A hitelfelvétel életed egyik legfontosabb pénzügyi döntése, így rengeteg dolgot érdemes átgondolni mielőtt bármibe is belevágnál. Mindent a lakáshitelről cikksorozatunk első részében megnézzük, hogy mik a lakáshitel specifikumai a többi hitelhez képest, mitől függ a hitel összege, egyáltalán hogyan törlesztesz és milyen rizikót is jelent a lakáshitel Praktikus tanácsok, tippek, válaszok következnek!
Egyáltalán mi a lakáshitel, és miben különbözik a többi hiteltől?
A lakáshitel fogalma erősen benne van a köztudatban, a legtöbb felnőtt élete során testközelből találkozik is vele, de vajon mitől lakáshitel a lakáshitel? Természetesen attól, hogy valamilyen lakáscélra fordíthatod, mint például az új vagy használt ingatlan vásárlás, építés, felújítás és így tovább. Ugyanakkor a hitelek között az is alapvető megkülönböztető jegy, hogy mögötte áll-e ingatlanfedezet vagy sem.
Ez alapján a lakáshitel egyértelmű módon jelzálog alapú hitelek közé tartozik, hiszen ingatlanfedezetet szükséges felajánlanod. Ez lényegében arra szolgál, hogy ha valamilyen okból az adós nem tudna törleszteni, akkor a bank az ingatlant pénzzé teheti, ezzel pedig képes mérsékelni azt a kockázatot, hogy a hitelfelvevő nem fizet.
Ez a tulajdonság azért érdekes, mert ez egyben azt is jelenti, hogy a lakáshitelek kamatban a legkedvezőbbek tudnak lenni az elérhető hitelpalettán. Azoknál a hiteleknél, ahol nincsen fedezet, ott a pénzintézet jellemzően magasabb kamatot vet ki, hiszen a rossz forgatókönyv ellen nincs bebiztosítva. Ráadásul a futamidő sem lehet olyan hosszú egy fedezetlen hitel esetében, mint a lakáshitelnél, ahol ez több évtizedig is terjedhet. Ráadásul a lakáshitelhez állami kedvezmények is kapcsolódnak, mint amilyen a lakástakarék, vagy a CSOK.
Nézz utána a kalkulátorunkkal, hogy melyik a legkedvezőbb lakáshitel!
Hirdetés
Hirdetés
Az első kérdés: képes leszel mindig törleszteni?
Bármilyen hitel felvétele előtt az első és legfontosabb kérdés, amit tisztázni kell, hogy az aktuális bevételeid és kiadásaid mellett mennyire tudnád a hitelt törleszteni. Nyilvánvalónak hangzik a dolog, de a hiteltörlesztésnek helyet kell keresni a családi büdzsében. Ha valaki rendszeresen nem tud úgy eljutni a hónap végére, hogy nem marad érdemi összeg a fizetéséből, annak érdemes elgondolkodnia, hogy egyáltalán belevágjon-e vagy sem.
Mi határozza meg a felvehető hitel összegét?
Egyrészről a hitel maximális összege nem lehet több, mint az ingatlan piaci értékének 80%-a, ami egy 20 milliós lakásnál legfeljebb 16 millió forintnyi hitelösszeget jelent. Természetesen az sem mindegy milyen ingatlanról van szó, hiszen annak típusára, szerkezetére, minimális értékére vonatkozóan is vannak előírások.
Továbbá az olyan paramétereidet is figyelembe veszik, mint a jövedelmed, fennálló hiteleid, és egyéb kiadásaid. A szabályok szerint a nettó jövedelem legfeljebb 50%-a fordítható a hiteltörlesztésre (400 ezer Ft jövedelemtől 60%), ugyanakkor a bankok jellemzően 35-40%-nál húzzák meg a határt. Például, ha 200 ezer forintos jövedelemből gazdálkodsz, az azt jelenti, hogy a hitel törlesztésére összesen legfeljebb 80 ezer forintot fordíthatsz. Ez a jelenlegi legkedvezőbb kondíciók szerint 20 éves futamidő mellett 14-15 millió forintos felvehető hitelösszeget jelent.
Fizetsz, mint a katonatiszt, de hogyan is?
A bankok jellemzően az ún. annuitásos törlesztéssel kínálják a hitelt. Ennek a törlesztési módnak a lényege, hogy a törlesztésen belül a tőke- és kamattörlesztés aránya a hitel futamideje során folyamatosan változik, de a teljes törlesztőrészlet végig egyenletes.
A futamidő elején javarészt a hitel kamatterheit fizeted, ezért lehet az, hogy a fennálló tartozás sem egyből kezd csökkenni, hanem csak a tőketörlesztés növekedésével párhuzamosan. Csak így lehet a törlesztőrészlet a futamidő alatt egyenletes.
Emellett a futamidő hatását is figyelembe kell venni. Ugyanis minél hosszabb futamidőt választasz, annál kisebb lesz a havi törlesztés, viszont a havi törlesztőn belül jóval nagyobb a kamat aránya. Tehát minél hosszabb a választott futamidő, annál több kamatot fizetsz vissza arányaiban a banknak! Emiatt nem célszerű 20 évnél hosszabb visszafizetésben gondolkozni.
Gondold át, milyen rizikót is jelent a lakáshitel!
Pénzügyi értelemben a legnagyobb kockázatot az jelenti, hogy a hitel futamideje során emelkedő kamatszint a törlesztőrészletet is megdrágítja. A változó kamatozású hiteleknél minden esetben benne van a pakliban, hogy emelkedni fog a törlesztő, főleg a mostani, történelmi mélyponton lévő kamatok mellett. Erre az ellenszert a rögzített kamatozású hitelek jelentik, amelyekkel a törlesztő akár a hitel teljes futamideje alatt befixálható. Azt jellemzően az egyedi élethelyzet dönti el, hogy az olcsóbb változó kamatozású hitelek, vagy a magasabb kamatozású rögzített társaik bizonyulnak jó megoldásnak.
Ráadásul gondolni kell az anyagilag terhesebb időkre is, mivel az élet sok meglepetést tartogat. A család helyzete is gyökeresen megváltozhat, például az állásvesztés, a gyermek születése miatt kieső jövedelem vagy egy betegség hatására. Mindenképpen érdemes egy 3-6 havi törlesztőnek megfelelő vésztartalékot folyamatosan fenntartani. Ez életet menthet, hiszen nagyobb biztonsággal tudod áthidalni a nehéz időszakokat.
Az átmeneti munkanélküliség vagy keresőképtelenség áthidalására jól jöhet egy hitelfedezeti biztosítás, ami pótolja a hiányzó havi törlesztőrészleteket. Ugyanakkor egy külön életbiztosítás kötésén is érdemes elgondolkozni, ami a kenyérkereső halála esetén enyhíthet a család pénzügyi gondjain.
