A szabad felhasználású hitel és a személyi kölcsön egyaránt alkalmas lehet, ha úgy szeretnél hitelt kapni, hogy az elköltésben szabad kezet kapj a banktól. Mindkét konstrukciónak megvannak az előnyei és a hátrányai egyaránt, ugyanakkor pár milliós hitelösszegnél, a végig fix ajánlatok esetében a személyi kölcsön felé billen a mérleg nyelve. Összeszedtük, hogy mit vegyél figyelembe a döntésnél!
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Könnyen elképzelhető egy olyan élethelyzet, amikor szabadon elkölthető pénzösszegre lenne szükséged, viszont saját megtakarítás éppen nem áll rendelkezésre. Ilyenkor nem marad más, mint egy banki hitelhez folyamodni, ahol a szabad felhasználású jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök is megfelelő opciót jelenthetnek számodra.
A két hitelforma között az a legfőbb hasonlóság, hogy mindkettő bármire felhasználható, legyen szó lakásfelújításról, autóvásárlásról, utazásról, vagy éppen egy váratlan kiadásról. Természetesen eltérések is adódnak bőven, amelyekről nem árt tudnod, mielőtt bármelyik megoldás mellett letennéd a voksod.
Kezdjük a szabad felhasználású hitelekkel. Ez gyakorlatilag egy klasszikus jelzáloghitel, ahol valamilyen ingatlanfedezetet szükséges felajánlanod ahhoz, hogy a bank kölcsönt adjon, így természetesen az ingatlant a hitelösszeggel is megterhelik. Az igényelhető összeg nagyságrendileg 1 millió forinttól indul és a legfőbb előny, hogy egy magasabb hitelösszeget is fel lehet venni. Ugyanakkor akárcsak egy lakáshitel esetén, az átfutási idő itt is 1-1,5 hónap, és az ügyintézési és dokumentációs igény is nagy.
A személyi kölcsönök legnagyobb előnyének ezzel szemben azt szokták felhozni, hogy nem szükséges ingatlanfedezetet bevonni a hitelbe. Ugyanakkor ez esetben a stabil törlesztési képesség kerül előtérbe, így nagyon fontos a megfelelő nagyságú jövedelem. A folyamat rendkívül gyors lehet: a kérelem benyújtásától számítva mintegy 4-5 munkanapot vesz igénybe. Ugyanakkor jellemzően kisebb hitelösszegekre alkalmas a személyi kölcsön, legfeljebb 7 millió forintot vehetsz fel ebben a konstrukcióban.
A szabad felhasználású kölcsönök kamata akár 4-5% is lehet (6-12 havi kamatperiódussal), viszont sokan vannak, akik nem tudják, vagy nem szeretnék az ingatlanjukat hitellel terhelni. Ezen a fronton a személyi kölcsön szerez jó pontokat, ráadásul itt a futamidő végéig fix a kamat is, így a törlesztő ugyanannyi marad végig, függetlenül a kamatok mozgásától.
Az aktuális banki ajánlatok alapján meg is néztük, hogy azonos paraméterek mellett milyen feltételekkel lehet a szabad felhasználású hitelekre és a személyi kölcsönökre lecsapni. A példában 2 millió forintot és 7 éves futamidőt vettünk alapul, az összehasonlíthatóság miatt a szabad felhasználású hitelek közül is a végig fix ajánlatokat néztük meg.
Az adatbázisunk alapján orrhosszal még jobb is lehet a személyi kölcsön, hiszen itt a legjobb 3 ajánlat THM-je 8,60%-ra, míg a szabad felhasználású hiteleknél 8,71%-ra jött ki. A havi kiadásban nem számottevő az eltérés, a személyi kölcsönnél 31 770 Ft, míg a szabad felhasználású hitelnél 31 900 Ft a hitel költsége.
A teljes visszafizetés tekintetében nagyjából 10 ezer forinttal bizonyul olcsóbbnak a személyi kölcsön, ami azt jelenti, hogy az alacsony kamatoknak köszönhetően egyértelműen a szabad felhasználású hitel alternatívája tud lenni. Amennyiben magasabb törlesztés mellett rövidebb futamidőt, vagy éppen rövidebb kamatperiódust is be tudsz vállalni, a szabad felhasználású hitel kedvezőbbnek bizonyul.
Ezenkívül mindenképp említést kell tenni az induló költségekről. A jelzáloghitelek esetében 80-90 ezer forintos induló díjra kell számítani, hiszen felmerül az értékbecslés, a jelzálog bejegyzés, a tulajdoni lap és a közjegyző díja is. Érdemes külön figyelni arra, hogy milyen akciókat hirdet a bank, hiszen bizonyos tételeket elengedhet, vagy visszatéríthet. A személyi kölcsönöknél a 2 millió forintos hitelösszegnél jellemzően 20 ezer forintra jön ki az induló költség (a hitelösszeg 1%-a a folyósítási jutalék).
Összességében egy kisebb, pár milliós összegig a személyi kölcsön is jó megoldást nyújthat az ingatlanod elzálogosítása nélkül. Viszont egy magasabb összegnél már a jelzáloghitel bizonyulhat jobb megoldásnak.
Nézz utána a következő kalkulátorral, hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz!
