Miért van az, hogy kicsi a kamat, miközben sokkal többet fizetek vissza?

Miért van az, hogy kicsi a kamat, miközben sokkal többet fizetek vissza?

Hirdetés
Hirdetés

Cikk2018-01-29 Frissítve: 2021-07-01
 

„Egyszerűen nem értem, hogy miért írják egy hitelnél, hogy a THM mindössze 2,39%, amikor a teljes visszafizetés egy 27 milliós hitelnél 35 millió forint? Én inkább azt mondanám, hogy közel 30%-os a teljes hitelköltség.” Egy érdeklődő tette fel a kérdést, amire egyik szakértőnk meg is adja a választ.

Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő lakáshitel megtalálásához!

A rövid válaszunk az, hogy semmi hiba nincs a rendszerben, egyszerűen egy éremnek a két oldaláról van szó. Mint mindig, sosem közömbös az, hogy mi a viszonyítási alap, így itt is kell keresni a megoldást.

A THM, ahogy azt egy korábbi cikkünkben is megírtuk, azt mutatja meg, hogy évesítve mekkora költsége van a hitelnek. A felírt példánál is erről van szó, vagyis a körülbelül 20 éves futamidő alatt, valóban évente 2,4%-ot kell kifizetni, ami teljesen pariban van azzal, hogy a felvett 27 millió forintos hitelért összességében 20 év alatt 34 milliót fizetünk ki.

Magyarul nem mindegy, hogy mit nézünk. Mert a 20 év alatt, valóban a példában említett helyzetben 26%-kal kell többet kifizetni. De a THM számítása és logikája nem ez, hanem az, hogy évesítve mutassa ki a költségeket. Márpedig, ha évesítve nézzük (a költségeket felmerülésük időpontjában), akkor a 2,4%-os THM lesz a helytálló.

De egy hétköznapi példát is hozhatnánk, például egy kiló kenyér árát. Míg 1990-ben egy kiló kenyér 20 forintba került, most körülbelül 280 forintot kell kifizetni érte a KSH szerint. Az elmúlt közel 30 évben tehát 14-szeresére nőtt az ára a kenyérnek, miközben ha ezt az árnövekedést évesítjük, akkor átlagos növekedésnek 10%-ot kapunk. Ugyanez a logika a kérdés esetében is.

Való igaz, hogy ilyen alacsony hitelkamat mellett is a hosszú visszafizetési idő miatt a teljes kifizetés magasnak tűnhet. Ellenben ez nem egyedi eset, a hitelfelvétel így működik. Ha a THM adott, akkor csak akkor tudjuk lentebb nyomni a teljes kifizetendő összeget, ha rövidebb futamidőt választunk.

Csal a példa kedvéért, mi történik, ha 2,4%-os THM-mel veszünk fel hitelt, de nem 20 év alatt, hanem 10 év alatt fizetjük vissza a hitelt (futamidő 20 helyett 10 év). Ekkor:

  • a 20 éves futamidőnél havi szinten a törlesztő 141 ezer forint és a teljes visszafizetés 33,8 millió forint,
  • a 10 éves futamidőnél havi szinten a törlesztő 253 ezer forint és a teljes visszafizetés 30,3 millió forint.

A számításból is látszik, hogy a fele akkora futamidő miatt a teljes visszafizetés 2,5 millióval esik vissza. Persze ennek az az ára, hogy havi szinten többet kell törlesztőre fizetni. De ne feledjük, a THM mind a két esetben ugyanaz, de a teljes visszafizetés a vállalt futamidőtől függően természetesen módosul.

Nézd meg a lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel férne bele a költségvetésedbe!

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés