A személyi hitelek népszerűsége 2019-ben is kitarthat, a legnagyobb bankok 20-25%-os bővülésre számítanak idén. A dolog érthető, hiszen a kamatok alacsonyak, nincs szükség ingatlanfedezetre, a hiteligénylő pedig napokon belül a pénzéhez juthat. Összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat és azokat a csapdákat, amiket jobb, ha elkerülsz!
Ha valakinek gyorsan pénzre van szüksége, akkor jó megoldás lehet a személyi kölcsön, hiszen ingatlanfedezet nélkül, akár pár órán, napon belül pénzhez juthat. Néhány dologgal azonban érdemes tisztában lenned, ha személyi kölcsön felvételét fontolgatod.
- Mennyibe kerül a személyi kölcsön?
A személyi hiteleknél jelenleg nagyon alacsony kamatszinteket látni: a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorában találkozhatunk 7% körüli kamattal is, amihez 8% alatti THM (Teljes Hiteldíj Mutató) tartozik (3 millió Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő és végig fix kamat mellett). Ennél a 3 millió Ft-os hitelnél a havi törlesztő 60 311 Ft, ami az öt éves futamidő alatt nem változhat, vagyis nincs kamatkockázat.
Persze itt is nagyon fontos, hogy körültekintően válassz hitelterméket, mert az ajánlatok között óriási lehet az árkülönbség!
Példa: egy 3 millió Ft-os, 5 éves futamidejű, végig fix kamatú hitel havi törlesztője és teljes visszafizetése a Személyi Kölcsön Kalkulátor szerint
- a legkedvezőbb havi törlesztő 60 311 Ft, ahol a teljes visszafizetés 3 571 010 Ft;
- a legrosszabb esetben a havi törlesztő 77 225 Ft, itt a teljes visszafizetés 4 633 500 Ft.
- Mennyi idő alatt juthatsz pénzhez?
Vannak bankok, amelyeknél órák alatt pénzhez juthatsz, de a legtöbb pénzintézet 24-72 órán belül elutalja a kért összeget. Ennek feltétele természetesen a pozitív hitelbírálat, valamint az, hogy minden szükséges dokumentumot beszerezz.
Tipp: Az ügymenetet megkönnyíti, ha a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával megkeresed a számodra legelőnyösebb hitelt, majd ugyanitt elküldöd az igénylésedet a szakavatott tanácsadónak. Így egyrészt megtudhatod, hogy biztosan kaphatsz-e hitelt, de a tanácsadó még időpontot is foglal a kiválasztott bankfiókba, amivel időt spórolsz.
- Mekkora összeget vehetsz fel személyi kölcsönként?
Megfigyelhető, hogy az emberek egyre nagyobb összegegeket vesznek fel személyi kölcsönnel, az átlagos hitelösszeg már 1,5 millió Ft felett van. Ennél nagyobb, akár 10 millió Ft hitel is elérhető, ennek azonban feltétele a kellő nagyságú igazolt jövedelem. Az adósságfék szabály a személyi kölcsönöknél 50, illetve 60%-on maximálja a hiteltörlesztők jövedelemhez képesti arányát, attól függően, hogy 400 ezer Ft alatti, vagy legalább ezt elérő jövedelemmel bír az adós.
Példa a maximális havi törlesztőre különböző havi jövedelmek esetén:
200 ezer Ft jövedelem: max. 100 ezer Ft/ hó
300 ezer Ft jövedelem: max. 150 ezer Ft/hó
400 ezer Ft jövedelem: max. 240 ezer Ft/hó
- Milyen jövedelmet fogadnak el a bankok?
Hitelezési szempontból nem minden jövedelem számít egyformán. A minimális elvárt jövedelem a mindenkori aktuális minimálbér, ám erre nem minden bank hitelez. Általában 120 ezer Ft az a jövedelem, amire a hiteltermékek széles köre elérhető.
Ezeket a jövedelemtípusokat fogadják el a bankok:
- Külföldi jövedelem: ennek elfogadása bankonként változó, vagyis a személyi kölcsönhöz jutás ebben az esetben sem reménytelen.
