
- Milyen várakozási vagy önrészes időszakok vannak?
- Milyen kizárások vonatkoznak a biztosításra?
- Milyen esetekben mentesülhet a biztosító a szolgáltatás alól?
Ezek legalább olyan fontos kérdések, mint maga a biztosítási díj.
Nem véletlenül került fókuszba a hitelfedezeti biztosítás
Az MNB 2025-ben kilenc biztosító csoportos hitelfedezeti biztosításait vizsgálta, és összesen 103 millió forint bírságot szabott ki. A vizsgálat során az MNB többek között gyenge ár-érték arányt, alacsony kárhányadot és egyes szereplőknél magas elutasított kárarányt állapított meg. A vizsgálat a biztosítók termékfelügyeleti és -irányítási gyakorlatát is érintette. Természetesen nem kell feltétlenül csoportos biztosítást kötni, megfelelő lehet egy egyedi biztosítás is.
Ez fontos tanulság a hitelfelvevők számára is: nem önmagában az számít, hogy van-e hitelfedezeti biztosítás, hanem az is, hogy pontosan mit vásárolunk a biztosítási díjért.
Az Otthon Startnál ezért különösen fontos a tudatos döntés
Az Otthon Start egyik legfontosabb előnye a kiszámítható, fix 3 százalékos kamat. De a hitel ettől még hosszú távú kötelezettség marad: a futamidő akár 25 év is lehet. A hitelfedezeti biztosítás egy lehetséges eszköz arra, hogy bizonyos váratlan élethelyzetek pénzügyi következményeit mérsékeljük. Nem kötelező megkötni, de éppen ezért fontos, hogy megfelelő információ birtokában dönthessünk arról, szükségünk van-e rá. A jogalkotó ezt a gondolatot jeleníti meg azzal, hogy az Otthon Start igénylőjét kötelező tájékoztatni a hitelfedezeti biztosítás előnyeiről.
A kérdés tehát nem az, hogy „kötelező-e a biztosítás?”, hanem inkább az:
„Ha 20–25 évre jelentős lakáshitelt vállalok, milyen pénzügyi védelemre lenne szükségem ahhoz, hogy egy váratlan élethelyzet miatt a családom otthona ne kerüljön veszélybe?”
A válasz pedig mindenkinél más lehet. Éppen ezért érdemes a hitelfedezeti biztosítás fedezeteit, kizárásait és költségeit a saját élethelyzetünkhöz és a teljes hitelhez kapcsolódó pénzügyi védelemhez viszonyítva megvizsgálni.
