Vitán felül áll, hogy a lakástakarékok állami támogatásának megszüntetése alaposan megnehezíti a lakásra gyűjtők helyzetét. Mit tehetsz ezután, ha nincs lakástakarékod, de lakáscélra szeretnél pénzt félretenni? Vannak megoldások, melyeket érdemes lehet igénybe venned!
Mindig nehéz meghozni a döntést arról, hogy hosszú távú megtakarításba fogjon az ember, hiszen a cél érdekében le kell mondani aktuális fogyasztásunk egy részéről. Ez azonban elengedhetetlen ahhoz, hogy egy lakásvásárlás önerejét előteremtsd, hiszen ehhez több millió forintot kell összegyűjtened! Éppen ezért volt a lakástakarékok futamideje szerződésenként 4 és 10 év közötti, és azt sem véletlenül találták ki, hogy a közeli hozzátartozók egymás szerződéseit felhasználhassák. Csak így lehetett néhány év alatt érdemi önerőt összegyűjteni annak, aki lakásvásárlási céllal nyitott lakás-takarékpénztári számlát. De mihez kezdjünk akkor, ha nincs lakástakarék szerződésünk, de mégis szeretnénk lakáscélra pénzt gyűjteni? Erre a kérdésre igyekszünk meg jó választ adni.
Először is az a legfontosabb azt tisztáznod, hogy mennyi idő áll rendelkezésedre ahhoz, hogy összegyűjtsd az önerőt a megvásárolni kívánt ingatlanhoz. Majdnem ilyen kulcstényező a jövedelmed nagysága és a havi kiadásaid mértéke. A jó egészség, a sok rendelkezésre álló idő, a magas jövedelem és a minél alacsonyabb kiadási oldal nagy előnyhöz juttathat az önerő megszerzéséért folytatott küzdelemben. Sajnos előfordulhat, hogy a négy említett tényező közül legalább az egyikben hiányt szenvedsz, ez pedig alaposan megnehezítheti a dolgodat.
Hirdetés
Hirdetés
Mi jelenthet nehézséget a céljaid megvalósításában?
A legnehezebb helyzetben akkor vagy, ha nem örvendesz jó egészségnek, de az is nagy probléma, ha a lakásvásárlást azonnal akarnád megoldani. Ha nincs legalább pár százezer forintnyi megtakarításod, akkor néhány év alatt még magas jövedelem esetén sem könnyű egyedül egyről a kettőre jutnod. Egy társsal minden könnyebb lehet, lásd a CSOK példáját, vagy épp azt, hogy így a költségeid is feleződnek. Kétségtelenül nehéz helyzetben vannak az alacsony jövedelemmel rendelkezők is. Előfordulhat az is, hogy túl sokat költesz, emiatt pedig nehéz félretenned az önerőre szánt pénzt. Ennek lehetnek rajtad kívülálló okai, például az, ha az állandó lakóhelyedtől távol vállaltál munkát, és a jelenlegi albérletárak mellett nem tudsz spórolni.
Akkor mégis mit tehetsz?
Vannak olyan lehetőségek melyekkel önerőt tudsz gyűjteni a lakásvásárláshoz, de egyik sem kifejezetten lakáscélú megtakarítás. Van egy jó hírünk! Az ilyen megoldások általában azért lehetnének népszerűek, mert hosszú távon (pl. 10 év alatt) úgy hozhatnak Neked a lakástakaréknál magasabb hozamot, hogy az így összegyűjtött pénzedet bármire szabadon felhasználhatod. Szabad felhasználásnál ugyanis nincs megkötve a kezed, hogy mire költheted el a pénzedet! Az ilyen jellegű megtakarításoknál ugyan nem feltétlenül vagy az időhöz sem kötve, ám a legtöbb esetben minél korábban nyúlsz a pénzedhez – elsősorban a kamatadónak köszönhetően – annál kevesebb lesz a hozamod.
