A Babaváró hitel 2022-ben is az egyik legnépszerűbb támogatási forma, ami nem is csoda, hiszen a kölcsönhöz kamatmentesség és tartozáselengedés is kapcsolódhat. Természetesen számos elvárást szükséges teljesítenünk: a Babaváró feltételei közül egyesek a konstrukció igényléséhez, mások pedig a különböző kedvezmények elnyeréséhez kapcsolódnak, mindemellett a hitel felhasználásával, előtörlesztésével kapcsolatban sem árt megismernünk néhány alapvető szabályt.
Az MNB kimutatása alapján 2022. II. negyedévében 99 milliárd Ft-tal bővült a Babaváró hitel állománya, ezzel 2022. júniusában a teljes hitelállomány 18 százalékát – összesen 1682 milliárd Ft-ot – tette ki a kedvezményes kölcsön. De miért ilyen népszerű a legfeljebb 10 millió forint összegű, maximum 20 éves futamidejű konstrukció? A Bankmonitor szakértői ennek és a jelenleg érvényes igénylési feltételeknek jártak utána.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró támogatás – Kedvezmények és a kapcsolódó feltételek
A Babaváró hitelhez számos kedvezmény kapcsolódik: ilyen például a kamatmentesség, a tartozáselengedés, vagy épp a törlesztés 3 éves felfüggesztése. Ezen kedvezmények elnyeréséhez azonban a futamidő alatt számos elvárást kell teljesítenünk. Vagyis hiteligénylésünk jóváhagyásával, a kölcsön folyósításával nem kapjuk meg automatikusan a Babaváróhoz kapcsolódó valamennyi támogatási formát.
Kamattámogatás – A kamatmentesség 5 évig automatikusan jár
A kölcsön a futamidő első 5 évében automatikusan kamatmentes, a bank felé nem szükséges kamatot fizetnünk ezen időszak alatt. Egyedül az állami kezességvállalás díját szükséges a havi tőkerészen felül megfizetnünk az állam felé: ennek mértéke az üzleti év elején fennálló tartozás 0,5%-a, melyet havi részletekben szükséges megfizetnünk. (A maximális 10 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű hitel induló törlesztőrészlete 45 834 Ft lenne a kezességvállalási díjjal együtt.)
A kamatmentesség a teljes futamidőre érvényben marad abban az esetben, ha a futamidő első 5 éve alatt születik egy gyerekünk. Fontos, hogy a Babaváró hitel meglévő gyermek mellett is igényelhető, ugyanakkor a kamatmentesség – és egyéb támogatások – szempontjából az igénylést megelőzően született gyermek nem számít.
Tartozáselengedés – A Babaváró vissza nem térítendő támogatássá is alakulhat
A Babaváró kölcsön futamideje alatt született második és harmadik gyermek után újabb kedvezmények járnak. A második baba érkezésekor az állam elengedi a fennálló tartozás 30 százalékát. Ha a baba érkezésekor 9 millió Ft van hátra a kölcsönünkből, akkor ebből elengednek 2,7 millió Ft-ot, vagyis ezt követően a tartozásunkból már csak 6,3 millió Ft marad.
A harmadik baba érkezésekor pedig elengedik a teljes fennálló tartozásunkat, vagyis a kölcsönünk megszűnik. Előállhat az az eset is – amennyiben a gyermekek megfelelő „ütemben” érkeznek a családunkba -, hogy egyetlen forintot sem kell visszafizetnünk a felvett kölcsön után, vagyis a teljes 10 millió Ft vissza nem térítendő támogatássá alakul.
A gyermekek érkezésekor a fizetési kötelezettség 3 évre szüneteltethető
Nem elégséges a kamatmentesség és a tartozáselengedés sok esetben ahhoz, hogy a teljes hitelösszeg vissza nem térítendő támogatássá alakuljon. Ehhez szükséges még egy speciális kedvezmény, amelyről hajlamosak vagyunk megfeledkezni. A gyerekek érkezésekor ugyanis 3 évre mentesülhetünk a törlesztési kötelezettség alól is: nem kell se tőkét, se kezességvállalási díjat fizetnünk a kölcsön után.
