3 év alatt a folyósított Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) összege elérte az ezer milliárd forintot. Havonta 40-50 milliárd új hitel kerül kihelyezésre, ez az új folyósítású lakáshitel állománynak mintegy 60-70%-a. De mitől ennyire népszerű a fogyasztóbarát konstrukció? Ennek jártunk most utána.
Több mint ezer milliárd forint fogyasztóbarát lakáshitelt folyósítottak a bankok 3 év alatt az MNB írása alapján, ezzel a hitelszerződések száma meghaladta a 79 ezer darabot. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót az MNB indította el 2017-ben. Csak azok a bankok kínálhatnak ilyen terméket, amely megfelel a jegybank által meghirdetett pályázati feltételeknek. Utánajártunk miért lehet olyan népszerű a konstrukció.
Hirdetés
Hirdetés
Olcsóbb a fogyasztóbarát lakáshitel?
Az MNB közleménye szerint a fogyasztóbarát lakáshitelek átlagos THM értéke 0,6 százalékponttal kedvezőbb, mint a többi lakáshitelé. Ez az érték igen jelentős, ennyiért már érdemes MFL kölcsönt választani.
Az aláírt szerződések esetén jelentős a különbség, de vajon a legkedvezőbb ajánlatoknál is ekkora az eltérés? A válaszért megnéztük a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával, hogy a legolcsóbb használt lakásvásárlási célú hitelajánlatoknál is ennyire szembeszökő-e az eltérés.
Megnéztük, hogy milyen törlesztőrészlet, THM mellett igényelhetnének különböző jövedelemmel rendelkező családok egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelt. A konstrukciót a családok a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódussal igényelték meg.
Valóban olcsóbb a fogyasztóbarát lakáshitel egy sima piaci kamatozású versenytársánál. A legkedvezőbb 3 ajánlat átlagos THM értékei között azonban nincs 0,6, csupán 0,05-0,12 százalékpont különbség.
Ráadásul a legkedvezőbb MFL kölcsönök THM értéke is jóval kedvezőbb, mint az MNB közleménye alapján a 10 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshitelek átlagos THM értéke, ami 3,95%. Ez is igen alacsony érték, ugyanakkor 0,1 százalékponttal kedvezőbb hiteldíj mutató mellett is elérhető kölcsön már relatív alacsony – 200 ezer forintos – havi jövedelem mellett is.
Vagyis még mindig jelentős megtakarítás érhető el, ha valaki megkeresi a Bankmonitor kalkulátorával a saját adottságainak leginkább megfelelő ajánlatot. Viszont a fogyasztóbarát hitelt választók még mindig tudatosabban döntenek, mint a sima piaci lakáshitel konstrukciót választók.
A fogyasztóbarát lakáshitel induló költségei és egyéb díjai
Ez alapján azonban még akár teljesen racionális, jó döntés lehet egy sima piaci lakáshitelt igényelni. Van azonban sok más szempont is amelyet a döntés során figyelembe kell venni. Egyik ilyen lehet a hitel induló költsége – melyet jórészt a THM értéke is tartalmaz -, illetve egyéb díjak, költségek.
Ha nincs nagyobb összeg a kölcsön igénylésekor a zsebünkben – melyet a lakáscélra nem költenénk el -, akkor kiemelten fontos lehet a kiválasztott konstrukció induló költsége is. A fogyasztóbarát- és sima lakáshitel ajánlatok között e tekintetben minimális az eltérés. Nagyságrendileg 110-150 ezer forintot kell kifizetnünk mindkét konstrukció legolcsóbb ajánlatainak igénylésekor.
Ugyanakkor van egy fontos költségelem, amelyben jelentős az eltérés. A fogyasztóbarát lakáshitelek maximális előtörlesztési díja az előtörlesztett összeg 1 százaléka. Ráadásul díjmentesen is megtehetjük mindezt, ha ltp megtakarításból fizetnénk ki idő előtt kölcsönünk.
Mindennek egy sima lakáshitel esetében 1,5-2%-os díja van. 10 millió forint előtörlesztése esetén akár 100-150 ezer forintot spórolhatunk csak azért, mert fogyasztóbarát konstrukciót választottunk.
Az MFL hitel egy biztonságosabb konstrukció?