Legkönnyebben úgy tudsz lakáscélra félretenni, ha tartós befektetési értékpapírszámlákra gyűjtöd a pénzedet. Ezt hogy tudod megvalósítani? Úgy, hogy évente nyitsz TBSZ számlát, és az adott évben nyitottra (azaz arra, amelyiken épp a gyűjtőéved van) folyamatosan fizetsz be pénzt. A befizetett pénzedből pedig vehetsz például prémium magyar állampapírokat. Az állampapírok lejáratakor pedig vehetsz az újabb sorozatokból, melyekkel legalább a jelenlegihez hasonló kamatokra számíthatsz.
Hogy ez miért lehet jó Neked? Hasonlítsd csak össze a hozamot például egy 10 éves futamidejű lakástakarék EBKM mutatójával! Ezt nem is olyan nehéz felülmúlni, hiszen a 4,23-5,22% EBKM nem acélos teljesítmény. Láss csodát, a prémium magyar állampapírok hozama hosszú távon jobb lehet a hosszú futamidejű lakástakarékok betéti hozamánál! Gondolj csak arra, hogy a PMÁP kamatait évente kifizetik, ráadásul az infláció növekedésével egyre magasabb kamatokat fizethet. Elsősorban a legalább 2-3% kamatprémiumot fizető sorozatok teljesíthetik túl, miközben például a korábban megvásárolható PMÁK 2020/I sorozat 4%-os kamatprémiumával. (A jelenleg kapható sorozatok kamatprémiuma mindössze 1,1% és 1,4%, ezt megvásárolva, nem biztos, hogy felül tudjuk múlni a 10 éves lakástakarékok 4,23-5,22%-os éves hozamát.) Eközben pedig az az előnye sem utolsó szempont, hogy az itt gyűjtött pénzt nemcsak lakáscélra, hanem bármire elköltheted! Állampapír kalkulátorunk segítségével válaszd ki, melyik állampapír lehet a legjobb választás!
Ne menjünk el szó nélkül amellett sem, hogy a Fundamentánál a korábbiakhoz képest más feltételekkel, de továbbra is köthetsz lakás-takarékpénztári szerződést. Igaz, ez már állami támogatás nélküli konstrukció, azonban alaposan változtattak a feltételeken is. A havi 150 forintos számlavezetési díj megmaradt, ahogy a szerződéses összeg 1%-ára rúgó számlanyitási díj is, a futamidő lehetőségein viszont módosítottak: 6 évre vagy 9 év 4 hónapra lehet náluk szerződéseket kötni. Ebben már benne van a kiutalási időszak is. A minimális megtakarítási összeg havi 5 ezer Ft, míg a maximum havi 40 ezer Ft. Fontos megjegyezni, hogy az EBKM nagyon siralmas, hiszen még az éves befizetések után járó egyszeri 5%-kal is csak évi 0,43-0,73%-os betéti hozamot tudsz elérni. A szerződés lejártakor felvehető hitelek 3,15-4,93%-os THM-je viszont nagyon kedvezőnek mondható, feltéve, hogy a Fundamenta a megtakarítási időszak lejártakor lévő kamatkörnyezetben is szeretne ilyen kondíciókkal hiteleket kihelyezni.
Ha a gyermekedre gondolnál
Létezik olyan típusú befektetés is, amihez sokáig hozzá sem férhetsz! Ez a Babakötvény, melyet az állam is támogat a befizetéseid 10%-ával, de évente maximum 6 ezer forinttal. A Babakötvénynek kedvező a kamatozása is, hiszen a mindenkori infláció felett jó kamatprémiumot fizet. Ezt a megtakarítást gyermekeid számára gyűjtheted, ők pedig 18 éves korukban férhetnek hozzá legkorábban. Ne felejtsd el, hogy az itt gyűjtött pénz kiváló lehetőség lehet számukra az életkezdéshez, így például a lakásvásárlás önerejéhez is!