A kedvezmény az egyes gyermekek után kicsivel másképp működik:
- Az első gyermek születésekor kérelmezhetjük a törlesztés 3 éves szüneteltetését. Ezen időszak alatt nem kell semmit fizetnünk a Babaváró után. Fontos, hogy a szüneteltetés 3 évével a futamidő meghosszabbodik.
- A második baba születésekor újra kérelmezhetjük fizetési kötelezettségünk felfüggesztését 3 évre. Jelen esetben azonban a futamidő már nem hosszabbodik meg, marad a korábbi lejárati dátum.
- A harmadik gyerek születésekor a Babaváróhoz kapcsolódó törlesztési moratóriummal már nem élhetünk de ennek nincs is értelme, hiszen a hátralévő kölcsön elengedésre kerül.
Fontos, hogy a szüneteltetés nem jár automatikusan, azt kérelmezni kell a hitelt nyújtó pénzintézetnél. Előfordulhat az az eset is, hogy egyből ikreket várunk, ebben az esetben a törlesztés felfüggesztését 5 évre kérhetjük.
Babaváró kölcsön – El is veszíthetjük a kedvezményeket
A Babaváró kölcsönhöz kapcsolódó kedvezményeket akkor nyerhetjük el, ha a futamidő alatt születik gyerekünk. Azonban nem árt tisztában lenni azzal, hogy a kedvezményeket akár el is veszíthetjük, amennyiben a Babaváró feltételei közül nem teljesítünk néhányat. De mik lennének ezek a speciális elvárások?
- Ha nem születik a futamidő első 5 évében gyerekünk, akkor elveszítjük a kamatmentességet. Sőt, az addig kapott kamattámogatást is egy összegben rendeznünk kell az állam felé.
- Ha külföldre költözünk a futamidő alatt, akkor a kölcsönt normál kamat mellett kell tovább fizetnünk, emellett az addig kapott kamattámogatást is vissza kell adnunk az állam részére. (Függetlenül attól, hogy született-e már gyerekünk, vagy sem.)
- Ha elválunk, akkor a kölcsön után a továbbiakban kamatot kell fizetnünk. Ha a válásig nem született meg az első gyerkőc, akkor még az addig kapott kamattámogatást is meg kell fizetnünk.
- Elbukjuk a kamatmentességet és az addig kapott kamattámogatást abban az esetben is, ha kiskorú gyermekünket már nem mi nevelnénk a továbbiakban.
Ezeket a következményeket is alaposan át kell gondolnunk a Babaváró igénylése előtt, hiszen több millió Ft lehet a tét.
A Babaváró támogatás igénylésének feltételei 2022-ben
Az már kiderült, hogy miért is kedvező a Babaváró hitel, arról azonban még nem tudtunk meg semmit, hogyan is kaphatnánk meg a támogatott hitelt. A kölcsönt a kereskedelmi bankoktól tudjuk igényelni, a kedvező feltételekért cserébe azonban az állam számos elvárást is támasztott az igénylők felé:
- Kizárólag házaspárok igényelhetik a támogatást.
- A pár hölgy tagjának már be kellett töltenie 18. életévét, de még nem tölthette be a 41. életévét.
- Mindkettőnknek rendelkeznünk kell magyarországi lakcímmel.
- Legalább egyikünknek rendelkeznie kell 3 éves folyamatos TB jogviszonnyal.
- Egyikünknek sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozásunk, adótartozásunk. (Az ezt meghaladó tartozást az igénylést követő 10 munkanapon belül rendeznünk kell.)
- Egyikünk sem lehet büntetett előéletű.
- Egyikünk sem szerepelhet élő elmaradással a rossz adósokat tartalmazó negatív KHR listán (Régi nevén BÁR lista). A legtöbb pénzintézet abban az esetben is elutasítja a kérelmünket, ha éven belül rendeztük azt az elmaradásunkat, ami miatt a negatív KHR listára felkerültünk.