- KATA-s jövedelem: kaphatsz személyi kölcsönt a legtöbb banknál, de ehhez NAV jövedelemigazolásra van szükséged, ami a kiszámlázott éves összeg 60 százalékáról szól majd. A bankok – már akik foglalkoznak katásokkal – a gyakorlat szerint ennek 40 százalékáig engedik elmenni a havi törlesztőt. Fontos kitétel még, hogy a katás vállalkozásoknak legalább egy teljes lezárt üzleti évvel kell rendelkezniük!
- Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy: kaphat személyi kölcsönt, de ebben az esetben is szükség van NAV jövedelemigazolásra.
- Készpénzben kapott jövedelem: ha készpénzben kapod a béred, akkor is hozzájuthatsz személyi kölcsönhöz, ám természetesen csak NAV jövedelemigazolással.
- Öregségi nyugdíj: a véglegesített öregségi nyugdíj jól kiszámítható juttatás, ezért jól jöhet személyi kölcsön felvételekor.
- Végleges rokkantsági nyugdíj: mivel állandó juttatásról van szó, ezt is hitelezik a bankok.
Ők nem kaphatnak személyi kölcsönt:
- EVA-s vállalkozó: Az EVA-ból befolyó összeget a bankok nem tudják értelmezni, ezért nem is adnak rá személyi kölcsönt.
- GYES: nem számít hitelezhető jövedelemnek.
- Osztalék: ha csak osztalékból van jövedelmed, akkor nagyon kevés bank ad rá személyi kölcsönt!
- Közmunkás bér: nem számít jövedelemnek!
- Mennyi munkaviszony szükséges a hitelhez?
A bankok többsége 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem reménytelen, főleg akkor, ha korábban már legalább egyszer meghosszabbították.
- Hány éves kortól vehető fel személyi kölcsön?
Általános szabály, hogy a 18 éves kort betöltött személyek vehetnek fel hitelt, de a bankok többsége 20-23 éves korhatárt köt ki. A felső korhatárnál általában az az elvárás, hogy a hitel futamideje alatt az adós ne töltse be a 70 éves kort. Van olyan bank, amelyik idősebbek számára is hitelez, de akkor feltétel a hitelfedezeti biztosítás megkötése.
- Egyedülállók kaphatnak személyi kölcsönt?
Elsőre diszkriminációnak tűnhet az, hogy a bankok szívesebben hitelezik a családosokat, mint az egyedülállókat, ám emögött kőkemény racionalitás húzódik.
A bankok úgy gondolkodnak, hogy két kenyérkereső sokkal nagyobb biztonságot jelent a hitel visszafizetése szempontjából, mint egy, még akkor is, ha az egyébként nincs adóstársként bevonva a hitelszerződésbe. (Személyi kölcsönöknél az adóstárs bevonása általában csak akkor kerül szóba, amikor az adós jövedelme nem elégséges a kért hitelösszeghez.) És ez igaz is, hiszen elég, ha beteg a gyerek, akivel az anyukának otthon kell maradnia, de az is elfordulhat, hogy maga a szülő esik le a lábáról, netán baleset miatt hosszabb időre munkaképtelenné válik. És persze annak is van esélye, hogy az adós munka nélkül marad egy időre, ami egyedülálló esetében gyorsan boríthatja a családi költségvetést.
Példa: számszerűsítve ezt jelenti egy hosszabb betegeskedés a jövedelem szempontjából:
A havi 220 000 Ft havi nettó fizetést egy 30 napos betegeskedés (betegszabadság+táppénz) körülbelül 120 000 Ft-ra csökkent, vagyis ha nincs tartalék, ekkora bevételből kell megélni.
Tipp: adóstárs bevonásával a probléma orvosolható, ám ez természetesen bizalmi kérdés, lévén kockázatot jelent az adóstárs számára. Az adóstárs, a kezes és a jelzálog-kötelezett kötelezettségeiről itt olvashatsz részletesen.