Fogyasztóbarát lakáshitelt jelenleg legalább 5 éves kamatperiódussal lehet igényelni. Ez azt jelenti, hogy a konstrukció kamata minimum 5 évig változatlan, azt a bank egyoldalúan nem módosíthatja. Vagyis igényelhető a konstrukció 5, 10, 15 éves kamatperiódussal és futamidő végéig fix kamatozással is. Ez alapján a valóban biztonságosnak, alacsony kamatkockázatúnak tekinthető egy MFL hitel. Ilyen biztonságos konstrukciókat azonban a sima piaci lakáshiteleknél is találhatunk.
Ugyanakkor a fogyasztóbarát lakáshitel más szempontból is igen biztonságosnak tekinthető. A hitel befogadásakor a bank kötelező ajánlatot ad az igénylőnek. A pénzintézetnek a kötelező ajánlatban foglalt feltételeknek megfelelően – kamat, díjak és nevesített elvárások – szerződést kell kötnie az igénylővel a kérelem jóváhagyását követően. Vagyis a kamatot már befogadáskor ismerjük, az nem változhat meg szerződéskötésig.
Az ajánlat 90 napig érvényes, addig tartja a bank a feltételeket. Az ajánlatban foglaltaktól a bank eltérhet abban az esetben, ha:
- a kamat alapjául szolgáló referencia mutató a befogadáskori értékéhez képest több mint 0,75 százalékponttal megváltozott
- a szerződéskötésre előírt feltételeket az igénylő nem teljesítette
- olyan új információ jut a bank birtokába, amely alapján a szerződéskötést a bank belső szabályai tiltják
- jogszabályi feltételek alapján nem köthető szerződés
Maximalizált bírálati idő
Egy lakáshitel igénylési folyamata 4-6 hét, a jelenlegi helyzetben azonban a két hónapot is meghaladhatja amíg pénzhez jut az adós. Ugyanakkor a fogyasztóbarát lakáshitel maximális bírálati ideje 15 munkanap lehet piaci kamatozású kölcsön esetén.
Fontos, hogy nem a befogadástól kell számítani a határidőt, hanem az értékbecslés elkészültétől. Általában az igénylés benyújtását követően méri fel a bank a fedezet értékét (értékbecslés keretében), ettől az időponttól indul a 15 munkanapos határidő. Még innen számolva is a 3 hetes bírálati idő kedvezőbbnek tűnik, mint egy sima lakáshitel átlagos átfutási ideje.
A folyósítási feltételek ellenőrzésére maximum 2 munkanapja van a banknak. A szükséges dokumentumok hiánytalan benyújtása esetén a pénzintézetnek 2 munkanapon belül folyósítania kell az összeget.
Transzparens, átlátható ügyintézés
Az első érdeklődés, tárgyalás során a banknak egy dokumentum listát kell az igénylőnek átadnia, amely tartalmazza az összes az igényléshez, szerződéskötéshez, folyósításhoz szükséges iratot, igazolást. Így már igényléskor pontosan tudható mit vár el a pénzintézet, az igénylési folyamat során. Ismert milyen okiratot, igazolást kell benyújtani és ezzel kapcsolatban milyen elvárásai lennének a pénzintézetnek.
Ettől a listától a bank csak abban az esetben térhet el, ha utólagosan derül ki valamilyen lényeges információ, amely befolyásolhatja a döntést. Például, ha utólag tudja meg a bank, hogy készpénzben kapja az adós jövedelmét, akkor jogában áll utólagosan plusz igazolásokat bekérni.
Utólag elérhetők ezek az előnyök?
A 2017 előtt igényelt lakáshiteleknek nem kellett megfelelni ezeknek a feltételeknek, hiszen még nem is létezett az MFL konstrukció. Azonban a korábbi lakáshitelek adósai is részesülhetnek ezekből a kedvezményekből. Egy hitelkiváltással a meglévő drága kölcsön újra cserélhető, ezzel csökkenthető a törlesztőrészlet, vagy épp kivédhető a kamatemelkedés kockázata. Emellett a fogyasztóbarát lakáshitel egyéb előnyeiből is részesülhet az igénylő, amennyiben ilyen konstrukciót választ hitelkiváltásra.
Ha meglévő hiteled le szeretnéd cserélni használd a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorát, amely megmutatja számodra a legjobb ajánlatokat.