A TB jogviszonyra vonatkozó elvárás
Az egyik legszigorúbb elvárás a TB jogviszonnyal kapcsolatos: ilyen hosszú – 3 éves folyamatos TB jogviszonyt – nem várnak el a többi család-, lakástámogatás esetében. Folyamatosnak kell lenni a jogviszonynak, ez azonban nem azt jelenti, hogy nem válthatnánk munkát ezen időszak alatt. Azonban két munkahely között, kvázi biztosítás nélkül legfeljebb 30 napot tölthetünk el.
Természetesen nem csak a munkaviszony felel meg a TB jogviszony elvárásnak, a jogszabály nevesíti az összes lehetőséget:
- Megfelelő, ha a Tbj törvény 6.§-a szerint biztosítottak vagyunk. (A közmunkaprogramban eltöltött időszakból azonban legfeljebb 1 év számíthat bele.)
- Elfogadható a hazai felsőoktatási intézményben, nappali képzés keretében folytatott tanulói jogviszony. (Magyar állampolgár esetén a külföldi felsőoktatási intézményben nappali képzés keretében folytatott tanulói jogviszony is megfelelő.)
- Megfelelő a külföldi TB jogviszony is.
- Elfogadható továbbá az úgynevezett diplomás GYED is.
Lényeges könnyítés a frissen végzettek számára, hogy az iskola befejeztét követően 6 hónapjuk van munkát találni. Ezen fél éves időszak nem számít a folyamatos jogviszony megszakításának.
Az igénylést megelőző 180 napra még szigorúbb elvárások vannak érvényben. Ezen időszakból kizárólag a hazai munkaviszony, vállalkozói jogviszony fogadható el. Ha az igénylés benyújtásakor egyetemisták vagyunk, vagy külföldi TB jogviszonnyal rendelkezünk, akkor nem leszünk jogosultak a Babaváró támogatásra.
Nem elég a jogszabályi feltételeknek megfelelni
Nem kapjuk meg automatikusan a Babaváró támogatást abban az esetben sem, ha megfelelünk a jogszabályi előírásoknak. Alapvetően egy banki hitelről van szó, éppen ezért a pénzintézet egyedi bírálati elvárásait is teljesítenünk kell. Márpedig a bankok eljárásai között jelentős eltérések lehetnek.
A Bankmonitor szakértői összeszedtek néhány példát:
- Eltérő mértékben engedik az egyes bankok megterhelni a jövedelmünket. Elképzelhető, hogy az egyik bank megadja a kért hitelösszeget, míg egy másik szerint a fizetésünk már nem bírja el a Babaváró törlesztőrészletét.
- Különböző módon kezelik az egyes jövedelmeket. Ez különösen igaz a vállalkozói bevételekre, vagy épp a kismamák jövedelmére.
- Más elvárásokat támaszthatnak a határozott idejű munkaviszonnyal rendelkezőkkel szemben.
- A jövedelmünk terhelhetőségét is más módon számolhatják ki: egyesek a Babaváró kamatmentes részletével számolnak, míg mások a normál, kedvezmények nélküli törlesztőrészletből indulnak ki.
Ezek alapján már látható, hogy nagyon sok múlik a bankválasztáson: a standard jogszabályi elvárások mellett a bírálat szempontjából a Babaváró feltételei nagyon is eltérőek lehetnek.
Babaváró hitel visszafizetése
Sokakban felmerülhet a kérdés: hogyan lehet a Babaváró hitelt visszafizetni egy összegben? Természetesen ennél a kölcsönnél is van lehetőség az előtörlesztésre, végtörlesztésre, van azonban a Babaváró kölcsön feltételei között néhány speciális szabály erre az esetre is.
A Babaváró előtörlesztése – legyen szó részbeni, vagy teljes visszafizetésről – a jogszabály alapján díjmentes kell legyen. Vagyis a pénzintézet nem számíthat fel a fennálló tartozáson felül extra költséget a Babaváró megszűnése miatt. Ettől függetlenül az előtörlesztésnek lehetnek komoly negatív következményei is: ha a futamidő első 5 évében – első gyermekünk megszületés előtt – a kölcsönösszeg felét meghaladó összeget törlesztenénk elő, akkor az előtörlesztett összegre járó kamattámogatást egy összegben rendeznünk kellene az állam felé. Ez hasonló helyzet, mintha valamilyen okból elveszítenénk a kamattámogatást.
Jó hír azonban, hogy ha gyermekünk születik az előtörlesztést követően – de még az 5 éves időszakon belül -, akkor visszakapjuk az államtól a visszafizetett kamattámogatás összegét utólag.
Joggal merülhet fel a kérdés: miért érdemes előtörleszteni egy támogatott, kamatmentes kölcsönt? Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a támogatás elvesztésével nem szűnik meg a Babaváró hitel. A kölcsönt tovább kellene fizetnünk normál kamat mellett. Ebben a helyzetben logikus döntés lehet a kölcsön visszafizetése, ezzel ugyanis megúszhatjuk a később esedékes kamatok megfizetését.
Babaváró hitel lakáscélra
A Babaváró egy szabad felhasználású kölcsön, vagyis a kapott összeg felhasználásáról szabadon dönthetünk. Sokan valamilyen lakáscéljuk megvalósítására fordítják a kapott összeget, éppen ezért a hitelt sokszor a lakástámogatások közé sorolják.
A Babaváró mögé nem szükséges ingatlanfedezetet felajánlani, a konstrukció tehát nem jelzáloghitel. Éppen ezért nagyon jól kombinálható lakáshitelekkel. A Babaváró ugyanis nem terheli a fedezetül felajánlott ingatlant jelzálogjoggal, emiatt a felvehető lakáshitel összege nem csökken. Gyakorlatilag a Babaváró hitel remekül egészítheti ki a meglévő megtakarításunkat, akár önerőként is szolgálhat.
Természetesen korlátlanul nem helyettesítheti az önerőt a Babaváró összege. Ezzel kapcsolatban két lényeges feltétel, szabály van érvényben:
- A Babaváró összege teljes egészében önerőnek számíthat abban az esetben, ha a lakáshitel igénylését megelőző 90 napnál régebben igényeltük a kölcsönt. Gyakorlatilag egy 50 millió Ft értékű lakást megvásárolhatunk tényleges saját megtakarítás nélkül – kizárólag a 10 millió Ft Babaváró és egy 40 millió Ft összegű lakáshitel felhasználásával – abban az esetben, ha a pénzintézet az ingatlan vételárának 80%-ig hajlandó lakáskölcsönt nyújtani.
- A kamatmentes kölcsön 25 százaléka jelzáloghitelnek minősül, ha a lakáshitelt a Babaváró igénylését megelőző 90 napon belül vettük fel. A korábbi példában szereplő 50 millió Ft értékű lakás megvásárlásához jelen esetben 2,5 millió Ft saját megtakarításra lenne szükség. (A vásárláshoz felhasználhatunk 10 millió Ft Babavárót és 37,5 millió Ft lakásvásárlási hitelt a 2,5 millió Ft saját megtakarításunk mellett.)
Ahogy a példában is látszik a második szabály sem zárja ki azt, hogy a Babaváró teljes összegét – maximum 10 millió Ft-ot – lakásvásárlásra költsünk. Csupán a mellé igényelhető lakáshitel összege csökkent valamelyest.
Összegzés
A Babaváró hitel egy kiváló lehetőség, számos kedvezmény, támogatás kapcsolódik a konstrukcióhoz. A Babaváró hitel feltételei 2022-ben érdemben nem változtak, hasonló elvárásokat kell teljesítenünk, mint az előző évben. Talán az egyik legfontosabb kérdés jelenleg, hogy a Babaváró hitel meddig igényelhető. Jelen ismereteink szerint a Babaváró nem szűnik meg az év végén. Ugyanakkor a részletekről még nincs információnk, elképzelhető például, hogy a feltételek, előírások fognak módosulni a következő évtől kezdődően.
Éppen ezért érdemes megismerkedni alaposan a Babaváró kölcsön feltételeivel. Ha úgy döntünk, akkor pedig a kérelmet be lehet adni a kiválasztott kereskedelmi banknál, szem előtt tartva az igénylés 2022. december 31-i határidőt, azt követően ugyanis még nem tudni, hogy az előírások módosulnak-e.
